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投资与" 理财记者 吴辉
今年44岁的何达先生是一家公司的高管。典型的“70后”性格，生活于批评之中，却学会了接受；生活于贫穷之中，却学会了致富。新的一年来了，何达的妻子也将奔四了。夫妻俩只育有一女，想着现在严峻的养老问题，他们早已不指望孩子能给自己养老，相反，他们还得给自己的女儿提供财务资助。汇丰《未来的退休生活：退休生活如何？》调查报告发现，76%在职的中国内地受访者预期退休后仍需为家人提供大量的财务资助，此数值远远高于全球平均值。
说说何达的家庭情况吧：何达的年收入40万元，与单位签订的是无固定期限合同，有“五险一金”。妻子是公司的中层员工，年收入15万元。女儿" 丁丁现在" 英国上学，还有一年就要毕业回国。这几年，女儿没少花家里的钱，一年的开销要20多万元。现在女儿就要学成归国了，夫妻俩这才把养老的计划提上日程。
夫妻俩有两套房产，其中一套居住，是十多年前买的，如今没有负债，市值达490万元；还有一套是去年买的，打算作为女儿的嫁妆，是公积金贷款买的房，首付了300万元，目前仍有200万元的房贷，每月的月供为1万元。家里还有一辆车，每年的油费加保养费，需要1万多元。生活开销方面，每月要3000~4000元不等。家里有3个老人，每年的赡养费要5万元。
家庭投资方面，除了房产，基本上没有购买其他理财产品，银行有13万元的定期存款和2万元的备用金，另外还有借给亲戚们的5万元。
投保需求
主要想获得的保障是" 重大疾病保险和" 养老险，希望每年交的钱能够返还，至于是否分红，则无所谓。
“建议该家庭的年" 保费支出为9万元，其中男主人约6万元，女主人约3万元；保额230万元，其中男主人约为150万元，女主人约为80万元。”
曹雪梅 " 平安人寿五星级讲师（最高级别），1996年加盟" 中国平安(" 601318," 股吧)，已服务于千名客户。
客户基本情况分析
家庭全年收入：
男主人40万元，女主人15万元，第二套房产租金约6万元，合计约为61万元
家庭全年支出：
明年：孩子学费20万元，老人赡养5万元，日常开支5万元，养车1万元，房屋贷款12万元，合计约为43万元。一年以后降为23万元。
家庭总资产：
第一套房子490万元，第二套房子300万元，存款13万元，零用钱2万元，借出款项5万元，每年结余18万元，其中固定资产790万元，流动资产36万元。
计划保障分析
由于该家庭的小孩还有一年即将大学毕业，同时由于他们还有存款和借款约18万元，所以可以将二者对抵，忽略最后一年学费的支出问题。这样，每年可支配的现金约为36万元。
按照" 保险的科学性计算，全家年支付保险费15%的比例计算，该家庭可支付9万元左右的保险费。由于收入上男女主人的比例约为2:1，所以在保险费的支付上，男主人约占6万元，女主人约占3万元。
按照保障分配的合理性，从保障的角度，建议按照家庭年支出的10倍计算保障，该家庭的保障约为年支出23万元的10倍即230万元，其中男主人约为150万元，女主人约为80万元。
具体规划建议
男主人
男主人是一家之主，是家庭的经济支柱，他的任何变化对家庭都会有很大的影响，所以，男主人在工作期的保障在家庭中至关重要！故锁定人身保障160万元，意外保障210万元，交通保障260万元，大病保障60万元，还有12万元较轻类大病的赠送。
退休后，随着风险的降低，其人身" 寿险也可以减至60万元，60岁时还可以有9万元养老补充金的领取，63岁时可一次性领取50万元作为养老补充，以后每年还有约1万元的养老领取到终身。
女主人
女主人在家庭中的保障定位在80万元左右比较合适，故锁定人身保障80万元，意外保障100万元，交通保障120万元，大病保障30万元，还有6万元较轻类大病的赠送。
退休后，随着风险的降低，其人身寿险也可以减至35万元，60岁还可以有40万元养老补充金的领取，且以后每年还有约8000元的养老领取到终身。
以上夫妇二" 人保障组合有一重要的豁免责任，即" 投保人或被保险人出现大病或意外后，保费不再继续交纳，所有责任继续有效，这也彰显了保险保障的真正内涵。故建议投保人指定为男主人，这样豁免的意义会更大些。
规划建议中涉及到的产品
" 平安护身福保障计划（由平安护身福终身寿险（分红型）、平安附加护身福重大疾病保险、平安附加长期意外伤害保险（2013）组成）
平安鑫祥两全保险（分红型）
平安尊越人生两全保险（分红型）
平安附加定期寿险（2004）
综上所述，该组合解决夫妻两个人在这个阶段非常关注的大病保障和养老规划，既保证了他们在这样的阶段能够给孩子一个很好的教育，又能够非常好地赡养双方老人，在不会给自己太大的经济压力的同时，将风险转嫁出去。
夫妻二人每年会有36万元的现金结余，如果扣除9万余元的保费，还有25万的结余。建议他们可以拿出10余万元做短期理财，以备不时之需，同时再拿出10余万元做一些中长期的理财，以起到保值增值的作用。比如购买平安的理财产品，产品的收益不一定很高，但它最大特点是安全。
“何达家庭现阶段的" 保险规划应以健康保障和养老为主。何达是家庭的经济支柱，要作为保险规划的重点与核心。”
曾子洪 " 太平人寿北京分公司区域总监，高级理财规划师，国家高级注册理财师
需求分析：
何达家庭是中端客户的典型代表。即将步入中年的他和太太，事业和家庭已经步入稳定期，但他们家庭责任和负担依然重大。保险的主要功能，一是风险管理，二是财富规划。何达家庭现阶段的保险规划应以健康保障和养老为主。何达作为家庭的经济支柱，要作为保险规划的重点与核心。
目前何达家庭每年的固定可支配收入是32万元（扣除每年房贷、赡养老人、车子消费、日常生活消费后的净值），家庭资金运用的灵活性比较大，在做好风险保障的同时，可以购买一些短期银行理财产品。
何达家庭目前潜在的风险：一是家庭主要收入突然中断后，200万元的银行贷款的还款压力；二是夫妻未来的重疾风险和养老金补充。何达和太太都有基本的" 社保，商业保险费的合理支出应在11万元左右（可支配的收入的35%之内）。
据以上分析，保险规划建议如下：
首先，何达和太太每人一份“" 太平福利健康计划”。何达，60万元保额，33600元/年，20年期交费；妻子，30万元保额，13500元/年，20年期交费。保险期限终身，他们可以充分利用这份保障计划，转嫁未来的健康风险。
其次，通过“太平一诺千金终身寿险（分红型）”来规划何达及妻子的养老，转嫁“活得太久”的风险。何达和妻子各70万元的保额，20年期交费；何达保费33950元/年，妻子保费30170元/年
福利健康，50种重大疾病保障（含终末期疾病）至终身，活到老，保到老，原位癌额外赔付保额的20%，最高10万元，交费期满后，也可以选择转换成养老年金。
太平一诺千金，一款典型的养老型产品，交费期方式多样，领取方式多样，可以根据自己的" 需求，设定何时领取。何达及妻子选择的方式是20年交费，从65岁开始领取养老金，领到100岁，65岁时他们可以一次性领取70万元+分红，也可以选择年年领取，并保证当年领取比上一年领取的要多，这样可以满足他们的养老需求。
最后，何达是家庭的经济支柱，为防范未来意外风险，要投保低保费、高保障的综合意外和意外" 医疗险，转嫁房贷的风险。
储蓄型" 大病保险的选择
储蓄型大病保险一般是作为主险单独购买的。它的优点是每年交费都一样，短期交费，长期保障，没病还可以拿回保费或者保额。缺点是保费比较高。所以，适合有一定经济能力的人购买。储蓄型大病保险起到了专款专用的作用。如果购买的是分红型产品，在抵御通货膨胀的同时，还可能实现增值。
点 评
44岁到64岁是家庭责任最重的时间段，为家庭提供高额保障是义不容辞的义务。针对何达的家庭，两家保险公司的规划师都给出了高额的养老保障和大病保障规划，但是每年所交的保费并不便宜，平安人寿提供的方案每年需交9万元的保费，太平人寿提供的方案每年需交6万多元的保费。所幸人生到了40多岁，也积累了一定的财富，这时候为自己的养老作打算是必要的，而且选择储蓄型的大病保险和养老险，在一定程度上既减少了保费损失，也达到了专款专用的效果。
