10年让资产翻10倍 保守型理财的工薪族是怎么做到的？顺水鱼财经

为了让大家有兴趣看下去，先说下楼主我家（仅是我和父母，不计算老婆和她家）十年财务对比：

作为工薪族，而且是保守型投资的情况下：10年前三线城市1套房10w存款，现在是三线1套房二线3套房加6位存款，加上房价增值，家庭资产10年翻了10倍。

有兴趣就继续看下去吧！今天聊四个话题：

一、理财是为了更好的花财

一直觉得，人生的意义只有两个字：

快乐！

所以，我们努力工作，辛苦创业，或者是在各种理财软件褥羊毛，都是要有多多的钱来满足自己小小的私欲。

' 旅游、置物、' 收藏，一切的一切，开心就好！

当然，如果你觉得葛朗台式的生活让你更开心，那也挺好，说明你喜欢数字的跳跃。

楼主20年前是个小集邮迷和小动漫迷，最近想捡起儿时的爱好。

但爱好都是无底洞啊，一套正版漫画一本就是100+（大套就是过百本啊 - -||| ），最近十天迷上网上邮票拍卖，十来天又败掉5000+。。。

又拍了一堆可有可无的票，有的还拍亏了，但是，至少那分钟的快感是存在的。

我觉得

人生中有的浪费，是必须的。因为这会给你带来快乐。

但是，在浪费前，必须学会赚钱，这样你才有资格去浪费。

二、理财仅仅是财务的增值管理：

如果你月入2000，我想告诉你，你忘记所有的投资和理财吧，把你所有的精力和收入，放在提高自己的能力以获得更多的工资或是其他收入。

如果你月入5000，我想告诉你，学会节省，学会把钱花在刀口上，并把结余学学理财和投资吧！

入股你月入2w+，我想告诉你，在学会了节省和理财上，学会快乐的生活吧！

理财，只是财富增值的一个方面，这是我想提醒大家的。

财富增值有三个方面：

一是自己的工作或者事业，

二是合理的投资，

三是正确的理财。

1、自己的工作或者事业。

其实这才是我们财富增长最稳当和最快速的增长方式。也是后面两者的基础。

我工作前三年每年收入大概在1w5，现在工资（稳定型）年入6w左右，而其他收入约在10w左右。

也正是个人收入的增加，才勉强改变了我的财务状况。

否则，再好的投资理财，跟你无缘！

举个朋友的例子，他做门面小生意，开过两次门面，基本都是初期5w投资，一年能到15w，一年后20w收益。投资回报率200—300%，这样的投资回报率，除了自身能力能够换取，任何投资或理财都很难（你说风投投资年率可达1000%，那也是自己对项目的把控能力）

题外话：

看到很多朋友说工资每月多少钱，我想分xiang下我对工资的概念：

工资的构成：

工资不是你每个月得到多少钱，而是：

工资=你获得的直接财富收益+你获得的自由时间+你通过工作获得的学习空间+职业发展空间，即

工资= 收益+自由时间+学习+晋升

2、合理的投资。

这里我把投资和理财分开，纯属个人在理财概念上的一个划分。

我视投资为：生意投资、非投机性房产等。

我视理财为：各种金融产品、银行储存、以及其它理财。

毫无疑问，投资把控得好，带来的收益会很不错。

但投资的前提是，你有足够的阅历、分析力，以及会算账。算账很关键，待会讨论。

人生第一笔比较满意的投资，是5年前40w的高位入了一套房，现在月租金是3000（年回报10%，不算房产增值）,非投机性房产投资会在下面详细说。

3、正确的理财。

看了一篇《6年投资理财亏了40w》的帖子，这里想聊聊正确的理财。

我个人将投资和理财分离，就是将理财划入较为安全的财富增值方式。

这里有两个概念一定注意：

a、理财，一定是闲余资金的增值管理。

b、理财，一定不要有一夜暴富的想法。

a、关于理财和家庭财产的比例分配问题，请自己翻看前天（8.18）的文章

只是我会去考虑我在什么时间，会用多少钱。如果突然急事要用钱我能否借或贷来解决，临时解决后我又能多久用自己的理财金回归完结。

所以我在买理财产品的时候，首先衡量的是时间。

b、理财，是可以暴富的，用复利投资法+20年以上的时间。

但决没有一夜暴富的事情。

只有一个方法，就是去抽奖，哈哈。

但这只能当娱乐，请记住一个现实案例，前几年有两个人挪用几千万公款买彩票，总共中奖金额不足50万，哈哈。

理财，同样包含投机性和稳妥性。我没有任何比例的建议（什么股票 多少' 保险多少存款多少基金多少理财产品多少去听砖家们的吧）

我只有一个建议，

你进行投机性理财时，不要想能赚多少（股市套牢的就是这样），而应该考虑的是，能承受多大的亏损！

投机性理财，永远不要想我赚多少钱，钱的概念是：落地为安！

你永远想的是，我愿意亏多少，那么你在操作的时候，安全系数就高了非常多。

三、学会算账

有朋友问，新产品出来了，我投多少钱能有多少收益大家帮我算算。你账都不会算还理财什么呢？

首先要对数字敏感，任何广告商家都在玩数字的游戏。

简单举例：' 信用卡分期7%的还款手续费，接近银行贷款6%利率是不？才高1%划算啊！

错！信用卡还款是每月还，但利率是按总的来，也就是你借12000，最后一个月你实际借款是1000，但还是按照12000的7%的手续费在收。

这就是数学游戏。

随便说两点：

1、先说我个人对非投机性房产投资的原则

非投机性房产投资，我从不预估房价会增长多少。因为房价不由我等屁民控制，但房租收益一般由市场刚需控制，这是我考核的指标。

我考核的指标是，现在的房租出租租金，是否在15年内，能收回购房款！（这里的租金一定是市场实际租金而不是房开商给你的承诺，切记）

按照这个原则，现在新的' 房地产，基本上按年租都要30年才能回本，完全不适合。

但投资机会是靠人去发现的。

上个月帮个兄弟买个25平小公寓投资，原业主2年期房买的16万，急用钱现房14万卖了，叫兄弟立即出手月租900什么都不管。

再说我上面说第一笔满意投资，当时买那套二手房，实际市场房价在6500，我买成7000，原因是顶楼房东修了一套房子的围墙，我拿到手加了个顶租出去1350，楼下正方1800，月租3150（当然房租租金计算应该除去一些空置时间），按年租3w5算，11.5年回本。（现在该房没涨价，但拆迁的话能赔1w4+）

话说另一套房子如果按投资算就很亏本，房价64w，出租的话恐怕在2000以下（这个当时是买来自己住的），如果这个房子做投资，就是彻底的失败。

（不动产的投资在下节还会说到一个资产和负债的概念）

因此，投资一定要有自己的回报原则，不要看别人做什么眼红跟着跑！庄家做掉的就是这种没有原则的小散户！

2、复利回报计算公式

复利回报不说多了，网上也有很多复利在线计算器

只说两个公式：

72法则和115法则

72法则是计算本金翻2倍的，115法则计算本金翻3倍。用72和115除以你现在的年化率，得到的数字是需要多少年翻倍。

例如你投入10万买一款产品，它做活动时年化率可达到11%，72/11=约6.5年后你有20万，115/11=约10.5年后你有30万。

（72法则和115法则都只是方便简单计算投资多久本金能翻番的，有误差，仅做快速计算使用）

复利收益计算是

本金*(1+年回报率)的N次方，N为投资年限。

复利的威力是需要时间的，要放到至少20年才能看出真正的效果。

打个简单比方，你预计工作40年后退休，如果理财产品7.2%年回报率（方便计算）：

你现在存10万，年回报率11.5%，40年后退休时你就有778.027万！

坚持一下，现在存10万，以后每年存2万，40年后总投入48万，结果是1679.15万！

退休以后啥也别做，拿着近千万资产吃利息度日吧~~~

3、资产和负债的概念

先说一本很老的书《穷爸爸富爸爸》（刚毕业或者工作到现在还没存款的可以看看）。

第一次是读大学看的，那时就是看稀奇。第二次是工作三年后看的，从此改变每月借钱生活的节奏。有的东西，只有到了那个时候，才会发现其中的奥妙。

这本书其实只有2点：

一是首先要有原始积累，二是分清资产和负债的概念。

这里只说资产和负债的概念：

这个概念涉及一个关键名称：

现金流——这玩意是所有做生意赚钱的人最关心的东西，没有之一。

能带来正向现金流的，才叫资产。带来负向现金流的，就叫负债。

比如我前面说的两套房，

第一套是作为投资的，我每月可以收到租金，那么它是我的资产，我也按照投资房产的原则买的。

第二套是作为自主买的，虽然房子本身是几十万，但我没有出售而每个月还要交各种费用，让我支出现金流，那么它就只能算成负债。仅仅当我将后面这套房出售获得现金后，它才在那一瞬间变成我的资产

——这也就是钱，落地为安，真正进了口袋才是钱。

因此，在投资理财时，想想自己真正的资产和负债分别是什么，这个很关键。

四、十年财富改变路

首先说我是一个懒惰而且手散的人。就是说得多做得少，而且想买啥买啥的那种（淘宝十年账单时才发现自己在淘宝败了20万）。

当年是每月借钱吃饭，现在是借钱给别人办事。月借族到“月借出族”。

刚毕业在省城工作，那会（15年前）工资月入1000，一个单身汉，天天下馆子，工作三年了还每月月底借钱吃饭。

当时家里是三线城市2套房，没有存款还有10w贷款，父母考虑给不争气的儿子在省城买套房。省城房价是老家的2倍，家里有套179的福利房卖了22万，还了贷款剩下13w，只够在省城付个50%的首付。。。

（题外话：话说当年卖掉那套房现在值近100万。。。但世间没有如果，如果当时没卖也没有今天更多的房子）

没钱，在省会好歹弄到个经济适用房的指标，交了3w定金，剩下10w存银行准备交首付。。。

人生总是很喜剧，3w定金交了，房子遇到钉子户，三年没拆下来，10w就一直在银行存活期。。。这就是3年前的家庭财富情况。。。

话说10年开始了，当时财富情况是三线1套父母自住房+10w存款+3w定金。

省城定的房子遇到钉子户，家里一狠心10w在老家买了一套新房改善条件，老房子每月500出租。我每月在省城600租房住。

话说钉子户是没完没了的耗下去。。。整个小区58栋房子竣工54栋，楞是我所在的4栋连拆迁都动不了，政府协调多次无法无果。。。

时间瞬间到了10年的第5年，这5年间父母退休，5年存了20w（父母真的很辛苦啊）。

我自己手散的习惯有增无减（话说淘宝20w，那5年起码败了13w以上），但庆幸的是改变了自己的收入状况，这也是我在开篇说的关键。

而这5年间我也明白了很多，工资到了2500，自己在外面做点私单做点项目，每年平均总收入大概10w。5年50w花掉40w，自己存下个10w。

人生就是喜剧，第5年我住的房东收回房子，当时租金涨到700（感谢老好老好的房东一直没怎么涨房租）。

再找房子，发现1000也租不到那样的房子了。

于是我跟父母商量，原来是打算买套20w以内的小房子住，结果老妈觉得起码得是2室一厅才行，预算提高到30w，最后看中的前面说到的40w的投资房。。。

预算翻一倍，哈。

这是改变财富的第一仗，10年前5年可视为原始资金积累，父母加我30w积累，家里老房子月租800。40w的房子还缺10w，老妈说卖掉老房子（当时能卖18w），我坚决不同意（不同意的原则还是分析当时老房子升值空间巨大），家里又借了10w拿下我说的第一套房。自住2年后，7年前的经济适用房总算竣工了，狂哭啊。。。

2年时间，努力努力收入又有所增加（主要都是自己做点私单），自己存下10w，家里也把10w借款还了。

这个时候我算了一下，新到手的经济房不装修只能租800，花5w简单装修出租出去也就1500不划算，这个时候住的房可租1800。做了经济衡量后我决定装新房出租老房。

于是又花掉所有10w做新房自住装修（自住5w装就不行啦，有甲醛），顺便6w买了个车位。全家又进入没有结余的地步。

话说接下来2年自己又开始懒惰了，收入没增加继续保持原样。父母年纪大了步梯房不方便，说动家里换个电梯房（失败投资开始了），因为决定自主就放弃了资产投资的考核原则。。。现在结果是又遇到电梯房扯皮没收房这是后话。。。

电梯房60w+，没钱，我觉得家里老房价格也差不多到出手时候了，卖了40w（4年前18w）

这时观念又有了一些转变，手里一定要留钱即可应急，又可做投资理财，比全部给房开商划算多了。电梯房贷款20w。经济房还有10w贷款。。。

败家男总算在去年接了婚，在老婆的影响下开始关心一下理财的东西，在去年之前我都是活期+余额宝。（话说老婆是数学白痴，完全没有任何经济观念，但持家的女人不管懂不懂总会去学人家理理财—结果就是被银行骗去买了股票 型基金，现在亏损30%以上，哈）

败家娘们不会理财，但提醒了我钱别放银行存活期这件事，于是我也开始关心下如火如荼的' 互联网理财。

对于投资理财，我还是坚持安全第一的原则。没有特别上心，无聊的时候研究下互联网理财——因为没有上心，所以零零碎碎到今年才开始正式理财。这之前只是将活期到了微信货基。

半年时间碎片时间了解了学习了点货基、p2p什么的东西，发现互联网理财不大靠谱，担心不安全。虽然也为20%以上的p2p心动过，不过终究没下手。出于安全考虑，最后确定保守型理财，个人觉得3家相对安全，平安陆金、挖财和有利。

十年一晃就过了，话说当时老家父母住的一套房当时10w+10w存款+3w定金=23w，到现在三线城市1套+二线城市3套，得益于房价翻番后的投资操作+自己开拓收入，应该翻了有10倍以上了

别说我是炒房团，我每次购入卖出，全是刚需！经济房是以为我没房子住，投资房是因为经济房遇到钉子户还是没房子住，电梯房是为了改善居住条件。人生就是这样，因为各种外部因素，东一折腾西一折腾，在你明白如何去改善和投资的道理后，生活就向好的方向改变了。

另外其实每次买卖，都在进行价值计算后作出什么时候买什么时候卖的考虑，所以才能有今天这个自己还算满意的结果吧。

啰嗦半天，最后总结一下：

1、你首先得明白一些经济概念，例如资产负债。

2、你得努力的去提高自己的收入，才能进入一个经济的良性循环。

3、投资理财，可以有一定的冒险，但绝没有一夜暴富的好事，关键还是冒险型亏损不会伤了元气。

4、理财和创业一样，要难得住寂寞，要让自己有足够的能力让更长的时间去证明。
（责任编辑：孙立欣 HF017）
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