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' target='_blank' >黄明羡:厦门工行杏林支行理财经理，持证人，拥有经济师、基金、' 保险等资格证书，19年的银行从业经历积累了丰富的投资理财经验，在个人理财领域有独到的见解，擅长于理财产品分析、投融资方案策划等。
春节过完了，该花的钱都花光了，该拿的红包也都拿到了，您的荷包还是“鼓”的吗？近日，又恰好赶上“央妈”降息，您是否正在为如何重新规划投资理财伤脑筋呢？本周二下午，厦门工行杏林支行理财经理黄明羡掌线“工银理财好声音”，为市民读者们指点“理财迷津”。
黄明羡说，不管在什么市场下，投资理财一定要根据自己的资金安排，结合自身风险承受能力来选择理财产品，“工行的理财产品丰富、完善，一定可以适合不同年龄层次、不同风险属性的客户”。
文/记者 张诗 图/陈立新
现场还原
1.市民王小姐:年过完了，手里头还有一部分的年终奖，想拿出来做点理财投资。以前做过基金定投，不知目前的市场有哪些基金可推荐？
工行理财师黄明羡:年终奖是日常收入之外的一笔资金，因此投资时可不必考虑留取一部分作为日常生活支出。如果金额较小，可以作单一品种投资；如果金额较大，则可以考虑不同产品、不同风险的组合投资。
通过了解，王小姐是一位风险承受能力中等的客户，购买过基金定投，对于这类客户，建议购买股票 型基金及工行最近推出的净值型理财产品。今年市场的热点是资本市场，从去年11月至今，沪深两市股指的上涨，确实带来了不少投资机会，股市上行也是一个大概率事件，适时地投资股票 型基金，是一个不错的选择。
另外契合今年的投资机会，工行从年初就已经发行了八期净值型理财产品，这类产品有30%的比例投资了权益类产品，以间接方式投资资本市场，比如新股申购，或者带有安全垫性质的定向增发股票 投资项目，以及委托'私募基金进行二级市场股票 组合投资，以增加产品收益，30%为上限，如果权益类产品风险较大，适时调整为债权类或高流动性资产 ，70%的资金还是用于投资固定收益类产品，以确保产品的稳定收益，该类产品属于中等风险的理财产品，收益也比普通的期次型理财产品高。3月4日-10日，工行将发行两款净值型理财产品，市民可前往厦门工行各网点咨询。接下来，工行还会发行几款扩大权益类资产投资比例的理财产品，收益也相对较高，届时可关注。
收益稳定的理财产品 投资周期可适当放长
2.市民徐先生:' target='_blank' >央行降息了，存款获得的利息明显减少。该如何投资理财，让“小金库”不缩水呢？
工行理财师黄明羡:自去年11月降息后，2月28日央行又再次降息，且对于持续下滑的货币增速、经济增速和通胀水平，央行可能再次降息，进入降息周期。降息后，货币基金及宝宝类的产品收益将会下降，但降息使债券收益率下行，导致债券价格上涨，给债券市场带来利好，因此持续看好债市的表现。预计股债双牛的局面可能重现，纯债和转债表现均可期待，享受货币政策放松红利，获取较好的收益。比如工行最近代理销售的' 诺安裕鑫两年定期开放债券型基金，该基金属于纯债基金，不参与股票 、权证等权益类资产投资，每两年开放一次申购赎回， 无申购和赎回费，封闭运作确保基金投资策略不受规模的变化影响，提高投资杠杆率，从而提高收益。
建议风险承受能力较强的客户可选择购买股票 型基金或参与权益类产品投资的净值型理财产品，风险承受能力较弱的客户可选择工行“增利”、“稳利”系列理财产品或债券型基金,风险承受能力弱的客户，可选择工行“保本稳利”系列的保本型理财产品。收益稳定的理财产品，投资周期可适当长一些，以提前锁定收益应对降息通道。
小额资金灵活理财 也有合适产品可选
3.市民张先生:手上的资金并不是太多，但闲置着怪可惜的。想问下有没有收益高过定存，但又能灵活地支配使用的理财产品？
工行理财师黄明羡:对于资金要求灵活的客户，可建议选择“工银瑞信七天理财基金”。工银瑞信是一款风险低、认购起点不高的债券型基金。1000元起存，最大的特点是七天分红一次，七天为一个购买周期。另外，如果不确定资金使用时间的客户，建议可选择工行的“行业优选”无固定期限净值型理财产品，代码“HYYX01，购买起点5万元，该产品主要投资高流动性资产、债权、债券类等产品，风险较低，业绩比较基准为5.5%，每周第一个工作日可申购赎回，赎回后T+3个工作日到账，产品既灵活又可获得稳定收益。
老年人群体理财 建议选择保本型
4.市民李先生:最近，我听人介绍，有一款叫“资产管理协议”的理财产品，收益率高达17%，可以投资吗？
工行理财师黄明羡:建议大家在选择理财产品时，首先考虑产品的风险情况，高收益必然高风险。您所指的这类理财产品应该是指诸如P2P等融资平台，目前此类融资平台的行业规范与制度有待完善，相较银行而言，风险性更高。尤其是老年人群体，建议选择购买保本型理财产品、保本基金、储蓄型保险等。
工行的保本稳利理财，收益率高于定期存款，本金安全，随时可购买，每周一和周四起息，可设置自动再投资，本金无间隙投资，收益到期自动入账，可比定期存款。老年朋友也可选择风险较低的基金进行投资，例如债券型基金，主要投资于债券市场，包括国债、金融债、安全性较高的公司债等固定收益类产品。
下期预告
孩子的压岁钱
可安排好去处
廖凤玲
下一场“工银理财好声音”的主题是“为孩子的压岁钱安排好去处”，接线时间为3月10日（下周二）15∶30—16∶30。将做客晚报市民热线的是工行厦门城建支行理财经理廖凤玲。她是持证人，拥有国际金融理财师、经济师、基金、证券、保险等资格证书，15年的银行从业经历积累了丰富的投资理财经验，在个人理财领域有独到见解。擅长家庭保障规划，理财、基金产品分析，资产组合配置等。
您有任何关于投资理财的疑问，都可以在上述时间段拨打晚报市民热线5589999咨询。同时，您可通过厦门晚报官方微信或' 微博平台，向理财师发问。本报将每周收集读者提问，由理财师进行解答。
