退休以后住养老院？你的退休金可能不够顺水鱼财经

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李奶奶的腿不好，行动不是很方便，身边需要人照顾，但儿子、女儿工作忙，不能时时刻刻陪在身边。这家养老院有专门的护士站，可以配药、输液，还有专门的保健医生，想做理疗也方便。

最让她满意的是社区养老院离家近，从窗口就能望到自己家，完全不会有陌生感。而且儿子女儿下班后就能常来看她，周末的时候还可以回家住两天。

这忽然让挖财君觉得，退休以后住养老院，可能是个不错的主意。
不过，现实并没有挖财君想的那么简单。

挖财君打听了下，看上去环境感人的社区养老院，收费也很感人——

每个月的床位费、伙食费加起来接近4000元，如果是完全不能自理的老人，或者是需要做理疗，费用会更高。

这费用让挖财君着实吃了一惊，万一未来每月退休金不到5000元，不是住不起这样温馨的老人公寓了？难道要走上卖房养老的不归路？等一下……我有房吗？

言归正传，现在到底有没有更便宜点的养老去处呢？挖财君特意上网搜寻了一下。

居家养老

对于能自理的老人来讲，最简单的就是一宅到老——居家养老，这样经济压力最小。但一旦生活不能自理，居家的压力也是不小的，如果没有子女照顾，保姆的费用一般在3000-5000元/月，另外还需要伙食费和医疗费用，可谓“高风险伴随高收益”的一种养老方式啊！

公立养老院

就目前看，公立养老院的价格在1500元-3000元/月。不过公立养老院经常一床难求，排队排上几年才轮到床位也不好说，以中国城市人口老龄化的速度，公立养老院床位紧张的现象几乎不可能得到缓解。所以，现在有的地区对可以入住公立养老院的老人限制了条件，比如只接收特困、五保老人或者是优抚对象中的失能或高龄老年人。

私立养老院

目前，私立养老院资质良莠不齐。条件差的私立养老院，床位拥挤、伙食差、没有医疗服务，连房子都有安全隐患。而条件好一点私立养老院收费都很高，像挖财君小区那家4000/月的养老院不算贵的，5000、6000元甚至上万元一个月的私立养老院都很常见。

养老公寓

养老公寓比起养老院就更费钱了，完全属于“高端化”产品。因为利润率高，国内最大的几家房产公司和个别' 保险公司都开始涉足养老地产，而预定这些养老地产开发的公寓，一般需要先交纳一大笔押金。比如，北京郊区的某养老公寓，预约需要缴纳85万到245万元不等的押金，虽然押金的费用可以抵扣入住后的床费，但每月需要实际花的费用也不会低于1万元。

其实这些价格还不是最让挖财君难过的，难过的是我们的养老金——根据人社部的数据显示，2015年全国7974万名企业退休人员调整了基本养老金，调整后基本养老金月人均2200元。

所以，剩下的缺口应该怎么办？

首先，还是得有一份社会养老金。虽然社保不能让我们的老年生活实现“小康”水平，但是至少能基本实现50%左右的养老金替代率。如果年轻的时候为了省钱，把交养老金的钱都省了，那等老年的时候，估计连温饱都困难。

其次，有房的人可以考虑以房养老。比如把自己的房屋出租，拿着租金和养老金去住社区养老院，没事还可以回小区到老邻居家串串门。也可以考虑把房子抵押给银行或者保险公司，每月领到抵押的房款来养老，虽然这种方式现在才刚刚试点，接受度也比较低，但也是一个思路，可以根据自身的情况来决定。

最后，就算不去养老院，在家养老，也得提早做好养老规划，多存点养老钱。至于要存多少钱，我们可以用公式来计算一下：

退休后每月基本消费

= 现在每月消费 x (1 + 每年物价上涨率)N（注：N = 退休年龄 现在年龄）

比如，你现在的年龄是30岁，60岁退休，至少退休后再生活20年吧？而你预期退休后每月基本消费保持在现在的5000元水平，那按照每年物价上涨率为5%计算，你退休后的每月基本消费大概是2.16万元，退休后再生活20年所需养老金总额大概是518万元。

如果预计社保的养老金替代率在50%以上，那你就得通过投资理财在退休之前，存到259万。

要完成这个“小目标”首先你得每月强制存下3000元，保持年利率5%的收益，坚持存30年，大概能或得250万左右的存款。如果稍微激进一点，采用每月定投基金3000元的方法也可以。

像挖财君这样风华正茂的80后，风险承受能力较大，距离退休的年龄比较久，则可以组建比较积极的理财组合去获得相对更高的收益率。比如：75%的积极型投资（股票 或者股票 型基金+混合型基金）+20%的稳健型投资（债券、储蓄存款、货币基金）+5%的保障型投资（保险）。

如果能获得平均8%的年收益率，则每月只需要存下1700元就能完成“小目标”了。

不算不知道，这样看来，挖财君年纪轻轻就要开始规划养老了呀！不过也好，与其每天担忧养老问题，还不如早点开始规划呢。

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