小夫妻理财需控制风险顺水鱼财经

案例

京华时报读者张女士考虑购买QDⅡ型理财产品，但是此前并没有接触过该类产品，所以想请教理财分析师该如何配置。张女士，28岁，就职于某民营企业，每月定投基金2000元，税后月收入平均7500元，月消费3000元。今年年初结婚，丈夫名下有房有车，均有贷款。丈夫除了供每月的房、车贷款外，还从工资中拿出5000元交给张女士贴补家用，并将婚前55万元积蓄交由张女士打理。目前，张女士归集家庭资金共计75万元，其中一半投资于股市，一半投资于银行理财。

理财建议

1.不建议投资QDII理财产品

QDII理财产品风险较大，不仅产品本身具有投资风险，同时还存在汇率风险，考虑到张女士现在的家庭资产分布情况，不建议客户投资此类产品。张女士家庭每月节余7500元左右，有车有房但均有贷款,目前投资风险资产比例50%，有一定的风险承受能力。虽然现在财务状况良好，但随着年龄的增长，双方父母支出的加大以及未来有子女后支出的加大，需要为张女生重新设计理财规划方案。

2.完善' 保险规划

张女士目前虽然没有要孩子的打算，但随着张女士父母的年龄逐渐增大，在医疗费用上的支出有可能越来越多，张女士一旦怀孕生子，所需的医疗费用和未来孩子的抚养教育经费也会越来越多。

张女士和爱人作为家庭的主要经济来源，为自己提供一份保障计划是首要任务，建议优先选择定期寿险、意外伤害险和重疾险，保费支出占年收入的10%左右，这样既不会影响到日常生活的开支，也可以满足基本保障的需要。

3.准备紧急备用金

建议张女士将7万元投资于银行的开放式理财、货币型基金等，这类型的产品通常流动性较强，收益率相比活期存款略高，可以满足紧急的生活支出。

4.中期资金用于投资性资产配置

中期资金的目的则是为了资产的保值增值。按照风险等级从小到大划分，张女士可以将70万资金按比例分别投资于国债、定期存款、银行理财、债券型基金、股票 型基金、黄金及股票 。建议张女士调整股市资金占比，放入股市的资金不超过总资产的15%，即12万元左右，其余资金可以分散进行银行存款、国债、债券型基金和黄金等中长期保值增值的投资。

5.长期资金规划儿女教育金

简单来讲，基金定投就是委托银行在每月固定时间以固定金额申购开放式基金。建议保留现有的基金定投模式，在基金选择上面可以选择指数型基金或者股票 型基金，这种基金的净值波动较大，适合做长期定投，用于未来照顾老人、养育子女等开销。

指导专家：' 建设银行(' 601939,' 股吧)科南路储蓄所个人客户经理贾静超

京华时报记者余雪菲