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我有一位师弟，昨日来访。他说他可能永远在北京买不起房了，言谈之下甚是悲观。我师弟的年收入税后在35-40w之间，企业中层管理。弟妹的收入税后30w左右，加上一些零碎的收入， 家庭年收入在80w左右。赡养三位老人，带一个孩子。
是的，他们买不起房，由于生活模式的缘故买不起房，是真的买不起，几乎没有什么积蓄。
我知道这句话说出来会被围殴，没有一线城市生活经验的人，是无法理解其生活成本，尤其是保证生活质量的高昂成本。好在他有开发票记账的习惯，我给草草分析一下：
1、房租一年6万。
2、出行开支一年3万（摇不到号，打车）。
3、人情开支一年4万（随份子慷慨，自己结婚却嫌麻烦没摆酒席）。
4、每周family day活动一次，开支1000左右。一年5万。
5、老人赡养费一月一人一千，加上年节孝敬，一年5万。
6、医疗开支，一年2万左右。（私人医院' 保险涵盖少）
7、家庭生活费开支，每月一万，一年12万。（食物都是进口的或有机食品）
8、育儿开支，每月一万，一年12万。（幼儿园双语小班，每月6000，小孩食品全进口或精品超市）
9、' 旅游开支，一年两次，每次两万，合计4万。
10、返乡省亲，一年一次，每次3万。
11、各种节假互赠，情人节、七夕、结婚纪念日、求婚纪念日、初逢纪念日、生日......就算十个纪念日吧，三千一样，每人一样。一年下来也6万。
12、教育开支，这个不多，不包括小孩的，一年2万左右。
13、服装和网购开支，每月一万，一年12万左右。（这个钱我始终没搞明白怎么花掉的，直到我看到了弟妹的支付宝排名）
到这里已经76万了！
这个家庭在外人看起来很好：高知高收入高消费，夫妻恩爱家庭和睦。小孩聪明伶俐，老人尚且健康，生活质量很高。但用北京大妈的眼光看就是穷逼，没房没车。
我这位师弟问我，他挤点钱出来' 炒股，会不会改善状况。我沉默了很久，到现在我也不知道怎么回答。
如果收入永远跑不赢物质欲望的话，那么挣再多，一辈子也买不起房。
分析这位师弟财务状况存在的问题：
1、支出太多且混乱，我们先把支出分成3类。第1类是包含衣食住行和育儿的必要花销，共45万；第2类是提高生活质量和幸福感的娱乐、旅游等支出，共18万；第3类是包括人情、医疗、教育、赡养费等被动支出，共13万。单独看哪一类，其实都是有压缩的空间的。
2、结余率太低年收入80万，年支出76万，每年仅有5%的结余率。由于不做预算、花钱没有计划，所以根本没有结余率的概念。这种挣多少花多少、从来不记账的消费模式，非常不利于财富的积累。
3、缺乏必要的保障每年2万元的医疗支出，如果是保费支出，那保障是比较合理的。如果只是日常的看病花销，那说明这个家庭在高消费、低储蓄的情况下，缺乏必要的保障。一旦这个家庭遇到一些意外情况，就会马上陷入困境。
4投资意识淡薄由于结余率太低，没有什么储蓄，所以案例里的主人公才会奢望着通过炒股快速致富。
具体的理财建议：
1、压缩支出，这是这个家庭的当务之急。如果支出不能压缩，不但买不上房，连现金流都会出现问题。建议的方法有：记账和做预算。记账可以清晰的记录钱到底花在了什么地方，哪些不该花，哪些花超了；然后有的放矢地去减少支出；最后做预算，在月初就制定消费计划，这样才能从根本上改变挣多少花多少的随意消费模式。
2、配置必要的保障产品。这个家庭社保应该是齐全的，基础的医疗支出应该不多。考虑到这个家庭目前没有房贷等负债，未来最大的风险是小孩的教育费用，所以建议夫妻俩配置意外险、寿险等保障产品。
3、投资从每月开始。由于这个家庭的消费模式很随意，结余率非常不可控，所以为了达到强制储蓄的目的，建议从每月收入中先拿出一部分钱，去做投资，比如银行定期存款、货币基金、基金定投等。除此之外，还要多学习理财知识，对股票 等高风险的产品要有清晰的认识。
有句老话说：Time is money。其实我们可以这么理解，一笔小钱赚得早，会比一笔大钱来得晚更值钱。所以我们年轻时候的钱，千万不要全部花掉，不然即使等你一把年纪，再辛苦钱挣再多，也攒不下多少钱。最后，老生常谈，控制一下自己的欲望吧。。。不该花的钱就先别花了。
