退休老人每年节余20万，该如何理财顺水鱼财经

理财师简介

刘银平 经济学硕士，融360理财分析师，主要研究领域为银行理财、' 互联网宝宝、P2P、基金、股票 、票据理财等，具有丰富的实践经验。

齐艳蕾 现为' target='_blank' >中国太平理财规划经理，2年' 英国留学经历取得会计专业学士学位，管理专业硕士学位。

个案资料

南京的王先生是一名退休的老职工，70岁出头，与儿子分开过。老夫妻二人单独居住，两人的家庭年收入为23万元，家庭一年的总支出为3万元，手头可支配资金为10万左右。

有自住房一套，无贷款，没有购买任何' 保险。以前也投资过股票 跟基金等，但目前没有投资任何理财项目。

困惑：目前的理财投资市场不太了解，希望能了解到可靠性较强，风险较小适合老年人群体的投资理财产品。

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实习生 胡孟影

扬子晚报记者 徐兢 李冲 马燕

理财方案

针对王先生的家庭情况，融360理财分析师刘银平表示，王先生退休后年纯收入能达到20万元，较为可观，开支也并不多，基本上可以保证两位老人生活无忧了。不过老年人身体素质在逐渐下降，虽然退休后有医疗保险，但是不是所有的疾病都可以报销的，比如出了交通事故、受到意外伤害、在非居住地发病等。所以可以再额外购买一份商业保险，比如意外伤害险、重疾险、健康险等。

此外，王先生对自己的资金并没有做任何安排，放任其躺在银行活期账户“睡大觉”，考虑到通货膨胀问题，王先生的钱实际上在逐渐贬值，因此可以购买一些风险较低的理财产品来达到资金保值或稳步升值目的。

选择风险偏低的理财产品

适合老年人投资

融360理财分析师刘银平表示，可以选择看风险偏低的适合老年人投资的理财产品，如国债、银行理财、货币基金。

国债分为三年期和五年期，目前利率分别为4%和4.42%，利率跟随存款利率变动。

目前银行理财产品的平均收益率在4.2%附近，预计2016年会继续小幅下滑。小银行的收益要明显高于大银行，因此尽量选择在城商行、农商行购买。需要注意的是，银行理财产品在到期之前无法提前赎回，因此要注意流动性风险。

其次，王先生还可以购买货币基金。融360理财分析师刘银平说，低风险、高流动性是货币基金的最大优势，虽然目前平均收益率已经降至3%以下，但是仍然要远高于银行存款利率。老年人如不擅长使用支付宝之类的第三方工具，可以考虑银行系宝宝，目前多数银行已经推出货基宝宝。

中国' target='_blank' >太平人寿保险江苏分公司理财规划经理齐艳蕾表示，根据“标准普尔家庭资产配置”，应将家庭收入20%左右用于建立基础家庭保障，夫妻双方每年花费大约在2万元是科学的风险控制配置。剩余的8万元资金建议王先生将3万元活期理财作为家庭应急资金，其余的选择短期的，保本保息的平稳型理财产品，可在现有资产保值的同时实现稳定增长。

保险也可理财

设置保险进行基础保障

融360理财分析师刘银平表示，王先生还可以考虑保险理财，通常来说保险理财兼具保险与投资的功能，比如万能险，不同保险理财产品的收益有一定差异，正常情况下年化收益率可以达到3%以上，少数能达到5%以上。但是，购买此类产品要注意缴费方式、收益获取方式、保障范围及条件、期限及能否提前赎回等情况。

中国太平人寿保险江苏分公司理财规划经理齐艳蕾分析，基于王先生现在没有贷款压力以及没有任何保险保障的现状，在理财规划中应首先考虑夫妻双方的基础保障。对于风险抵御方面，分为意外风险、住院医疗以及重大疾病三个方面。

从对冲不知何时可能发生的意外风险角度出发，她建议每个家庭成员一定要配置一定额度的意外险保障。意外险一般费用较低额度较高，大约每300元保费保障10万元左右。

其次，随着年龄的增长，住院以及罹患重大疾病的概率也在增加，无论是否拥有其它医疗保障，商业保险在医疗方面的保障都必不可少。因为商业保险在住院医疗报销方面不受使用的药物是否在医保范围内的影响。对其实际发生的住院医疗费用扣除公费医疗，社会医疗等取得的费用剩余部分按100%给付。王先生70出头的年龄，建议每年支出5500元对应20万元内的住院医疗费用给付和每日500元的床位费津贴。另外，为了转嫁可能会面临的重大疾病，尤其是此年龄段高发的恶性肿瘤，建议选择十年期交的防癌险，70岁档10万保额男士每年保费是5800元，女士为2800元，重疾保障与住院医疗相结合可降低可能影响家庭经济的潜在风险。