泛 90 后的金融需求有什么特点？顺带聊聊相关的创业和投资机会顺水鱼财经

当前位置：">首页 · 资讯 ·" 理财工具 · 正文 泛 90 后的金融需求有什么特点？顺带聊聊相关的创业和投资机会 2015-11-26 16:00 信天创投 肖璟 1
摘要本文出自很帅的投资客创始人兼 CEO肖璟，肖璟著有畅销书《风口上的猪——一本书看懂互动网金融》。日前肖璟在中信证券「探索 90 后消费新主张」分享了其对泛 90 后的金融需求的见解，本文为他的分享的干货总结。2015年8月很帅的投资客获得信天创投天使轮融资。 金融需求有什么特点？顺带聊聊相关的创业和投资机会" /> 首先要提一个概念——“泛90后”。这是尼尔森公司在一份报告中提到的概念，指的是出生年份在1985年到1995年之间的人。 随着80后90后逐渐长大成为社会的中坚力量，几乎所有的机构都开始对泛90后市场愈发重视。IDG甚至在去年成立过一个“90后基金”。本文将为大家分享泛90后们在金融方面的需求，以及相关的创业或投资机会。 这群人出生到成长的环境有3个比较大的特征。优越的物质条件：看GDP和人均可支配收入就知道。 失败的教育：有的人可能会讶异，我们的高等教育普及率不是逐年升高吗？为什么你会说是“失败的”？如果从结果导向来看，泛90后这一代的自我认知教育特别失败，这个我在后文会展开说。 一孩政策：前不久二胎开放，于是我们这一代成为了仅有的一代独生子女。 这些成长环境其实给泛90后烙上不少标签，接下来我们将从这些标签去说说泛90后的特征、这些特征带来的金融需求、以及相关的投资机会: A）优越的物质条件 优越的物质条件带来了两个标签：危机感缺失、娱乐至上。 A1）危机感缺失 从个人经济状况的预期来看，泛90后大多衣食无忧，因而对未来非常乐观，甚至是盲目的乐观。他们感觉创业很容易财务自由很简单于是纷纷跻身创业圈。 另外一方面，其消费意愿指数也偏高，买东西没有预算甚至过度消费。 这个给我们的启示是：泛90后有比较巨大的消费需求，他们甚至会过度消费，所以消费金融领域是一个蛮好的投资重点。趣分期和分期乐都是比较经典的消费金融案例。 趣分期以大学学生消费贷款作为基础资产，把基础资产打包后交由合作的P2P机构分销。除此之外还有一家兄弟公司金蛋理财。这种模式虽然在行业里头还有颇多争议，譬如逾期率高、市场规模有限等等。但从结果来看，趣分期和金蛋理财都获得资本市场的青睐。目前趣分期已获得蚂蚁金服（支付宝母公司）领投的约2亿美金，而金蛋理财也已经借壳上市新三板。 A2）娱乐至上 从新闻关注度上可以看出，泛90后由于物质生活丰富，所以对于文化、科技、体育等话题会更感兴趣一点，而他们最最关注的，其实是娱乐。 泛90后在闲暇的时间娱乐至上，因此，如果要针对这个客群，在产品的设计上、在营销的策划上，娱乐化及游戏化都是很好的方向。 阿里旗下的娱乐宝产品想必大家已经耳熟能详，这边也分享多一个好玩的产品——保险黑板擦。 保险黑板擦是一个抓住“娱乐至上”这一标签的产品，旗下的保险产品非常好玩：痘痘乐的用户如果长了痘痘，每颗赔10块钱。失眠乐的用户则在凌晨0点到2点间在评论栏互动可以获得5-10块钱的补偿。保险黑板擦通过这些好玩有趣的免费保险产品把流量吸引过来，再去卖赚钱的产品。截至8月份用户数已经有300万并且已经完成了两轮融资。 B）失败的教育 失败的教育带来了一个标签：延后的青春期。 B1）延后的青春期 “延后的青春期”这个名词来自于青年志的一份报告。它起源于教育的失败。 教育的失败体现在两个方面： 一个是自我认知教育缺失，我们这代人有不少人从小到大，很多重大决策，比如读什么小学中学大学往往都是父母帮忙决策的。所以这一代人往往缺失了自主思考、独立判断的能力。 另外一个是文化信仰的缺失。在做自主决策的时候，我们往往需要道德、法律甚至信仰作为标准，来辅助我们的决策。而文化信仰的缺失进一步削弱了我们自主决策的能力。 因此，现在泛90后都特别懒，他们希望的是，“你直接告诉我该怎么做就行”。在金融领域的启示是，无论是产品还是营销方案的设计，千万不要让泛90后思考，直接把解决方案呈现在他的眼前，告诉他怎么做。 个人认为机器人理财顾问（Robot financial advisor）在未来可能是这方面的机会。美国的Betterment和Wealthfront都是不错的案例。用户进入到他们的网站后，填写一些个人信息（包括投资目的、期限、目标金额、风险偏好等）后，网站就会根据你的个人状况推荐最适合你的资产分配建议。 这种模式在国内也有不少模仿者，但短期内在中国的推广比较有难度。主要有两个原因：
一是Betterment和Wealthfront有个“绝对真理”（获得诺贝尔奖的研究，Markowitz的Modern Portfolio Theory等），而中国的理论界没有一个普遍认可的资产配置模型，不同的理财师们会有不同的经验值模型，自卖自夸，很难说服别人“我的模型是最好的”。所以所谓的“智能配置”很难让所有人都信服。