财务规划路更宽了顺水鱼财经

上周，本版关于' 保险理财的报道刊出后，引起了读者的极大关注。的确，随着市场经济的发展和规范，保险在为人们提供保障的同时，逐渐延伸为可以规划人生财务的工具。它既为人们的生活和财富提供保障，同时为财富增值提供另一种可能，使得人们的理财之路有了更多选择。

从读者的反应来看，保险理财产品当前的市场表现及其收益率是大家颇为关注的问题。对此，业内人士表示，随着央行多次降息，以万能险为例，其产品结算利率也在不断下降，但与其他理财产品相比，其目前的收益率仍有一定优势。 本报记者 郑鸿隆

万能险 提供更加丰富的理财组合

今年以来，保监会多次出招整治万能险销售。9月初发布的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》和《关于强化人身保险产品监管工作的通知》，不仅直指万能险不能异化为中短期理财产品，还将万能保险责任准备金的评估利率上限下调0.5个百分点为年复利3%。

对此,市区某国有寿险公司王经理介绍说，虽然万能险产品结算利率有所下降，未来也将难改下行趋势。但目前同' 期货币基金、10年期国债、5年AAA中票、6个月票据等产品收益率仅为2.2%-3.2%，万能险4.799%的平均收益率依然优势明显。

市区的齐先生今年30岁，是一名私企职员，月入6000元，想买份万能险，市区某保险公司黄经理帮他制作了一份保单：人生万能+重疾保险计划。期交保险费6000元，连续交费20年，保单年度初交费；投保时主险基本保险金额15万元，附加重疾险基本保险金额10万元+无忧意外10万元；假定结算利率处于中（4.5%/年）水平情况，60岁的保单周年日，齐先生的保单账户价值（即现金价值）约25万元，到80岁的保单周年日仍有身故保险金约58万元。

对个人投资者来说，万能险是否还有投资价值？黄经理认为，保监会的监管举措实际上是规范了市场，随着万能险回归其寿险本质，未来寿险市场健康稳定，这实际上可以给个人投资者更加丰富的理财组合。

投连险 对风险承受能力要求较高

所谓投资连结险，是一种投资型的保险险种。其主要特点是：保费分成投资和保障两部分，收益主要来源于投资账户的收益，风险由客户自己承担。投资连结保险一般会把投保人所缴付的保费按照不同比例分为两个账户：一般是较少部分保费进入保障账户，用于体现产品的保障功能；较多的部分进入投资账户。

投连险在保障方面采用自然费率（年龄越大，交费越多），超过45岁以后其保障费率会很高，并且不能保证连续自动续保，当发生保险责任理赔后，对应该项的保险责任即行终止，同时，投资账户金额将等额减少。泉州某国有人寿公司杨总表示，投连险具有缴费灵活、保额可调整的特点。

杨总介绍说，今年以来，在对中短存续期产品进行的高压调整中，规范了对中短存续期产品的定义，投连险产品、变额年金险产品被排除在外。尽管随着9月监管升级，投连险亦被纳入监管范畴，但其关注度仍然有所提升。这类产品适合经济收入水平较高、希望以投资为主保障为辅、追求高收益同时具有较高风险承受能力的激进型投保人。

分红险 收入不稳定者应慎重选择

近几年，分红险一直在保险理财中受到大家关注，不少消费者将之列为投保的首要选择。不过，保险市场不是菜市场，分红险也不是便宜货或者促销品。业内人士表示，购买分红险很有讲究，量体裁衣很重要。

对此，保险专家陈先生建议，消费者在选择保险产品时，应该以保障功能为先，在健康和医疗保障充足的情况下再考虑分红型产品，否则一旦因为健康原因或发生意外导致收入下降，缴纳分红险产品续期保费能力出现困难，就会则得不偿失。所以，市民在购买分红型保险的时候，要正确分析个人保险需求，并充分考虑风险承受能力。

业内人士表示，分红型保险比较适合收入稳定的人群，对有稳定收入来源、短期内又没有大笔开销计划的家庭来说，购买分红保险是一种较为合理的理财方式。而收入不稳定或者短期内预计有大笔开支的家庭，则要慎重选择分红型产品，因为分红保险变现能力相对较差，若中途想要退保会有损失。

总而言之，选择保险理财产品要根据每个家庭的经济收入和实际生活需要等情况，合理规划、全面衡量，才能在拥有保障的同时实现财富的增值。