年收入30万元家庭子女教育金规划顺水鱼财经

夏先生家庭处于成长期，家庭最大的开支是保健医疗、教育、智力开发等费用，此阶段家庭财务压力较大。

夏先生，34岁，月收入1.4万元，年终奖5万元，月生活支出5000元；夏太太，33岁，月收入9000元，年终奖2万元，月生活支出3500元；孩子3岁，月生活支出2500元。家庭每年用于" 旅游、赡养父母及其他费用共计2万元。除社保外，夏先生和夏太太分别购买了保额20万元和10万元的商业" 保险，每年分别交纳保费6000元和3500元。目前，家庭拥有自有住房1套，市值250万元，余106万元贷款未偿还，每月还贷6900元，房贷由夏先生承担。家庭中的现金和活期存款共计8.5万元，定期存款10万元，夏先生每月为孩子定投基金1000元，账户市值共计2万元。夏先生计划在孩子出国留学前为其筹备100万元教育金。

家庭财务状况诊断

从表1来看，夏先生家庭负债占资产的比重为39.19%，家庭财务较安全，风险评级为中等风险，但仍需采用一定措施保证家庭财务的安全。夏先生家庭处于成长期，最大开支是保健医疗费、教育和智力开发费用，此阶段家庭财务的压力较大。

从家庭收入构成可以看出，男方是主要的家庭经济支柱。家庭的月总支出为1.89万元，其中，日常生活支出为1.1万元，占比58.2%；月房贷还款支出为0.69万元，占比36.51%。日常支出占月收入比重为47.83%，低于50%，表明家庭控制开支的能力较强，具有一定的储蓄能力。月房贷还款占月收入的比重为30%，低于40%。家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。夏先生的家庭每年可结余10.17万元，留存比例为29.39%，家庭的储蓄能力较强。

家庭理财规划

可按照应急准备、长期保障、子女教育、退休养老这4个基本规划的顺序对家庭财务进行梳理。

应急规划

夏先生家庭目前月房贷还款额较高，因此应按6个月来准备应急资金，共计需10.74万元。活期存款共计8.5万元，还需增加2万元左右的应急" 准备金。其中，1.8万元左右以活期存款方式保留，余下资金可用于购买货币基金。

长期保障

夏先生的年收入为21.8万元，已购买20万元保额的商业保险。由于房贷由夏先生一人负担，如果要保障未来5年的收入及考虑意外情况下收入中断引起的房贷偿还风险，则保险缺口为195万元。目前夏先生的保费支出占年收入的比重为2.75%，按保费占收入10%～15%测算，每年可增加15800～26700元的保费支出。夏太太的年收入为12.8万元，购买的10万元商业保险仅能覆盖意外情况出现后1年的收入。如果要保障5年的收入，保额缺口为54万元，每年需增加9300～15700元的保费支出。

子女教育规划

夏先生夫妇的孩子3岁，计划在其18岁前储备100万元的教育金。假设投资年收益为7%，通胀率为

3%，则每月需要定投4915元。

养老规划

目前，夏先生夫妇二人生活费用为8500元，距离夏太太退休还有22年，距离夏先生退休还有26年。由于夏太太的退休时间更早，因此按照夏太太的退休时间来测算夫妻二人的退休费用。假设通胀率为3%，至夏太太退休时，夫妇二人每月的生活费用为16287元，需要筹备的养老金总额为488万元。如果其中的50%可以由社保满足，另外50%自行筹备，则夏先生家庭每月需要定投3911元。

基本规划完成后的收入支出情况

从表3来看，完成上述基本规划后，夏先生家庭的月结余为-0.20元，年结余为-2.55万元，留存比例为-7.37%，表明家庭的财务资源无法支持上述规划。

对规划的调整

重新检视上述规划后，根据实际情况，建议夏先生将规划中的保险年支出从5.19万元暂时缩减为2.5万元，缩减的这部分资金用于满足定投月支出。

家庭理财实施策略

第一，对夏先生家庭来说，需准备10.7万元的应急准备金，目前活期存款仅有8.5万元，需增额外

加2万元。其中，1.8万元以活期存款形式保留，余下资金可购买货币基金。

第二，由于家庭的房贷负担较重，夫妻二人的长期保障缺口较大，目前每年还可追加15500元的保费支出用于增加保障。由于夏先生是家庭的主要经济支柱且承担了全部房贷，建议优先增加夏先生的保障。

第三，每月可定投基金4915元作为孩子的教育基金。

第四，每月可定投基金3911元作为夫妻二人的养老金。

第五，定期存款到期后可转为保险资金和一部分教育基金的定投资金来源。