家庭理财分4个账户，资金1∶2∶3∶4顺水鱼财经

人民币贬值，大家都在说理财，但您知道家里的钱该怎样分配才最合理吗？近日，海钜信达执行董事' target='_blank' >李杰在给南京大学MBA学员的演讲中，举例详解了“标准普尔家庭资产象限图”。作为金融投资界的公认标准，标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出其家庭理财方式，被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。一句话总结：把家里的钱分成四份，要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本的钱，比例为1∶2∶3∶4。 扬子晚报记者 徐兢

账户一

日常开销账户 合理占比10%

账户一

南京80后李女士在外企上班，月入万余，无房贷，按理说可支配收入算挺多了，但总是“月光”。像李女士这样的理财“小白”不在少数，他们往往因为没有合理规划，在不知不觉中，花光了所有钱，赚再多也存不下钱。

据标准普尔调研，一个家庭的日常合理开销应该占家庭资产的10%左右。一户家庭可以开设一张银行活期储蓄卡，每个月将10%的收入存入这个账户中，用来承担一个家庭3-6个月的日常生活开销，其中包括日常生活、购物、美容、' 旅游等。

李杰建议，这笔钱也别闲着，建议购买余额宝之类的活期理财，年化约4%；另一部分分批滚动购买短期银行理财产品，年化约5%。

账户二

保命账户 合理占比20%

账户二

最近林先生生了一场大病，动了一个手术，需要卧床半年。他所在的公司是一家小型私企，老板不愿意养闲人，找个借口把他给辞了。巨额的治疗费用让林先生一家的生活陷入窘境。

由于存款很少，也没有投保任何意外' 保险，所以只能向亲戚借钱过日子。

标普图中，家庭资产的20%被划分进第二个杠杆账户中，此账户主要以意外伤害和疾病保险为主，为的是以小博大，保障在家庭成员出现意外事故或重大疾病时，有足够的钱拿来保命。

李杰建议，这部分钱可考虑买保险。

账户三

投资收益账户 合理占比30%

账户三

大牛市掀起了“全民' 炒股”热潮。吉先生将2/3的存款放进了股市账户里，在“疯牛”行情下账户最高浮盈30%，可是最近接连遭遇股灾，吉先生亏本30%。

用有风险的投资创造高回报，这是标普图中第三个账户所倡导的理财理念，但吉先生投放的比例严重失衡。以标普图的标准，“钱生钱”的账户占家庭总资产的比重一般在30%左右，这个账户是通过个人最擅长的方式为家庭实现财富的高增长，其中包括股票 、基金、房产、企业等各种方式的投资模式。

李杰建议， 此账户关键在于合理的占比，每个家庭必须紧守“赚得起也亏得起”的投资原则，亏损不会对家庭造成致命性的打击。

账户四

长期收益账户 合理占比40%

账户四

老张趁着楼市新政，置换了一套大三房，价格超出预算。于是挪用了两年后儿子的留学资金。然而儿子意外获得大学交换生的名额，可提早出国，愁坏了老张。

在标普图中，第四个账户就是用来储存如养老金、子女教育金等需要提前准备、长期储备保值的专享专款。此账户具有专属性。一户家庭需要定时将40%的资产存入到这个账户中去，积少成多，且不能随意取用，不能因为买车、装修等理由将款项挪用。

李杰提醒，企业家的这个账户必须与企业资产相隔离，资产安全受到' 法律的保护。建议选择债券、' 信托、分红险的养老金等方式让账户实现长期稳定的保本升值。