10月银行理财收益率止跌　整体下行趋势难逆转顺水鱼财经

近日，融360发布最新监测的数据显示，10月(统计自9月26日至10月26日)银行理财产品的平均预期收益率为3.67%，预期收益率比9月上升0.01个百分点。其中，保证收益类理财产品平均预期收益率为3.15%，保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为3.20%，非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为3.89%。

短期产品为主

融360监测数据显示，10月银行理财产品发行量共8228款，较9月减少432款，下降4.99%。其中，人民币理财产品8100款，下降4.72%；外币理财产品128款，下降18.99%。在外币理财产品中，美元理财产品91款，下降21.55%，澳元理财产品16款，港元理财产品13款，英镑理财产品8款，其中美元理财产品仍占据外币理财产品的主导地位，其所占比例高达外币理财产品总数的71.09%。

数据还显示，10月发行的银行理财产品中，3个月以内(含3个月)理财产品发行量为3558款，比9月减少8款，占比43.43%，较9月上升1.95个百分点；3—6个月(含6个月)理财产品发行量2351款，占比28.70%，较9月下降2.54个百分点；6—12个月(含12个月)理财产品发行量2059款，占比25.13%，较9月上升0.22个百分点；12个月以上理财产品发行量224款，占比2.73%。10月份，虽然发行量环比下降，但短期理财产品环比上升1.95个百分点，显示银行理财仍以流动性较强的短期产品为主。

收益率下滑空间有限

随着银行理财产品整体收益水平的逐渐下降，投资者开始更多关注理财产品的收益情况。

融360对10月份发行量在50款以上的银行所发行的理财产品收益进行排名，共37家银行入榜，包括国有商业银行、股份制商业银行、农村商业银行及城商行，上榜银行中，理财产品平均预期收益率均在4.5%以下，其中，产品平均预期收益率在4%—4.5%之间的银行有5家，产品平均预期收益率在4%以下的银行有32家。

收益排名前三的银行分别为' target='_blank' >大连银行、盛京银行和浙商银行。10月发行理财产品的平均预期收益率分别为4.38%、4.33%、4.15%。从不同类型的银行理财产品看，城商行及股份制商业银行的产品收益最高。

业内人士表示，由于国有商业银行发行的低收益保本类理财产品比例较大，为此收益相对降低，在收益继续下降的情况下，建议投资者购买中小银行的产品。

那么，10月银行理财产品预期收益率止跌回升，是否意味着银行理财产品收益率开始触底反弹？展望11月份银行理财市场，融360分析师王梦升认为:“今后货币政策将更加稳健、中性，进一步放宽流动性的可能性大大下降，常规理财产品的收益已经呈探底状态，如果国家不出台相关政策，产品收益大幅上升和大幅下降的可能性不大。理财资金已经占据资管行业的主要份额，最大的去向是债券市场，债券市场利率走低，是银行理财产品持续走低的原因之一。”

王梦升还表示，银行理财产品未来将向净值型理财产品发展，净值型理财产品无法预知收益率，收益以产品净值的形式在存续期内定期或不定期披露，产品风险也更高，需要有一定的投资经验和风险承受能力。王梦升提醒投资者，应根据自己的风险承受能力购买不同类型的银行理财产品。

在业内人士看来，尽管10月份银行理财产品的收益率有所微增，但不能改变当前银行理财产品预期收益率整体下滑的态势，眼下年终即将到来，收益仍难言逆转。自2014年初开始，银行理财产品收益率进入下行通道。2015年由于经济下行压力较大，央行多次“双降”促使利率大幅下滑，市场流动性较为宽裕。同时，“资产荒”的情况愈演愈烈，优质资产面临“僧多粥少”的局面，资产端压力倍增，传导至产品端，便表现出收益率明显下滑的情况。

“近年来，银行理财收益率持续下滑，主要还是受各类底层金融资产收益率持续下滑的影响。各底层金融资产的收益率全面下降，导致银行理财产品无法找到高收益率的资产，理财的收益率也因此下滑。今年年初至今，各项资产收益率已经历了一个全面下滑的阶段，虽然在二季度，债券等固定收益类资产收益率有所反弹，但未能维持下去。因此，总体来说，2016年银行理财高收益资产难寻，理财收益率继续下滑，但下滑空间有限。”普益标准研究员林富美表示。

“基于目前的情况，银行理财产品的收益率处于持续下行的通道中。不过，不同类型的产品仍然表现出较大的差异，部分产品仍然展示了极强的吸引力，相对的低风险高收益的机会并非完全泯灭。”普益标准研究员魏骥遥认为。

创新驱动发展浦发' 信用卡蝉联“年度品牌大奖”

11月18日，在刚刚结束的由第一财经主办的“2016第一财经金融价值榜”年度评选中，经由国内顶级专家严格评审及网友票选，浦发信用卡在众多金融机构中脱颖而出，再度荣获“年度品牌大奖”。是什么让浦发信用卡能够实现在这一奖项上的蝉联？其“年度品牌大奖”又是如' target='_blank' >何炼成的？在行业分析人士看来，近年来浦发信用卡以“黑马”之姿进入人们的视野，得益于其敏锐的市场洞察和创新的营销实践，实现了飞速发展，也正是从产品的顶层设计到客户服务、市场营销的整体创新战略推进，让浦发信用卡实现一次又一次的突破。匠心打造产品设计花样百出

加速产品更新的步伐，同时在产品外观与功能设计上做出改变，被外界认为是浦发信用卡在产品创新上的一个重要尝试。今年，其产品线上的两大标志性动作就是信用卡产品全面升级，及“明星产品”——“梦卡”系列产品的推陈出新。

以今年4月浦发信用卡宣布对旗下十大信用卡产品启动新一轮升级为例，不仅对既有产品从卡面形象到用卡权益都进行了全新阐释，同时贴合客户日常生活中需求度最高的娱乐消费和智能设备使用等场景，以娱乐消费为主打、消费场景嵌入为突破口，全面打造“电影、话剧、流量、购物”等普惠权益。

此外，在梦卡的创新方面，浦发信用卡在卡片材质上精雕细琢、匠心制作，选用各种精致金属材质，在业内首推金属信用卡、铝制信用卡；采用业内先进的3D打印技术，其中的两款产品更获得了拥有国际制卡业“奥斯卡”之称的依兰奖，这是国内' 银行业首次获此殊荣，体现浦发信用卡在产品革新上的努力。

在市场分析人士看来，浦发信用卡在产品外观与功能上的创新，不仅提升持卡人的外在和内在消费体验，同时也使得浦发信用卡在广大消费者群体中留下了深刻印象，这对于塑造其品牌在消费者心目中的形象起到了重要作用。

服务创新追求极致安全便捷

除了在产品设计上的不断创新之外，浦发信用卡在用户服务上的用心与细心同样也是其摘取“年度品牌大奖”的一大保证。

一方面，浦发信用卡今年大规模升级后台服务系统，从账户合并、积分合并、权益升级等系统功能进行优化:首先，对于大多数客户而言其名下所有的浦发信用卡账户将统一合并为一，共享持卡人拥有的最高授信额度；同时，持卡人同一账户下所有信用卡的交易信息也将于每月固定账单日合并出具一份账单，省去客户分卡还款的麻烦，体现了浦发信用卡“以客户为中心”的品牌理念。

另一方面，除了在系统层面进行优化升级，针对客户最为关心的用卡安全问题，浦发信用卡今年也为所有持卡人进行“安全升级”，相继推出了免盗刷权益、安心刷等多款“红盾计划”系列产品及服务，使安全性能再度升级，极大程度上提高了持卡人的“安全感”。

“紧盯市场最新消费模式和场景的变化，并有针对性地根据这些新风向，引入前沿科技手段，设计相应的风控方案，保障用户账户安全的同时提高消费过程的便捷性，增强用户体验，浦发信用卡在这方面的反应速度体现了高效的作风和敏锐的洞察，值得借鉴，这也为其蝉联"年度品牌大奖"增添了不少的竞争力”，行业专家表示。

主题营销大打普惠金融牌

如果将产品与服务的创新比作是帮助浦发信用卡炼成“年度品牌大奖”的“两驾马车”，那么营销端广推“普惠金融”创新牌则堪称是“第三驾马车”。

电影、流量、商圈三大主题活动无疑是浦发信用卡今年最重要的营销手笔，涵盖了当前时代背景下的三种主流消费场景。以电影活动为例，浦发信用卡今年向持卡人持续放出“爆品”，“10元观影”“30元观剧”活动更是涵盖了全年大部分国内外大片及热门话剧。在手机流量方面，浦发信用卡推出了具有流量“储存、兑换、转赠”功能的“流量银行”，用户通过开立“流量银行”账户、参与各项市场活动便可获得流量礼包，并可根据自身需求存取、兑汇及转赠流量。市场分析人士指出，在人们对' 移动互联网服务深度依赖的当下，浦发信用卡推出的这些功能不仅抓住用户“痛点”，更让所有持卡人都感受到了优惠与便捷。

而在积分优惠和兑换方面，浦发信用卡推出多项创新积分模式，让信用卡积分的使用同时具备“好用”和“高性价比”的特点:浦发信用卡今年不仅向所有持卡人开放1.5倍加速积分权益，让更多客户可以享受积分加速累计带来的优惠服务与福利的“加速”；同时在积分玩法上也别出心裁，其便捷的积分在线兑换模式涵盖餐饮、加油、流量、话费充值等各类商品，囊括线上、线下多种购物场景，让用户真正能够把“积分当钱花”。

“总体来说，浦发信用卡今年的主要活动都很务实，充分体现了普惠金融的内涵:不仅活动频率高，几乎每周都有，持续不断；活动力度大，爆品不止，种类多样；同时覆盖范围广，力求让所有持卡人都能得到实在优惠。”市场人士表示，“浦发信用卡在营销活动上的务实，能使得持卡人感受到企业的用心与诚意，这有助于浦发信用卡在广大消费者中建立良好的品牌忠诚度，而营销端的力量也为浦发信用卡蝉联"年度品牌大奖"提供了有力支撑。”