理财终须回归理性顺水鱼财经

韩静

是中信私人银行的一名财富顾问，这位毕业于山财从业6年的理财师对自己的职业定位十分明晰：理财师就是要帮助客户打理好家庭财务。“财富增值的最终目的是为了满足客户的生活需求，所以理财师需要注重个性化的服务和投资的专业性，一方面通过深入了解客户的教育、养老、换房等生活需求来制定个性化的理财规划；另一方面通过自己的投资专业度帮助客户保值增值来达成各种规划。”韩静这样说。

随着经济的发展，人们的理财意识渐渐复苏。韩静给记者介绍，客户对理财产品的认识是有一个过程的，可以说经历了怀疑、认可、盲从、分化这四个阶段。在理财产品产生初期，当时的客户是从储蓄型向理财型转变，很多客户都抱着试试看的态度，经过几年的到期兑付客户对理财的认可度大幅提高，理财产品在客户家庭资产中的占比在几年内上升到一个很高的比例，但到了后期老百姓对理财的刚性兑付过于盲从，认为理财几乎是无风险品种，这是不正确的，在最近的一两年的时间里，我们也不断与客户沟通刚性兑付问题，所以客户的态度发生了分化，尤其是高净值客户开始越来越关注产品的风险，对定期、' 保险等保障类资产的需求开始上升，这应该说是一种理性的回归。

近几年来，银行的理财产品也随着银行业务的发展而发生了很多变化：首先是期限的多样化，近几年开放式理财的发展十分迅速，以' howImage('stock','1_601998',this,event,'1770') 中信银行(' 601998,' 股吧)为例，以日、周、月为投资周期的产品很受客户欢迎，客户可以根据自己资金的周转情况来决定投资期限。同时，类似余额宝的产品“薪金宝”已经超越了余额宝的灵活性，可以在超市、商城等直接刷卡支取，还有大于固定额度自动买入的功能，这种突破大大满足了客户的日常生活支出需求； 其次是币种的多样化，近年来随着客户出国留学业务需求和境外投资需求的提升，外币理财也应运而生，币种包含美元、澳元、欧元、港元等，以客户需求为产品设计的起点也是银行近年来的发展趋势；第三是理财收益的多样化，过去都是类固定收益理财，现在有很多理财是浮动收益，投资范围也更广泛一些，客户在承担了一定风险的前提下收益往往也会比类固定收益理财高一些，这不仅解决了刚性兑付的问题，也为客户的投资品种提供了更多的选择。

最后，韩静给出了自己的理财建议：客户首先要将自己的整体家庭资产情况和人生长期规划（教育、养老、换房等）告知理财经理，以便理财经理可以全面的、立足长远的、有针对性的制定理财计划；其次理财结构要丰富，金字塔式的理财结构要求客户的资产依据风险承受能力合理地分布于活期、定期、保险、理财、基金、股票 、' 期货、黄金、外币等各类资产中，而现实中客户的理财结构往往过于单一；再次理财知识要普及，现在很多客户的理财意识有了，但对理财的基础知识还不是非常了解，这就导致大家比较容易盲从，所以建议大家经常看一些财经资讯，对降息、降准、利率市场化等类似的金融政策有一定的了解。本刊记者 逄增凤