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刘银平 经济学硕士，融360理财分析师，主要研究领域为银行理财、互联网宝宝、P2P、基金、股票 、票据理财等，具有丰富的实践经验。
熊勇 南京首批外资保险代理人、南京保险论坛版主、第三方保险机构负责人，长期从事保险销售、保险方案设计、保险团队管理、客户利益维权工作。
34岁的张先生是南京人，是外企的中层骨干。张先生月收入税后4万元，妻子税后1.5万，儿子上小学。现一家居住在南京龙江的学区房，三室，无房贷。家庭资产中，有100万用于风险投资，其中70万为股票 ，20万为股票 型基金，10万为股权投资。此外有银行固定收益理财产品20万元。在上海还有一套房，月租金7000元。
张先生的理财困惑是：1.现在自己的理财方法是否合理？2.未来若人民币贬值，自己的资产该如何打理才能保值升值？
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实习生 潘琛烨
扬子晚报记者 徐兢 李冲 马燕
理财方案
用于风险投资部分比例过高
现有做法并非最合理
针对张先生的困惑，融360理财分析师刘银平分析认为，张先生的理财方法存在不合理之处，主要体现在以下两个方面：
一、用于风险投资部分的资金比例过高。张先生家庭月收入为6.2万元，已经达到中产阶级标准，手中有120万元，有房无贷，基本没有资金压力，即使这样，80%以上的风险投资比例也太高了。股市风险太大、非常不稳定，普通散户亏损的可能性较大，因此建议将这部分投资比例尽量控制在30%以内。
二、理财产品种类不够丰富。张先生的资金配置有点单一，应该尝试多元化的理财产品。用以获取高收益的资金可以考虑投资股票 、股票 基金、P2P网贷，用以保障生活的资金可以购买银行理财、票据理财、债券基金等，另外还要预留出部分资金以备生活日常开销及意外支出。
南京首批外资保险代理人熊勇也分析认为，张先生是一位精英人士，工作、家庭都非常成功，但是理财不是最合理的方式。100万的风险投资都是带有太多不确定性的，如果行情好，固然是皆大欢喜。但是一旦行情不好，就会有很大损失。
熊勇认为，理财的首要原则是保本，也就是风险管控，建议保守型的理财做在一半比例左右。这样有50万左右的确定收益保本升值，50万的风险投资追求最大的受益，另有家庭月收入+上海房租约有6.2万作为家庭现金流。如果之前投资不愿意调整，就把每月收入结余部分作为稳健理财，来保证家庭的中长期支出需求。
人民币贬值影响有限
若海外无资产不必过于担心
针对张先生有关人民币贬值的担忧和有房无贷该如何投资才能保值升值的困惑，融360理财分析师刘银平认为：人民币贬值其实对国内大部分人来说影响并不大，只对少数群体有影响，包括在海外有资产的、在海外留学的、经常海淘和出国' 旅游的群体等等，这部分人需要经常关注汇率变化。
如果张先生在海外没有资产而且没有出国打算，其实不必过于担心，毕竟海外投资难度较大、而且投资收益不一定比国内高。
若家庭中无商业保险
建议每月可选择理财类保险
南京首批外资保险代理人熊勇建议，如果张先生家庭没有商业保险的话，可在家庭每月总收入中固定一部分做一些理财类的保险，既保障家庭的风险安全，又可以追求稳健收益，保本升值。建议张先生选择30万额度的分红型终身寿险附加30万重大疾病保险，再附加50万元意外险，费用约在每年1万元左右。为太太选择保额30万元的万能险，附加30万元重大疾病及50万元意外保险，每年缴费24万元（每月2万元）。
万能险具有自由缴费、随时领取的特点，在自己有钱的时候可以增加缴费金额，资金紧张时停止缴费、缓缴的功能。在需要资金的时候还可以部分提取账户金额。
对于张先生的家庭，这部分资金不仅保障了夫妇二人的风险，还利用了万能险的高出银行同期收益、复利的特点进行家庭理财，全家共有一个理财账户，在儿子未来需要用做教育金时也可以部分提取。用万能险为张太太作为投保人是因为女性的风险系数低，女性寿命高，账户的复利增长期更长，为家庭带来的利益更久。
