华瑞银行：生而互联网顺水鱼财经

文/本刊记者 杨斯媛

在' 移动互联网时代，不只是' 互联网公司，银行也希望能够拉近和客户的距离。作为一家积极拥抱互联网技术的民营银行，上海华瑞银行成立之初就确立互联网战略，在业内首推“朋友圈银行”，以“个人互联网经营平台”为核心平台，将服务场景入口直接植入占用户大部分生活时间的微信、QQ、' 微博等社交应用平台中。

在通过科技创新开拓客户和业务的同时，华瑞银行也逐步确立了公司与金融市场业务、' 互联网金融业务和科创金融业务三个大业务板块。华瑞银行信息科技部总经理邝谧在接受《' 陆家嘴(' 600663,' 股吧)》记者采访时表示，未来华瑞银行将定位于建设面向互联网的资产管理特色银行。

拥抱移动互联网

作为国内首批成立的民营银行，华瑞银行采用数字化银行战略，是个人金融O2O的创新模式的典范。继“朋友圈银行”创新业务推出后，华瑞银行近期的创新业务触及数字资产保管。

日前，由华瑞银行与专注于企业互联网化创新的ThoughtWorks共同发布了掌上' 保险箱产品——“极密”。该移动产品是结合传统银行的保险箱和网络云存储特色开发的一款数字资产保险箱产品，保护对象定位成账号密码、契约合同等私人数字资产。

“早期银行管理钱库的方式是实物化的。”华瑞银行副行长孙中东解释说，“具体表现就是保险箱。”现今华瑞银行结合互联网大趋势及其客户群体特征将相对应地开发出数字资产保险箱业务，将传统的实物资产保管扩大到互联网上的数字资产保管。

记者了解到，虽然“极密”这款产品本身并没有直接植入银行功能，但华瑞银行希望通过科技创新去撬动“小微' 大众”的客户群体，去实现差异化竞争。

华瑞银行互联网金融业务总部创新研发部总经理方宵恩告诉记者，相比于传统的大型银行，小银行的发展必须依靠创新，而近期来看，创新最主要的方向是科技创新、互联网创新。华瑞银行定位之一是“服务小微大众”，这方面的客户更希望走线上路线，所以需要通过互联网手段去开拓客户、为客户提供服务，这就包括基础服务和各类增值服务。

据华瑞银行互联网金融业务总部增值服务中心助理总经理陈琳透露，该银行未来会推出一个“超级App”，用户可以在这个移动客户端上共享所有华瑞银行的“子应用”服务，一旦在“极密”进行注册认证之后，就无需在其他子应用，甚至超级App中再注册了，所有应用都是共享注册登录的。

通过互联网渠道获客已是金融业的普遍做法，其中智能手机成为银行的必争之地。

“智能手机的普及使得客户行为模式正在发生巨大的转变，银行如果再不把服务线上化、移动化，就会失去客户，失去所有的基础和来源，因此移动互联网化是一个必然趋势。”孙中东在谈及银行转型时说道。

银行开进朋友圈

为了更接近目标客户，华瑞银行更是在传统手机银行营销思维下另辟蹊径，推出“朋友圈银行”的概念——将银行开进了社交高频率的朋友圈。

对于发展初期网点和存量客户不足的民营银行来说，朋友圈作为服务场景入口的吸引能力是不言而喻的。但朋友圈作为一个社交平台，如何搭载起' 银行业务呢?

邝谧向记者解释，“朋友圈的银行”依托的是HTML5的成熟，可以将大部分银行功能嵌入网页之中。传统银行在进军移动互联网时，往往采用开发和推广App的模式，但目前移动用户对“轻应用”的偏好决定了用户并不愿意下载和更新App，因此该模式也较难达到预期效果。即使不考虑这种模式本身的效果如何，对于处在发展初期的民营银行来说，再造流量入口的成本也比较高昂。因此，选择流量较大的社交平台，依托HTML5技术打造“轻”移动金融服务，通过一键注册、一键分享来实现较低成本下的高传播效率，就成了华瑞银行的首选。

据悉，华瑞银行的“朋友圈银行”用户规模已达到十余万，相当于线下二十余个网点的新增客户数，且使用群体多为潜力巨大的活跃客户，利用“朋友圈银行”平台实现了一系列注册、绑卡等业务操作。

邝谧还透露，未来还会再增加更加丰富的产品。从朋友圈的社交属性出发，这样的业务结构也会比较合理，理财产品相比于其他金融产品而言更适合社交场景。

事实上，民营银行由于在网点渠道、客户存量以及传统风控能力上无法与传统银行比肩，因此在成立初期也更愿意拥抱互联网技术，借助科技力量自身弥补不足，建立自身的特色和优势。

华瑞银行由上海十几家民营企业一起发起，2015年5月23日在上海' 自贸区正式营业。邝谧表示，该行在成立之初就确立了互联网战略，经过一年多的发展，华瑞银行形成了以资产管理为主线创新金融服务、以大数据征信为基础的创新风险控制，以“互联网+”为引领的创新技术应用的特点。

对于未来的布局，邝谧表示，未来整个华瑞银行的前台业务主要分为公司与金融市场业务、互联网金融业务、科创金融业务三个大的业务板块，其中公司与金融市场业务围绕着自贸区，互联网金融业务主要是通过在互联网上用金融手段服务小微大众，科创金融主要是通过投贷联动业务以及管理体系服务科创。

“我们未来会清晰我们的发展目标，未来要建设面向互联网的资产管理特色银行的定位。”邝谧说道。