“二孩”理财须长远规划顺水鱼财经

中共十八届五中全会公报中提出，我国将实行普遍“二孩”政策。这意味着，中国实行30年之久的独生子女政策，就此画上句号。这给曾经不符合政策，却渴望生“二孩”的家庭带来新的希望。不过，“二孩”并不是那么简单的事，对爱孩子的爸爸妈妈来说，迎接第二个小生命需要做通盘打算，有一个全面的理财规划，房子、车子、票子都在统筹范围之内。那么，应该怎么来做好长远规划呢？

房子:讲究贷款方式与户型“二孩”的生育成本近期成了热议话题。相关调查显示，一些城市家庭培养一个孩子，从出生到25岁，平均花费在26万元到116万元不等。因此，想要生“二孩”的家庭，做好财务规划是必须的。

“衣食住行”对于很多家庭来说，头两样很好解决，但后两样就需腾挪转移，发挥聪明智慧。首先是房子。生了“二孩”，房子够住吗？这个问题时时拷问着年轻父母们。有专家表示，全面实施“二孩”政策后，生“二孩”的家庭改善住房状况将成为必然，“按照现在的家庭构成，两房符合家庭居住需要，父母一间，孩子一间。但生了二孩后，两房肯定是不够了，孩子小的时候还能买个上下铺过渡，等孩子大一点，哪怕同是男孩或同是女孩，也需要自己的个人空间，这就要三房。再有，如果家里还有老人一起同住，那就必要得有四房才够住。”

此外，由于生育“二孩”家庭仍将十分注重改善居住条件后周边学校的质量，因此学区房也将越发走俏。上海链家研究部总监陆骑麟指出，沪上优质学区房的热度近年来一直都很高，此次全面实施“二孩”政策后，势必将对学区房造成更大的冲击。一些原本就居住在学区房的家庭，可能由于二孩会推迟出让房源的计划，而由于二孩有学区房需求的家庭则会更多，供应量的减少、需求量的增加，供需矛盾将进一步突显，长期来看，沪上学区房将会越来越走俏。

显而易见，很多准备或正在生育“二孩”的家庭未来都要面临换房问题。对此，理财专家表示，小房换大房“买一卖一”最划算，“不少家庭选择将现有房产卖掉，再加上升值的部分，付一套三房的首付款。这种方法不仅使首付款得到了保证，也减小了月供压力。值得注意的是，这种买房子的办法最大的优势在于，可以保证首付按首套房付款。要知道，首付比例比二套房低很多，商贷首套房首付25%，公积金20%。”该专家表示，“卖一买一”的换房方式，最关键就是要综合衡量个人的承受能力，以免因为住房改善导致生活压力严重加大。不过，如果首套房没有贷款或已经结清，也可以通过贷款的方式换大房。

据介绍，按照目前的购房政策，购买二套房首付比例应不低于40%，虽然今年以来，央行不断下调利率，但动辄几十万元的首付款，对于想换大房的购房者来说仍是一笔不小的数目。专家表示，凑不够首付款抑或觉得月供太高的购房者，可以通过用原有房产作抵押的方式向银行借钱，或者通过组合贷款的方式，充分利用公积金贷款的低利率与商业贷款额度高的双重优势，实现换大房的梦想。

除了资金上的考虑，“二孩”家庭在换房时，还应考虑户型功能设计，比如考虑客厅更大的公共活动空间；考虑父母或保姆居住的空间；考虑更多的储藏功能等。

车子:七人座需求节节攀升

随着“二孩”政策全面放开，人们对7座车的需求也越来越多。原本的三口之家，买一辆五人座的小汽车就够了，两位老人也可以跟着一起出门。如果生了“二孩”，那就是超载了，会被交警罚款。

多位汽车品牌经销商认为，“二孩”政策开放，首先会带来家庭人口的增加，这样就影响家庭对“大车”的需求。像大7座的SUV或者MPV车型就成为这类家庭的选择，有汽车经销商表示，“现在，很多人很形象地将7座车称之为"二胎车"。因为7座车型不仅能够放下2个安全座椅，还能坐下家里两个老人，绝对是中国式家庭外出的标配。”

记者了解到，目前市面上的7座车型有SUV，也有MPV，到底选什么？业内专家表示，“二孩”家庭买车先不管是SUV还是MPV，首先要考虑7座车的座椅布局。目前的7座车座椅布局分为2＋3＋2和2＋2＋3两种，前者主要出现在SUV车型上，后者多见于MPV车型。

分析人士表示，很多四口之家选购7座车型时，都将目标锁定在SUV，实际上MPV的乘坐舒适性和便利性要好于SUV车型。首先，MPV车型通常都是采用轿车底盘，且由于车身高度相对较低，在驾驶感受上与轿车基本一致，在铺装路面上驾乘非常舒适。此外，部分采用2＋3＋2座椅布局的MPV的第二排座椅，均采用三个独立的座椅，且可以完全独立地调节位置，从而在两侧装有儿童安全座椅的情况下，照顾孩子更加方便。另外，绝大多数MPV车型的后车门都采用推拉式设计，这样一来，在面对较窄的停车位时，后排乘客也可以更加轻松自如地上下车，低矮的车身则可以让儿童更加轻松地上下车，搬放行李时也更方便省力。

票子:稳健投资、应对风险

除了生育、养育费用，教育费用也是“二孩”家庭不可或缺的重要开支。理财专家指出，“二孩”家庭可以提前做好规划，购买少儿' 保险应对疾病、意外和教育费用的压力，从而缓解“二孩”成本。

“二孩”新政放开，表面上看，70后是最大的受益者，实际上真正考虑生育“二孩”的群体主要为80、90后，而他们在育儿和经济方面的能力欠缺，不少夫妇大呼“生不起”。专家表示，“二孩”计划家庭最需要考虑的问题是要留足家庭消费备用金。此外，一定要提前做好规划。当下，购买少儿保险可有效应对疾病、意外和教育费用的压力。

目前，市场上已有多家险企推出各种专门针对少儿教育金保险计划，“二孩”父母应该如何选择？少儿保险专家建议，教育作为一项长期投资，为保证后备投资资金充足，少儿教育金产品的首要考虑条件是稳健保障程度。其次，在稳健度有保障的前提下，少儿教育金产品的收益性也至关重要。当然，优质的少儿教育金产品还要考虑其抗风险程度、资金灵活度、豁免权益。

如某险企推出的“宝贝启航少儿教育金计划”，为宝贝每个成长阶段提供最大的支持。例如，从孩子1岁开始投保，每月交费约1800元，交满10年，即可在孩子读书期间(15－22周岁)连续领取共计24万元教育金；除此之外，25周岁还可领取5万元的婚嫁创业金；另外还有10万元的重疾保障，每日100元的住院津贴。

又如该险企旗下另一款“守护未来少儿分红教育金”，除了400%基本保额教育金为孩子备足教育费用，并确保不被挪作他用之外，还有30种重疾保障，对比风险较高的基金产品或单一的银行储蓄优势明显。在收益性方面，购买该产品的客户除可获包括大学教育金、深造教育金、重疾保险金等在内的教育金项目，还能额外享有分红，有机会跑赢“负利率时代”。除此之外，“二孩”家庭还要注意投资理财风格稳健。专家表示，做一些高收益高风险的投资如股票 ，需要慎重，可以配置国债、银行类理财产品、大额存单等。同时，家庭备用金要留足。生育“二孩”意味着家庭收入在一定时期内会减少，消费支出则会增加，因为孩子的母亲产前产后都需要一段时间的休养，母婴都需一定的营养补给。因此，在家庭经济允许的范围内要留足家庭消费备用金，最好预留一年的家庭备用金，额度在5万到10万元之间，对于生“二孩”的家庭来说，是必须提前准备好的，如此能确保家庭生活正常进行。