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低利率时代如何理财?钱存银行不如另“找方向”顺水鱼财经

核心摘要: 编者按:央行今年以来连续5次降息,10月24日降息后,一年期存款基准利率下降到历史最低的1.5%。储蓄存款一直是(,)主要的理财方式,如今这么低的利率让人觉得存银行如同“鸡肋”。低利率不仅影响理财市场,还对市场、外汇市场都产生影响。问题是这种低利率可能会维持较长时间,而且,不知道央行还会不会继续降息。 显然,我们已经进入一个低利率的时代。因此,本报刊登一组连续报道,对理财市场、房地产、外汇这三大市场的理财新思路进行探讨。<
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编者按:央行今年以来连续5次降息,10月24日降息后,一年期存款基准利率下降到历史最低的1.5%。储蓄存款一直是' howImage('stock','1_603883',this,event,'1770') 老百姓(' 603883,' 股吧)主要的理财方式,如今这么低的利率让人觉得存银行如同“鸡肋”。低利率不仅影响理财市场,还对' 房地产市场外汇市场都产生影响。问题是这种低利率可能会维持较长时间,而且,不知道央行还会不会继续降息。

显然,我们已经进入一个低利率的时代。因此,本报刊登一组连续报道,对理财市场、房地产、外汇这三大市场的理财新思路进行探讨。

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20年来中国存款利率总体呈下降趋势,一年期存款基准利率从最高的超过10%逐步下降,最近的10年基本上维持在2%至3%的水平,然而,今年跌破了2%,本次降息之后,一年期存款基准利率更是下降到历史最低的1.5%。这对百姓来说有点犯难,因为中国百姓把存银行看做重要的投资理财渠道,而现在这点利息,从投资的角度看收益率的确太低。要不要存银行呢?如果不存银行又该如何理财呢?

环顾全球,现在都是低利率甚至零利率,中国步入低利率时代并不奇怪,这种低利率,可能会维持较长一段时间。如此,要获得高收益,需要转换投资思路,寻找替代存银行的理财渠道,好在现在投资理财的渠道和产品已经很丰富了,当然其中也有风险和陷阱,我们结合收益率与安全性,看看有哪些投资可以作为新选择。

储蓄国债

是很好的替代品

本次降息后,央行同时放开利率浮动上限,利率市场化了,因此,各银行的实际利率与基准利率有所不同,有高有低。从低来看,主要是活期利率央行的基准利率为0.35%,但许多银行将活期利率下浮到0.30%。存活期,一般都是随时要用的钱,金额也不会很大,所以,大部分人对此不怎么在意。

大家最关心的是利率较高的一年、二年、三年、五年的存款,因为大部分人这类存款都是为了获取利息收益,此类储蓄银行基本上是利率上浮,只是不同银行有差异。工农中建交五大国有银行一年期存款利率都为1.75%,广发银行、' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)等股份制商业银行一年期存款利率大部分为2%,城商行、农商行略高一些。

虽然部分城商行和农商行利率上浮幅度大一些,但这些银行的网点很少,如果走很远的路特意找这些银行并不方便,而且,即使2%多一点,这样的收益率也不高。所以,如果追求较高的收益率,存银行并不能作为投资理财的首选。

当然,银行的一大优势是安全性高,而安全性和收益率都高的无疑是国债了。其实,债券是很好的投资品种,尤其是被称为“金边债券”的国债,其安全性可以说高于银行存款,收益率更高,投资方式也比较简单。

储蓄国债是最适合百姓投资的一个品种,财政部一年要多次发行这种储蓄国债,特点是期限比较长,一般分为3年期和5年期两种,很多人不愿买国债是觉得时间太长,流动性差,万一要用钱怎么办?其实这是误解,国债可以提前兑取,真的急需可以提前拿出来,而且,只要满半年就有高于活期的利息,而存银行如果没有到期提前支取,只能拿到活期利息。

从低利率的时代来看,投资一个期限长的品种反而是一个好的策略,因为利率不断走低,一个高利率的产品拿得时间越长越好,早期发行的储蓄国债利率很高,前几年国债利率都超过5%,如今即使是理财产品也很难找到这种高利率又安全的产品了。我们看最近的一期储蓄国债,就是今年8月发行的第七期和第八期储蓄国债,其中第七期期限为3年,票面年利率为4.5%;第八期期限为5年,票面年利率为4.87%。今年4月发行的第一期(3年)、第二期(5年)储蓄国债利率更是高达4.92%和5.32%,现在哪里去找这种稳定收益的产品?如果当时买了这期国债,那么,3年或者5年里不用担心降息,可以稳稳地获得高收益

另外,现在的电子式储蓄国债还有一个很大好处,就是每年付息,投资者可以拿利息继续投资,等于有了复利。而银行3年或者5年的长期存款,基本上都是到期一次性还本付息,如果要每年拿利息,则利率低很多,本次降息后,3年期存本取息的基准利率只有1.3%。

所以,储蓄国债是一个比存银行更好的投资品种,当然,本次降息后,预计国债利率也会走低。

其实,债券中还有不少较好的产品,特别是一些交易性的债券品种,有时候会出现暴跌,从而使得收益率大大提高,前几年出现过年收益率甚至超出10%的情况,如果投资者有心,可以进行研究在债市中掘金。

银行

相对安全的产品

如果投资者愿意稍微冒点险,那么,投资股市也是一个选择。股市风险很高,一般来说并不适合存银行这种稳健投资者的需求,但是,还是能从股市中找到相对安全的品种,那就是买银行股。

老实说,现在存银行不如买银行股,因为银行股的股息远远超过存款利率,以' howImage('stock','1_601398',this,event,'1770') 工商银行(' 601398,' 股吧)为例,昨天的收盘价为4.52元,今年7月7日公司实施的分红是每股派0.2554元,按此计算,股息率高达5.65%,比工商银行一年期存款利率1.75%高了2倍多。

当然,股价会波动,如果买入银行股,也许会跌至买入价之下,看上去账面有损失,但如果你投资银行股的目的是为了获取分红收益,那么,完全可以忽略这种股价的波动,只要不卖出股票 ,就不会有实际损失,而每年拿到的现金分红则是实实在在的。再说,股价有跌也会有涨,只要不是买得价格太高,股价总有涨上去的时候。目前银行股价不高,像工商银行市盈率只有5倍,还是具有投资价值的,长期看风险并不是很大。

需要指出的是,股息红利所得是要扣税的,但按现在差异化的扣税方法,持股超过一年则不扣税。为获得较高股息率的投资,本身就需要长期投资,像存银行那样买银行股,其实也是一个不错的投资策略,要知道,存银行满一年才能获得1.75%的利息,为什么不能持有1年、2年、3年银行股,从而获得高于银行利息2倍的收益?而且,说不定目前股价较低的银行股在几年里大幅上涨,能获得更高的收益

这个投资最大的风险银行未来利润下降,从而使得分红率下降,这是最大的不确定性。

理财产品

品种多要防陷阱

还有一个投资渠道就是理财市场,包括银行理财产品以及各种' 互联网金融的P2P等理财产品,这也是目前最热的市场

现在许多人热衷理财市场的产品,记者之所以没有把理财产品作为替代存银行的首选,是因为这个市场实际上相当复杂,并不是一个完全安全的市场。一是品种多,有保本产品,有非保本产品,有投资债权的,有挂钩产品,数量方面多达千种,看得眼花缭乱,如果没有深入研究贸然下手,说不定就会遇到一个陷阱。

因此,绝不能把理财产品等同于银行储蓄,一定要对每个产品进行深入研究,不能被推销员忽悠。

对稳健的投资者来说,最安全的是银行发行的保本理财产品,这类产品多数不会有本金的风险收益比存银行略高一些。但降息后,这类产品收益率也不断走低,比如,工商银行在降息后最新发行的一期针对高资产净值客户的90天保本理财产品,预期最高年化收益率为3.6%。投资者可以比较各种银行的理财产品,选择合适的产品投资。

需要指出的是,预期收益率不等于最后能实现的收益率,尤其是一些非保本浮动收益理财产品,需要满足一些特定的条件。比如某款挂钩产品,预期最高收益率超过10%,看着很诱人,但需要挂钩产品价格正好处于某一个区间才能获得最高收益,这种概率并不是很高,所以,这种产品其实相当复杂,获得高收益并不容易。

因此,选择理财产品一定要研究分析,防范风险,尤其是不要轻信高收益,在低利率时代,不会有人轻易送你高收益,尤其是打着' 互联网金融的幌子推出高得离谱的收益率,不能轻信,不要落入非法理财产品的陷阱。

其实,稳健的投资还有回购、大额存单、优先股、基金等理财渠道,投资者认真研究,还是可以找到替代银行储蓄的理财渠道的。

新民晚报首席记者 连建明

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