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腾讯征信杜弘：未来关注服务机构，信用品质、偿还能力很重要
2015-03-20 12:42 投资界 王珑娟 1
摘要腾讯也是在看到这个总体的趋势然后从13年的时候开始策划进入征信行业，其实腾讯在做数据这块实际上已经有非常多年的经验了，实际上我们发现腾讯的很多背景、或者说很多技术可以在互联网金融、互联网征信里面去做一些很好的应用。
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2015年3月20日，由91众筹、金斧子以及金蝶集团联合主办的“2015互联网金融创新创业CEO论坛”在深圳举行。腾讯征信杜弘发表主题演讲，具体如下：
非常荣幸今天代表腾讯征信来跟大家做一个分享，其实这个互联网金融从13年开始就慢慢的进入了大家的一个主流的视野，相配合的各种公司、各种模式，包括国外的一些先进的经验不断的进入中国，冲击我们整个经济。
腾讯也是在看到这个总体的趋势然后从13年的时候开始策划进入征信行业，其实腾讯在做数据这块实际上已经有非常多年的经验了，实际上我们发现腾讯的很多背景、或者说很多技术可以在互联网金融、互联网征信里面去做一些很好的应用，今天我就跟大家分享一下。
征信市场的话大家也说了很多，其实就是去对比美国的话，美国很多都是一个信用卡的用户比较多，中国的话信用卡，因为整体征信的覆盖率非常低，所以导致信用卡的使用率也比较低，还有一个是中国人喜欢存钱，所以现在的理财产品很火。
央行征信也是做了很多年，很多人都是必须在银行有一些信贷的记录，或者说申请过一些信用卡，这部分的用户大概是2个亿，实际上我们的网民的话是超过5个亿，接近8个亿的数量级。我们为什么要做征信？我们是希望在大数据这个技术下面去做一个征信的模型去服务金融机构，包括银行、小贷公司、P2P企业，去帮助他们做一个风险控制，同时呢，我们希望是帮助更多的一些用户，实际上现在能得到银行服务的是非常小部分的一部分人，其实大部分人他是没有到银行服务的那个门槛，这部分的用户一个原因是银行对他们的分控、风险是没有办法去判断的，希望通过我们的征信可以帮他们获得一个征信的评分，最终去引导整个社会群体去关注。腾讯跟用户的连接是非常直接的，我们是直接跟用户连在一起，我们有很多的渠道跟很多的方法去教育用户，或者说引导用户去关注他自己的信用，让他们知道这个信用是价值的。
未来腾讯征信会关注两个领域：
1、服务机构。我们会有两个产品，主要是关注两个风险，一个是信用风险，一个是欺诈风险，我们会提供一个信用评分和报告，欺诈风险刚才李总也说了，我们也第一步确认这个是不是本人，是好人还是坏人，就会有很多身份的核实技术，还有一些反欺诈、人脸识别的技术，都是我们自己研发的。
除了他自己的一个评分报告之外，实际上更多的就是这个报告到底给个人带来什么？对于他来说，他的评分高是不是就可以得到更好的金融服务，拿到更低的利率，实际上我们是希望未来建立一个信用的平台。
再来讲一下比较核心的东西，就是我们这个征信评分到底跟传统的征信有什么区别？我们主要关注两个东西。1、信用品质；2、偿还能力。传统金融可能会比较关注这个偿还能力了，就是从他的收入信息、支出去判断他有没有能力去还款，我们也这样去判断他一个信用的意识以及偿还的意愿，以及他所处的一个环境的影响，这个是因为腾讯有非常多的产品，特别是网络上面的产品，他们会经常发生一些比如说线上消费、游戏这些行为，这些行为数据我们可以找到一些关键的因素，可以去判断他这个人信用的意识如何，对还款的意愿是不是比较强烈，环境更关注的是说，你的圈子很多都是一些不太守信用的朋友，可能你的朋友都不太还钱的话，可能你的信用也不会太好。
从原始数据去做一个整合，实际上维度是非常多的，包括时间、地点，从数据组合里面去延伸成我们最终的一个模型，模型的话实际上是一个不断变化的过程，我们在跟机构合作的时候，也是要保持对用户的一个跟踪。
我们希望是未来在腾讯现有自己的数据里面是有很多，除了社交还有娱乐以及线上支付、消费、金融这种数据会融入到我们整个征信评分里面去。其实我们现在作为八大征信公司之一，很早就已经开始跟金融机构在做内测，现在也跟部分的小贷公司，P2P消费金融公司在做一个小范围的验证，目前看来我们看到的这个中间的差别，就是红线和蓝线，我们发现我们分辨好人和坏人的能力还是可以的，而且现在也可以相对的达到银行应用的一个水平，未来的征信第一步将是服务银行。
我们这个评分有一点像美国的，也是800多分为满分，实际上我们会给到客户一个分值，还有你的信用排名、违约的概率。
我们考虑的主要是几个因素：
1、安全的指数。这一部分因为很多的互联网金融实际上是没有落到线下的，你不知道本人，你也不会花太多的时间去做一些面签的活动，所以说很多的行为都是靠一些认证，数字证书，或者说是你的设备号、手机号、PC去判断，消费指数也是在原有的这种线上消费行为的金额、次数里面去判断，还有一个是财富的指数也是来源于网上线上理财资产的判断。包括登录的场所，发红包的次数，这些只是简单的例子，但是实际上是没有这么简单的，但是这些就可以代表的就是我们腾讯去做这个网络征信的时候，可能就是关注重点是这4个要素去给他做一个评分。
我们最终呈现给机构的报告就会有一点像现在央行的个人征信报告，但是里面的内容的话会不太一样，我们更多的是一些网络行为的一些数据。
再来讲一个就是除了信用报告之外一个非常重要的产品，就是反欺诈服务，腾讯跟这个盗号还有这个外挂做斗争做了很多年，我们有超过15年的这种互联网安全技术的优势，我们现在这个技术也是覆盖互联网整个的人群，在未来金融发展的时候，很多东西都是在线上去完成你的一些金融的行为，现在辨别出本人或者是辨别出坏人的这个能力是非常重要的，当你在线上打开一个产品，让一堆人涌进来的时候，我们需要有人帮你去筛选出一些好的人进来，让一些坏的人出去，这个就是我们用到以前的累计的经验和技术，包括用户的ID的设备、和他帐号的关系，从各个维度去判断他这个人是不是好人？是不是本人？
实际上大家做互联网金融的肯定都知道一个产品放上去，第一天可能没什么事，第二天一定是有大规模的这种所谓的黑产过来试探你看能不能借到很多钱，我们这个反欺诈服务也是围绕这个需求去防范、设黑的帐户、有组织的诈骗，去帮助机构去防范这些不法分子。
我们腾讯征信整体的战略整体还是非常开放的，我们是希望在内部的话我们是希望会聚到所有腾讯有用的，可以用来做征信的数据，然后包括这个社交、支付、通讯、娱乐这些信息从里面找出可以有利于互联网征信的数据，对外我们也会去第三方的数据方合作，最终是去对客户做一个非常客观、公正的诠释，让我们更清楚的看到是一个网络的ID，但是可以看到这个人基本的情况怎么样，他未来还款的意愿有多大，这个就是我们今天腾讯征信的分享，谢谢大家！
