非唯一住宅资产类理财产品兼具安全与收益顺水鱼财经

内文提示：除银行固定类理财、类余额宝等安全型理财产品之外，房产抵押担保类理财产品因安全性高、收益率好而广受投资人喜爱。然而，即使是同类产品收益与安全也有差异，对投资人而言需甄别兼具安全与收益的理财产品。

曾习惯去银行进行固定类理财或偏爱类余额宝产品的投资人，开始越来越多的把资金投向" 互联网金融理财产品中去。其中，房产抵押担保类理财产品因安全性高、收益率好而广受投资人喜爱。然而，即使是同类产品收益与安全也有差异，对投资人而言需甄别兼具安全与收益的理财产品。在此，通过对各类安全型理财产品的剖析，给投资人起到启示作用。

第一类：银行固定收益类理财产品

银行固定收益类理财产品因央行的再次降息，其收益也将继续走低。" 同花顺(" 300033," 股吧)数据显示，在银行65款保本固定收益类人民币银行理财产品中，平均年化预期收益率仅在4.6%-5.5%。与此同时，" 交通银行(" 601328," 股吧)首席经济学家" 连平表示，未来经济下行压力依然很大，仍有可能再次小幅降息。即固定收益类理财产品的收益很有可能将跌破目前4.6%-5.5%的收益基础。

对投资人而言，银行固定收益类理财产品，安全性虽高，但与较高的起投金额（≥5万）相比，收益率较低。

第二类：集支付、收益、资金周转于一身的理财产品

该类产品的最大特征莫过于投资人可进行消费、支付和转出的操作，且无需任何手续费，其中的典型代表便是“余额宝”。此外，该类产品承诺T+0赎回，实时提现的优点直接满足投资人对产品流动性的需求。据余额宝官方介绍称，按余额宝转出至银行卡的金额，单笔小于等于5万元，第二个自然日24点前即可到账。不过，因类余额宝产品的本质是货币型基金，收益取决于货币市场间资金利率水平。当央行降息释放资金量时，市面上的钱变多，类宝宝产品收益率将下行。目前，余额宝的年化收益在4.06%-4.85%之间。

第三类：普通房产抵押担保类理财产品

该类理财产品以房产抵押担保为噱头对外宣传本息安全，加之年化收益高达18%，一时吸引众多投资人的目光。然而，并不是所有打着“房产抵押担保”标签的投资项目就同等安全。

首先，18%是理性收益界限，过高的收益背后对应的必定是高风险客户。事实上，银监会创新监管部主任" 王岩岫就曾明确表示对，如果利率过高，平台就很难有可持续发展的能力。

其次，很多附有强制执行效力的抵押房产都会面临流动性风险，在中国的司法体制下，一个违约的房产抵押，从起诉到房产拍卖变现是一个漫长的等待过程，最快也要6个月以上，有些甚至在项目到期2年后都还没有解决。

可见，一款没有第三方接盘保障的房产抵押担保类理财产品，，一旦借款人违约，投资人很可能面临资金回笼过慢的问题。

第四类：非唯一住宅资产类理财产品

该类产品是指借款人除提供一套名下抵押房产之外，另有一套备用房做保障的以房产抵押做担保的理财产品。年化收益普遍在12%左右。

事实上，真正安全的理财产品从不鼓噪高收益，而是靠优质的资产取胜。

作为以优质住宅为核心基础资产的第三方综合金融服务商，仟邦资都（www.cgstate.com）从不因招徕客户而盲目上升利率，相反，把更多精力放在住宅抵押领域的精耕细作上，把保护投资人本息安全作为首要目标。独有的风控落实担保手续可有效防止恶意租赁对抗抵押权、防止备用房灭失、防止实心房无法处置……等等，从根本上确保附有强制执行效力的抵押房产处置障碍最小；此外，为了提升抵押房产的流动性，仟邦资都与第三方机构合作，参与设立流动性基金，一旦发生违约，流动性基金第一时间受让债权与收益权，先行偿付投资人本息。并通过设立房产并购基金收购处置抵押房产，双管齐下，把流动性风险降至最低。可见，仟邦资都为投资人提供的是一套全闭环无盲点的安全风控体系。就在2015年4月，仟邦资都获得由国际权威机构SGS颁发的ISO9001房产抵押类风险标准化管控体系认证证书，成为业内首家风控体系获国际认证的专业服务公司。

可见，对理性投资人而言，在本息安全的前提下，12%左右的年化收益是一个更为合理的利率，切忌盲从高收益，遭受不必要的损失。