大额存单今日将正式面世 理财可多一朋友顺水鱼财经

近日，大额存单着实火了一把。自6月2日，" 央行宣布即日起实施《大额存单管理暂行办法》。规定30万元以上的个人存款可摆脱目前的存款基准利率和上浮区间的限制，实行市场化的定价后，市场颇为欢欣鼓舞，并期待大额存单的面世。

据媒体报道，包括" 工商银行(" 601398," 股吧)、" 农业银行(" 601288," 股吧)、" 中国银行(" 601988," 股吧)、" 建设银行(" 601939," 股吧)在内的9家银行，将在本月15日起正式发行首批大额存单。在存单的期限上，目前仍以1年以内（含）的为主。从利息水平看，各家银行公布的一年期大额存单产品，多数在央行的基准利率2.25%的基础上上浮40%，给出了3.15%的收益水平。

此外，嘉丰瑞德理财师了解到，目前3个月、6个月的大额存单，各家银行给到的利率水平多在2.60%和2.90%左右，收益低于多数的银行理财产品5%的预期收益率。

对于大额存单的优势，主要可概括为以下3点：

1、存款期限较为灵活

大额存单期限有9个品种，包含1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年。基本覆盖了普通投资者的投资期限需求。

2、流动性高

大额存单可以转让、提前支取和赎回，也可进行质押，因此其流动性相对较好。

3、未来发行的收益有提升空间

对于大额存单的发行，其本质是一个利率市场化的手段，预计未来银行间还会有更多的差别化竞争，故各家的大额存单的利率水平会有差别化的提升。

而大额存单的劣势则主要有：

1、对资金的要求较高

大额存单，针对的是30万资金以上的个人及1000万资金以上的机构。比起市场上的其他理财产品投资，这个门槛显得比较高。如银行理财产品，大多数投资起点只需5万，固定收益类理财，投资门槛则在10万左右。

2、收益不高

对于大额存单，收益其实要比定期存款要高，可部分替代定期存款的作用。但是在收益上，其不仅落后于银行的理财产品投资收益（银行保本型理财产品收益在4.5%-5.5%左右），更是大幅落后于同期的固定收益类理财产品的收益。以较流行的宜盛宜盛宝为例，一年期收益在9.6%-13%左右，对比大额存单，收益高3倍以上。即便是“PK”现在的余额宝，嘉丰瑞德理财师指出，大额存单目前的收益水平也是处于劣势，余额宝的收益率水平在4%-4.3%左右，比大额存单高出了约一个百分点。

总的来看，对于居民的日常理财来说，大额存单的推出的确有它的好处，如配置的流动性较好、可转让和质押等，但其劣势也是较为明显的，即收益率不高。因此嘉丰瑞德理财师提醒，普通投资者在选择银行定存还是大额存单，或是其他理财投资方式时，还应根据自身的资金流动性需求、投资需求以及结合理财目标来综合判断会比较好。

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