央行同时降息降准 对老百姓理财生活的影响？顺水鱼财经

中国人民银行决定，自2015年6月28日起有针对性地对金融机构实施定向降准，同时下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.85%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2%；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。

融360房贷分析师李霁月算了一笔账，此次央行降息降准后，贷款100万元，如果按等额还款的方式30年还清，那么总利息可节省56537.99元，约5.65万元，每月月供少还157.05元

央行降息对我们有什么影响？

其一，相当于给房贷打9.56折，楼市可能会回暖

央行宣布相当于给房贷利率打了9.56折，每月所还月供将减少，降息无疑将刺激更多的购房者入市，热点城市短期内或量价齐涨，二三线去库存的速度将明显加快，房价也将止跌企稳。降息会促使楼市回暖，刺激各项新政的进一步落实。

其二，宝宝类产品及银行理财收益下降

一些银行今后新发行的理财产品收益率可能有所降低。以余额宝为代表的宝宝类产品的收益或将走低，收益率可能一直在４%徘徊。除了宝宝之外，银行理财也不能幸免，对于固定收益类的银行理财产品来说，社会融资成本的降低意味着收益的降低，银行理财产品收益率将进入下降通道。

其三，网贷平台坏账率有所下降

降息可能会促使整个网贷行业平均利率的下降，虽然利率下调影响了投资人的收益，对P2P平台的发展带来了危机，但对提高资产质量和降低坏账率都有非常积极的作用，即央行降息为网贷行业的健康发展提供了契机。

其四，P2P收益下降，高息优势不再

P2P 平台失去赖以立身的高息优势后，可能会进一步加剧行业竞争。但同时， P2P 行业贷款利率下滑，有利于吸引更多小微企业通过网贷进行融资。在相比与其他类产品的高收益的影响下。P2P可能会有更好的发展。

其五，国债类收益率有所降低

降息对所有类型的理财产品都有所影响，不仅是宝宝类产品，银行系理财产品的收益下降，国债等收益率也会降低。储蓄国债、凭证式国债等，收益率可能也会较去年上半年发行的同类产品有所降低。

其六，刺激股市，牛市或再来袭

央行此次降息进一步利好股市。2015年股市或将迎来回暖，从投资者大类资产配置来看，有投资经验或具备一定风险承受能力的投资者，2015年应增加权益类资产的配置，提高资产收益。

其七，购房者的福音，百万贷款每月少还157元

我们以等额还款：贷款额100万，30年期限为例。

降息前：原利率5年以上为5.65%，每月需还款5772.36元，总支付利息达107.8万元。

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降息后：最新利率为5年期以上5.4%，每月需还款5615.31元，总支付利息达102.2万元。

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也就是说，此次央行降息降准后，贷款100万元，30年，等额还款的方式，总利息可节省56537.99元，约5.65万元，每月月供少还157.05元

我们以等额本金：贷款额100万，30年期限为例。

降息前：原利率5年以上为5.65%，首月还款7486.11元，总支付利息85万元。

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降息后：最新利率为5年期以上5.4%，首月还款7277.78元，总支付利息81.2万元。

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也就是说，此次央行降息降准后，贷款100万元，30年，等额本金的还款方式，总利息可节省37604.17元，约3.76万元。

此次降息对这四类人影响最大！

如果你打算买房：

降息对" 房地产行业带来直接利好。从供给端来讲，降息之后，有利于降低房地产开发商的负担利率；从需求端来讲，降息周房贷利率相当于在原来的基础上再打折，月供减少，总利息更低，有利于调动人们买房的需要。

如果你正在理财：

降息之后，味着货币市场将更加宽松，以余额宝为代表的宝宝类产品的收益或将走低。银行理财产品收益率将进入下降通道。P2P平台喜半参有，失去高息优势，但吸引更多小微企业可能会刺激二次发展。

如果你正在" 炒股：

降息将给股市带来巨大利好，相信会有更多的资金从其它投资标的流入股市。2015年股市或将迎来回暖，从投资者大类资产配置来看，有投资经验或具备一定风险承受能力的投资者，2015年应增加权益类资产的配置，提高资产收益。

如果你经常海淘:

从过去的经验来看，降息之后人民币贬值的可能将会加大。不过，即便人民币贬值，对大家的生活影响也不会很大，一来从维护人民币形象和金融稳定的角度来考虑，国家不会让人民币汇率有巨大的波动。二来今年以来，除了" 美国以外的世界主流经济体都在降息。人民币相对这些货币反而一直是升值的，因此人民币的购买力是有保证的。

年内三度降息 存款搬家现象会否重演？

6月27日下午，央行出大招，同时降息及降准，自6月28日起下调一年期存款基准利率0.25个百分点至2%，不过此次存款利率浮动区间的上限并没有进一 步扩大，仍然为基准利率的1.5倍。过去每次降息都会上演存款搬家现象，存款由利率较低的大银行流向利率更高的中小银行，那么此次降息之后，存款搬家现象 会否重演？

融360理财分析师刘银平认为，预计本次降息之后存款利率将普遍下调，但是利率上浮至顶的可能性比较小，而且也不会出现大面积存款搬家的现象。

存款利率上浮区间将在20%-40%之间

今年前两次降息之后，由于存款利率浮动区间的上限逐渐扩大，存贷款息 差也随之增大，银行利润收到挤压，因此利率上浮动力减弱。预计本次降息之后，银行存款利率较基准利率的上浮区间将普遍在20%-40%之间，部分城商行有 望达到40%以上，但是上浮50%的可能性不大。此外，预计一年期以内定期存款利率上浮幅度将大于两年期以上存款利率，银行仍以吸收中短期存款为主。

存款搬家现象不会大规模上演

本次降息之后，预计储户将冷静对待，存款搬家现象在银行之间不会大规模上演，但是有可能流向收益更高的其它投资渠道。首先，由于今年股市火爆及" 互联网金融继续快速发展，老百姓投资理财渠道越来越多，而存款利率越来越低，越来越多的人将资金投放到收益更高的其它理财产品方面；第二，前几次降息，部分储户的存 款已经搬过家，而一般来说，利率高的银行降息之后利率仍然要高于其它银行，因此储户没必要将存款再次搬家；第三，如果储户之前存款放在利率较低的银行，降 息之后其利率仍要高于目前利率较高的银行，而且如果存款没有到期提前支取要按照活期计息，并不划算，一般来说升息的情况下存款搬家现象会比较多。

存款利率上限何时取消？

本次降息后，银行存款利率浮动区间的上限仍为50%，利率市场化仍需时日。不过，年初央行行长" 周小川曾表示，今年或放开存款利率上限。目前中国经济下行压 力依旧较大，社会融资成本仍然偏高，中小企业借款还比较难，因此预计下半年仍有降息空间，年底之前存款利率浮动区间的上限也有望取消。但实际上，即使存款 利率上限取消，央行仍有可能对部分银行存款利率进行干预，因此利率上限如果取消了，也不意味着利率市场化真正实现。