“不想亏”+“高收益” 我都想要可以吗？顺水鱼财经

1、和一个金融机构的朋友吃饭，聊起了他们的新产品。

我问了一句：“你们的产品，是面向普通" 大众的理财的吗？”

朋友点头。

我又问：“你们的产品，主打什么卖点？”

朋友说：“现在用户不都希望，又不怎么亏损，又尽可能高收益么？我们做了一个波动小于大盘，且跑赢大盘的策略。我们现在的策略，大概胜率在70%左右。”

我：“ 有这个胜率也不错。不过……大众能不能买单，我有点担心。你看，

用户都不希望亏损 = 获得收益很安全、很轻松

收益让人满意 = 收益表现至少中上

大多数人能够跑赢平均水平，算不算个伪命题？”

朋友有些无奈：“是啊，策略再好，也满足不了所有人啊……”

2、和一位坚持定投挺久、心态和收益都还不错的简七小伙伴聊天就私聊。

小伙伴直言不讳地说：“其实，你们在做一件挺‘吃力不讨好’的事。定投也好、极简也好，大部分人是经不住任何亏损的。只有很小部分的人能坚持。事实上，没有经历25%以上的亏损，基本上没可能赚大钱。”

听完，我心里没有丝毫郁闷，反而很感谢他。

一来，关于理财科普的“吃力不讨好”，我们做好了准备。但有价值，就够了。感谢" 互联网，让我们认识了越来越多愿意和时间做朋友的小伙伴；

二来，关于亏损这句话，我倒是颇为认同。

理财产品的设计再好，只能是尽量去降低风险、提高收益；但不变的规律是——高收益背后是高风险。

没人希望亏钱，但“欲带皇冠，必承其重。”

3、前几天坐uber回家，偶遇一个IT小哥。

他告诉我，与其在家打游戏，不如晚上和周末都出来接单，每月能多1000多甚至2000块的外快。

我笑了。的确，比打游戏划算。

不过我又想，他多编一个小时程序，值多少钱？如果技术再牛一点，他的一小时又值多少钱？

后来发现，他还是业余股民：“凭感觉就玩1~2只股票 ，自己炒没怎么赚”。

我又想起了B先生分享过的话：

贾玛清真寺(JAMA MASJID)的拱门上，内刻着一段古兰经文：“世界是一座桥梁，你可以跨过它，但不要在其上建房。如果渴望一时，便会渴望一世。”

理财投资又何尝不是？

对于我们大部分人来说，它本是我们通往人生自由的一座桥梁，我们可以跨过它，却不知不觉“沉迷”于在上面建房。

最后，分享一个Quora的高票答案，让财富在你的生活中正向流淌吧。

没有金融背景的人，

必须知道哪十件关于个人理财的事？

（虽然部分答案和我国国情不太相同，但主线也依旧是：理财是为了理生活。）

1、了解你想要过的生活需要的每月支出。

为什么要按月来因为你通常按月取得薪水。好处有三个方面：

（1）它能让对你实现财务目标之后的未来生活有一幅蓝图，帮助保持你的动力

（2）可以帮助你建立财务目标，坚持每月的家庭预算

（3）可以作为你的主要愿景，帮助引导你做出对你的财务状况有很大影响的生活决策。当你有了更多经验和教育，你可以对此进行修改，但不应该差距太大。

2、了解“需要钱来赚钱”的含义

研究一下下面的图表。你有越多的金钱，你取得财富所需的努力，知识和专业性就越少。同样，你有越多的金钱，你在合理的时间内达到财务目标需要的总回报率（你的钱的增长速度）就越不重要。

提示：如果你没有很多钱，不要让其阻止你使用别人的钱。

  3、了解并非所有的债务都是一样的

循环债务和分期偿还债务之间有重要的区别。前者利率高得多。还有资产负债、债权性投资和负债消费有重要区别。资产负债很多时候重视价值，产生的收入能够潜在地偿还全部或大部分债务。税收优惠也可能使这种类型的债务更具吸引力。同样这些不适用于负债消费，但不包括" 收藏品（例如车，船，电视等）。

4、创建个人家庭预算

为简便起见，忽略技术性问题：收入减去支出等于净收入。对于简单的个人理财来说，你的净收入也就是你潜在的每月储蓄（在所有东西都支付完之后）。

只包含分期偿还债务的做法很好，因为这些款项是固定的。

任何你的循环债务应该由你的净收入决定。当你通过信贷甚至HELOC（房屋贷款）随意购买的时候，你可以马上看到它对你的潜在储蓄产生的直接影响。也能阻止你在不合适的时间背上额外的债务。

假设你愿意听从我的指导，那么你的总循环债务，特别是用于随意的（消费）目的，应不高于你净收入的3倍。例如，你可以通过3次等额本金偿还你" 信用卡上的全部贷款。

5、注意你的信用评分

首先，你需要尽快建立信用 - 要做到这一点最简单的方法是办信用卡。这很重要因为好的评分在申请贷款时花费得更少。

一些需要遵守的准则：避免逾期付款，取消抵押品赎回权，或破产。他们在你的纪律上会保持7年。保持结余低于可用信用的25%。

6、了解" 加息周期

养成这样的习惯，在利率较低的时候除去借贷消费/投资（低利率环境通常伴随着低通胀和经济衰退）。在利率高的时候积极偿还债务（通常伴随着高通胀和充分就业）。

7、最低限度地储蓄，剩下的用来投资

储蓄资金的机会成本非常高 - 你总能找到长远来看更好的投资。问题的关键是，在你的工作生涯中你能更好地运用你的钱。你储蓄的钱（用于紧急情况或休假）取决于你现在已经拥有的东西，以及在你失业的时候你多有市场。

8、了解投资回报

投资回报率简单来说就是投资收益/初始投资的比例，表示为年率。这个比率是用来比较不同资产类别的投资效果的。

Value_t÷Value_t - 1）· 100

在计算投资回报率来比较投资效果的时候不要忘了考虑时间 - 如果你忘了这样做，高投资回报率可能会误导你。

9、可感知的风险与经验和知识非常相关

不要在别人告诉你一个投资/业务风险太大的时候就被劝阻了，因为往往这就是机会。更可能是告诉你的这个人在你积极追求的这件事上缺乏偏好，经验和知识。

10、了解复利

可能最好用图片来理解。下面有几件有意思的事情：

请注意，现金越多（纵轴），随着时间推移，坡度越陡，让你的钱产生复利。让我们来看代表1K的水平辅助线，通过复利，你赚取额外的1K所花的时间越少，由曲线的坡度表示。

最后要注意，当你更加“收入导向思维”，相对于“支出导向思维”，那么你就更可能在一定时间范围内实现财务目标。收入导向思维的人更注重为自己和家人创造额外的收入。相比同龄人这些人付出的努力更多。他们用自己的创意，经验和知识，通过更多途径增加他们的收入。

另一方面，支出导向思维的人更倾向于通过节省获取财富。这是非常困难的事，而且通常会打乱你的生活质量。如果根据你目前的状况设定了较高的财务目标，你最好把注意力放在收入的增长。如果你聪明，它会比储蓄更快帮你达成财务目标。