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与2015年相比，是否有足够的钱来养老在2016年依然是' 美国家庭最担忧的财务问题，与此同时，民众对可能无法支付重病医疗费用担忧也大幅度增加。
美国人家庭财务最担心啥
文 田野
美国人对家庭财务的担心是研究机构在家庭理财上最为关心的话题之一。盖洛普民调机构对美国家庭财务状况调查显示，与2015年相比，是否有足够的钱来养老在2016年依然是美国家庭最担忧的财务问题，但民众对可能无法支付重病医疗费用担忧的人数比例增长幅度最大。
重病医疗费用支付令人担忧
盖洛普公司从2001年起每年对家庭财务的7个问题展开调查，以了解民众分享的经济果实和实际家庭生活负担的差异。2016年的调查数据显示，尽管美国经济复苏，但民众对家庭财务担忧的人数比例不仅没有减少，而且逆势上升。这种经济形势大好但百姓无感的现象令人感叹，也为政府部门制定政策敲响警钟。
盖洛普公司发布的最新研究报告重点对2016年美国家庭对财务问题的担忧状况与2015年作了对比，而对比的结果居然是今不如昔，更令人思考。2015年，受访者对可能无法支付重病的医疗费用的担忧人数比例为55%，2016年则上升到60%，增加了5个百分点，表明伴随退休人潮的来临和医疗费用成本的提升，人们的担忧也开始增多。2015年，受访者中有46%的人担心无法维持自己所喜爱的生活方式和水平，2016年这一比例增加到51%，也增加了5个百分点。这一现象表明，多年来工薪族收入增长有限。2015年36%的受访者担心在支付日常生活开支上差钱，2016年增加为41%。民众对差钱的担忧与对维持生活水平的担忧皆源自经济危机的后遗症、贫富差距的拉大，中低收入人群并未从经济复苏中获得实际利益。
养老钱不够一直是美国家庭担忧的一个问题。2015年60%的受访者认为他们最担忧养老钱不够，晚年生活受影响，2016年该人数比例上升到64%。虽然只增加了4个百分点，不如对以上三个问题担忧人数比例增长幅度高，但担心养老差钱却凸显出进入老龄社会后人们的焦虑点。2015年，42%的受访者担忧没有经济能力支付常规' 保险下的医疗费用，2016年这一人数比例上升到45%。2015年，32%的受访者担心没有能力应对房租、住房贷款或其他的住房花费，2016年这一人数比例上升到34%。2015年，20%的受访者担心没有能力支付' 信用卡的最低支付额，2016年这一人数比例上升到21%。总体而言，2016年美国人对家庭财务涉及到的7个方面担忧的人数比例较2015年都有上升，这也反映出家庭财务的压力对大多数美国家庭没有减轻反而是在增加。与此同时，37%的受访者还担心没有足够的钱来应对子女接受大学教育的费用，而从2007年以来担忧没有足够钱来应对子女接受大学教育费用的人数比例一直在34%至43%之间徘徊。
家庭财务上最关注的“三大件”
盖洛普的调查勾勒出美国人最担忧的三大家庭财务问题从2001年至2016年人数比例变化的曲线变化，但不论如何变化，退休养老差钱、未预料到的医疗花费、有足够的钱来维系生活标准已成为美国人家庭财务上最关注也是最担忧的“三大件”。2001年，53%的受访者担忧退休后养老差钱，2005年这一人数比例上升到60%，到2012年则上升到67%，以后人数比例逐年下降，2014年人数比例降到59%，但到2016年人数比例又上升到64%。2001年，有一半受访者担忧无法支付医疗费用，2010年这一人数比例上升到61%，到2014年虽然下降到53%，但2016年又回升到60%。
2001年，43%的受访者担心无法维持自己所喜爱的生活方式和生活水平，2008年这一人数比例上升到55%，到2011年达到58%，以后人数比例逐年下降，2015年人数比例为46%，仅比2001年高出3个百分点。但2016年这一人数比例又上升到51%，比2015年高出5个百分点。
家庭财务安全缺少保障
如果说盖洛普的民调报告侧重从民众对家庭财务的担忧看经济发展和民众腰包鼓不鼓之间的关系，美国银行则从专业的财务方面透视工薪族对家庭财务安全的信心度。美国银行发布的2016年职场福利报告指出，过去2年，工薪族对家庭财务状况的信心下降，而这一现象跨越了年龄和收入水平的界限，反映出美国工薪族面临建立家庭财务安全上的挑战越来越大，特别是在医保和医疗费用成本上升、高负债率和维持生活水平艰难等压力下，工薪族感到很无助。
在家庭财务安全方面，受访者中只有8%的人认为家庭财务安全非常有保障，17%的人认为有一些保障。受访者中认为家庭财务安全没有太多保障的人数比例为34%，认为完全没有保障的人数比例高达41%，两者合计为75%。调查也发现，60%的人感觉到家庭财务的压力，55%的人希望能得到理财方面的专业指导，69%的人表示在过去2年内感受到医保和医疗费用上升的压力。
如果横向比较，2015年工薪族应对家庭支出能力的人数比例比2013年有较大幅度下降。例如2013年77%的受访者表示有能力支付每个月的住房贷款或是租房租金，2015年该比例则下降到59%。2013年受访民众中有57%的人表示他们有能力应对日常生活的基本开销，2015年该人数比例下降到40%。2013年48%的受访民众表示有能力支付医保和医疗费用，2015年该人数比例下降到38%。
美国银行的调查也反映出退休养老不差钱问题也是工薪族对家庭财务安全的一个重要考量。三分之二的受访者表示他们更加关注退休计划和退休养老储蓄，近七成受访者表示他们已较清晰地明了退休后维持生活水平不下降需要积攒多少养老金。60%的受访者认为退休养老需要至少积攒100万美元，其中28%的受访者的标准更高，没200万美元养老生活不好过。也有40%的受访者认为退休养老钱不需要那么多，在50万美元以下也能让养老生活过得很潇洒。人们在规划退休养老时，往往关注退休后如何维持生活水平不下降，但对于老年人而言，退休生活的一个重头开销却可能是医疗和照料费用。医疗费用是一个较大而且无法回避的开销项目，所以美国人认为在退休后至少要有40万美元的医保和医疗费用准备才能保证看病不差钱。
不同家庭结构、年龄和收入人群对家庭财务安全的担忧有所不同，盖洛普的另一项家庭财务安全调查显示，在有18岁以下未成年儿童的家庭，73%的家庭在财务上最大的担忧是没有能力支付子女的大学教育费用。而在年收入3万美元以下家庭，70%家庭最大的财务担忧是在重病或是发生意外时没钱支付医疗费用。在30至64岁人群，68%的家庭最大的财务担忧是养老时差钱。
女性的担忧更甚于男性
从性别上看，女性对家庭财务安全的担忧更甚于男性，这也许与女性更多操持家务和对日常生活支出体验更深有关。
信用卡网站的一项调查从失眠的角度出发，观察和了解家庭财务安全对不同性别人群的影响。调查显示，当男性为家庭某项财务支出犯愁时，有56%的男人会睡不好觉，也就是失眠；而女性为家庭某项财务支出犯愁时失眠的人数比例达到68%，比男性高出12个百分点。总体而言，家庭财务问题会成为人们失眠的一个原因，60%得美国人承认当遇到财务问题时会睡不好觉。
在具体财务问题上，39%的受访者说他们曾因无法为养老积攒足够的养老金失眠，女性为此问题失眠的人数比例为44%，男性人数比例为35%，女性比例比男性高出9个百分点。
在30至49岁人群中因养老钱不足而失眠的人数比例为40%，50至64岁人群因养老差钱失眠的人数比例达到46%。但是65岁以上人群因养老差钱而失眠的人数比例下降，36%的人表示只会偶尔为差钱失眠。30%的人因自己或子女的大学教育费用而闹心到无法入眠，女性为此问题失眠的人数比例为32%，男性人数比例为27%，女性比例比男性高出5个百分点。在18至29岁人群中，45%的人曾因高等教育费用负担而失眠，即使在30至49岁人群中也有33%的人因高等教育费用负担而失眠。
年轻人多为自己的教育费用负担失眠，而中年人则是既为自己也为子女大学教育费用负担而失眠。29%的人因医疗费用或医保支出而无法入睡，其中女性为此问题失眠的人数比例为33%，男性人数比例为24%，女性比例比男性高出9个百分点。26%的人为住房贷款或租房租金压力而头痛导致失眠，其中女性为此问题失眠的人数比例为28%，男性人数比例为23%，女性比例比男性高出5个百分点。22%的人因信用卡债务而夜不能寐，其中女性为此问题失眠的人数比例为23%，男性人数比例为21%，女性比例比男性高出2个百分点。
美国人在家庭财务上面临挑战众多
银行利率网站在评述美国人在家庭财务上面临的挑战时指出，四分之一美国人在生活中每天不得不为钱的问题而烦恼。如何改变困境？增加收入是手段之一，而做好财务管理，善于理财则是基础。入不敷出是美国家庭生活中常遇到的事，三分之二家庭过的是当月收入当月花光的日子，有的甚至熬不到月底就没钱了。要摆脱“月光族”的生活方式，加强家庭财务预算管理是行之有效的办法。钱是一分一分地辛苦挣，花钱却不能稀里糊涂地随意花。
各类调查都显示出美国家庭注重退休后生活要保持品质，而积攒养老钱也成为家庭财务规划中的重要一环，怕养老差钱成为多数美国人的财务担忧之事。在55岁以上人群中有一半人没有退休储蓄，退休后他们的生活只能依赖领取社会安全金来支撑。如果想退休后生活水平不下降，就要将积攒养老金作为家庭理财的一部分，未雨绸缪，挣钱不光是要使当下日子过得好，还得为老了的那一天着想。
对于年轻人而言，最大的一个财务负担是偿还高等教育贷款。18至24岁人群中，有三分之一的人认为支付高等教育费用是他们最大的财务挑战。2015年美国人高等教育贷款额负债平均为3.5万美元，伴随着大学费用的上涨，年轻人的教育负担日益加重的趋势无法得到缓解。
美国家庭财务上的另一项挑战是，缺少应急钱。美联社和NORC公共事务研究中心2016年初公布的调查显示，在家庭年收入5万美元以下人群中，有75%的人表示要拿出1000美元应急会有困难。家庭年收入5万到100万美元人群中，也有67%的人表示有这种困难。即使是家庭年收入超过10万美元，也有38%的人表示要拿出1000美元应急不是轻而易举的事。美国经济现在看起来气色不错，但民众的财务气色却仍是一副病容，收入增加不多，攒钱不容易，而使家庭财务雪上加霜的是房价却在不断攀升，年轻人现在无财力购买住房，与此同时啃老族在不断发展壮大。
