高育儿成本时代生二胎 教育金保险要备齐顺水鱼财经

不管父母们是否愿意，高育儿成本时代已经到来，越来越多的父母开始意识到孩子的“教”比“养”更贵，在为孩子规划教育基金时，教育金" 保险成为年轻父母为孩子配置的首选。

人口与经济之间的关系早已不是新鲜问题。1776年，亚当 斯密在《国富论》中明确提出：“就一国的繁荣而言，最明确的标识是居民人数的增长。”人口增长是经济发展的重要因素。1937年，" 凯恩斯在《人口缩减的若干经济后果》中分析认为，人口增长由于促进投资而促使经济成长。凯恩斯学派的后继者哈罗德在《论动态经济学》中论证认为，人口增长不仅扩大了消费，还增大雇佣，使投资规模扩大。

基于以上理论基础，2015年10月底，讨论已久的《人口与计划生育法》修正草案在十二届全国人大常委会第十八次会议审计通过，“全面二孩”政策正式实施。据估计，二胎全面放开后，中国每年将增加新生人口约300万，未来30年新增人口有望达到1亿。这些“特殊的”婴儿被寄予厚望——拉动更多消费，提供更多年轻劳动力，从而减缓人口老龄化及经济下滑。

对于大多数夫妻而言，“为国生娃”可能会遇到相当“棘手”的问题。调查显示，愿意生育二孩的家庭其实并不多，经济压力或许会成为阻碍人们生育的一个重要因素。

“80”后夫妇舒羽与闵智大学毕业后留在北京工作，两人经过多年打拼，在北京有房有车，也算是衣食无忧。他们有一个10岁的女儿，上小学四年级。舒羽喜欢男孩，在2015年全面二孩政策落实后，一个强烈的冲动在她心里萌生：要再生个男孩。一天晚上，闵智夫妇展开了一场讨论，话题最后演变成计算10年以来的养孩账单。这份详细的账单计算出来后，两人五味杂陈。

负利率时代，育儿成本与经济增长齐飞

银行利率一路走低，有人说，负利率时代，将钱放在银行不如花出去，养孩子是最好的投资。在中国，高昂的抚养成本使“养孩子是最好的投资”成为悖论。" 瑞士信贷2013年的一份报告显示，中国夫妇每年平均要在孩子身上花费2.25万元，直到孩子年满18岁，这笔者用超过平均每个城市家庭人均可支配收入的3/4。

“仅仅是算了一下养孩子的开销，就浇灭了我们生二孩的念头。”舒羽粗略一算，10年来女儿共花费了35.5万元左右，其中用于孩子课外素质培训的费用占到了30%左右，尤其是2015年，女儿特长培训费达到了42720元。女儿才上小学四年级，居然花了35.5万元。这笔庞大的支出让舒羽吓了一跳，对于她这样的普通工薪族而言，这样的支出，再来一遍也是不能承受之重。

巨额支出从一孩出生后便开始了，第一项开支就是找月嫂，北京的行情大约是一个月1万元。最初，舒羽并没有打算请月嫂，觉得姥姥和奶奶两人足以应付，可孩子出生后发现完全不行。

除了月嫂， 孩子还没上幼儿园时， 抚养孩子的费用主要是“奶粉、尿不湿、保姆”这三大项支出。据悉，市场上一罐900克的奶粉" 价格在200～400元。“只有进口的奶粉才有资格让宝宝使用，尿不湿也是从日本代购，不养不知道啊，有了宝宝，人民币都长翅膀了……”。

早在2005年，社会学家徐安琪的调" 研报告《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》显示，当时，把一个孩子抚养到大学毕业的直接支出高达48万元。业内人士指出，现在这个数字可能要翻倍。月嫂工资、保姆工资、幼儿园园费、奶粉等营养品、纸尿裤等卫生用品、玩具文具用品、早教培训……在这些项目的表格后面，都是闵智夫妇10年来的血汗钱。虽然育儿费用五花八门，但是做“孩奴”的花费主要还是集中在教育方面，据网易对育儿成本的数据调查显示，教育消费占总体消费比例高达80%以上，如下图所示。

刨除物价上涨因素，在育儿成本高涨的背后，育儿观念是一只重要推手。抱定了“不能让孩子输在起跑线上”的想法，为了让孩子能进一所好的小学，舒羽一家把五环外的大房子换成了三环内的小房子，“与孩子的教育相比，我们必须这么做”。

“422”模式家庭未雨绸缪，教育金保险受青睐

围绕二孩，各路商家展开了疯狂攻势，不管是不是跟母婴产业相关的，都能巧妙地将营销策略融入这个新政策。保险" 理财更是如此，就在为养孩账单发愁的舒羽接到保险公司的经纪人打来的电话，上来就以放开二孩为由头，说起了他们的" 保险产品。“二孩政策跟买保险有什么关系啊？”舒羽还一头雾水，推销员就口吐莲花似的说开了：“当然有关系了，您想啊，养两个孩子，教育成本是不是就提高了？您应该提前准备教育金，专款专用，定期存入，到期领取……”

不管父母们是否愿意，高育儿成本时代已经到来，越来越多的父母开始意识到孩子的“教”比“养”更贵，在为孩子准备教育基金规划时，教育金保险（30%）已超越人寿保险（21%）和" 意外险（16%），成为年轻父母为孩子配置的首选。目前市场上销售的少儿教育保险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括参加工作以后的创业基金、婚假基金及退休后的养老金。除此之外，一些险企推出的教育金保险还附带" 重疾险。中宏保险首席市场官梁国贤在接受记者采访时表示，孩子的出生是年轻育儿家庭购买保险的主要驱动力，新家庭成员的到来让年轻父母责任感倍增，需要为家庭财务状况做好长期打算。全面放开“两孩”政策，利好保险市场。考虑到孩子的抚养成本、教育经费等，父母会更偏向于为孩子购买相关保险产品，这也给保险发展带来了机遇。多生一个孩子对家庭最直接的影响是刚性" 需求增加，主要包括孩子的教育开支和抚养，其中教育又是最具刚性的。调研机构益普索对生活在一到三线城市、父母年龄在22～45岁、孩子年龄在0～15岁的家庭进行调研，尝试了解年轻育儿家庭的生活状态、育儿观念及对未来生活的期许和需求。调研显示，58%的受访父母曾经为自己买过保险，89%的家庭有为孩子准备教育基金的计划。这项数据表明，大多数年轻父母虽然对保障的重视程度较高，已经意识到要为孩子未来的教育做好准备。

“ 二孩” 出生之后， “ 4 2 1 ” 家庭会变成“422”，支出大幅增加，对于随之而来的各种风险，应当未雨绸缪，为孩子准备好足量的教育金是必需的。