再婚家庭理财多协商细考量顺水鱼财经

文 广发银行虹口支行 虞倩

金女士和先生即将组成新家庭，由于双方都有过一段婚姻，所以在理财规划上，最重要的原则是提前准备、多多商量。

大学教育金提前准备

从金女士和于先生目前的财务状况看，是比较不错的。已经有2套住房在手，一套自住、一套投资，金融资产也为数不少，既有稳健型投资，也有进取型投资，可以说是进可攻退可守，弹性较大。

不过，由于再婚家庭的特殊性，有些问题需要提前考虑。

比如对于于先生的儿子的教育费用，双方就应该协商好怎么出、是否于先生的前妻也可以定期定额负担一部分？

于先生的儿子今年12岁，刚上初中，距离读大学还有7年时间，这一过程中，于先生除了要负担平日的学习费用外，还要为大学学费早点筹措。结合投资偏好，建议选择基金定投，为孩子设立一个“教育基金”，每月可以投入2000元，每年2.4万元，按照年化6%的收益计算，7年后可以累计20万元。当然，考虑到基金定投的特点，我们认为可以在行情较好时，也就是通常说的“高位”赎回一部分，保住收益（赎回部分可投资稳健类产品），并继续定投，直到孩子需要使用这笔大学教育基金。

财产公证需协商

金女士对财务独立与否比较在意，这其实是夫妻双方协商的结果，如果有一方喜欢“打统账”，另一方要求分开管理，那是会产生较大分歧的。而金女士和于先生已经到了即将结婚的阶段，相信在这一点上还是比较一致的。所以我们认为是否书面约定倒不一定，金女士应该可以保持对自己财产的把控。当然，可以用一些基金定投之类的方式，来给自己一个强制储蓄的资金池。

至于近年来比较流行的婚前财产公证，则同样需要双方协商来决定。每个人对财产公证都有不同的理解和看法，在不影响双方感情的前提下，可以进行这方面的探讨。婚前财产公证的本质是为今后的不确定性做一份保障，如果金女士和于先生都认为可能存有这种不确定，那婚前财产公证还是必要的资产保全的手段。

相处融洽是关键

金女士对要和一个12岁的“空降”儿子相处似乎有些缺乏信心，但我们也发现，她还是很希望能维系一个和睦、融洽的家庭氛围的。我们的建议是多以“妈妈”的身份交流，不要只是把自己定位在阿姨上。虽然前12年没能相遇，但如今全新开始的母子关系亦是一种缘分，真心付出一定会打动孩子的心。尤其是在将来家里再添新丁后，更要保持一种平衡，因为再婚家庭的孩子多是敏感的。而这也是日后避免家庭经济纠纷，尤其是到了考虑财产继承问题时候的关键。

各自' 保险不可忽视

最后我们还想提醒金女士，为了给自己和于先生多一份的保障，需要考虑购买一些保险产品。金女士可以投保定期寿险，将父母或于先生作为受益人，有了宝宝后也可以将宝宝指定为受益人。同时可以为于先生投保定期寿险，以及重疾险、住院医疗险等健康保险。尤其在定期寿险上，额度最好高一些，以覆盖房贷余款。