中诚信国际：车险市场差异化竞争加剧 改革与监管并举顺水鱼财经

中诚信国际在近期发布的《2016年财产险行业展望》中给予中国财产险行业“稳定”展望，并指出客户服务体验将成为财产险公司的新的竞争力，围绕车险服务链的创新将在未来持续推进。

车险在财产险保费收入中占比超过70%，目前我国的商业车险费率市场化改革进入实质性操作和试点阶段，中诚信国际认为此次改革给予" 保险公司更大的自主定价权，车险定价将会更趋于合理化和差异化，短期对保险公司综合成本率和盈利会带来一定压力，长期看车险市场格局将会有所改变，但仍需防范行业非理性竞争。

2015年2月，保监会及保险业协会先后发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》、《2014版商业车险行业示范条款（征求意见稿）》及配套单证，标志着新一轮商业车险改革正式启动。此轮商业车险改革主要亮点在于：第一、明确了机动车按实际价值而非新车购置价格投保，解决了“高保低赔”的误解。第二、提高风险和费率的匹配程度，引入“人”的因素作为保费浮动因子，“车”的因素从以“保额”为基准转换至以“车型”为基准进行定价，扩大财险公司自主定价权。第三、改变了以往“无责不赔”的做法，减少免赔事项，简化索赔资料，回归了保险服务的价值。

中诚信国际金融机构部" 分析师孟航认为，本次保监会车险改革将市场化方向、保护消费者合法权益、积极稳妥推进定为三个基本原则，构建了以行业示范条款为主体、创新型条款为补充的商业车险条款体系。随着新制度的实施，车险定价因子将实现从“车”向“人”的转变，将会使保险风险的选择更加贴近历史经验数据，车险定价更趋于合理化和差异化，未来财产险公司在产品开发上将会更注重以客户为中心，提高客户的细分程度和理赔服务水平成为竞争的有力手段；同时零整比报告的发布，将有效缓解高额理赔费用的支付，降低财产险公司综合赔付率。总体看来，车险费率市场化将推进财产险向更健康的方向发展，对于行业未来发展影响较深远。

中诚信国际《2016年财产险行业展望》中同时指出，车险市场差异化竞争加剧，竞争格局将会有所改变，仍需警惕非理性竞争。由于新制度对“高保低赔”、“无责不赔”、“代位追偿”等十多项条款事项重新进行了回应和修订，保险责任有所扩大，加之目前由于车险研究不到位以及个人驾驶数据积累等方面不完善，车险定价与科学定价还有一定差距，一定程度上对车险赔付成本及行业利润产生影响。大型中资财产险公司将会利用资源、数据等方面的优势，通过更细致的风险分类、更全面的保险责任、更低的保费价格等吸引客户，竞争手段将会有所增强；部分中小公司业务增长乏力时仍惯用高费用、低价格的方式来拉动业务增长，非理性参与市场竞争；外资财产险公司由于在资本、人力等方面的劣势，生存空间将会在一定程度上压缩，未来只有通过价格和服务等方面吸引客户，形成有效竞争机制。

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