人人聚财CEO许建文：做P2P本地化 严格把控生态链风险顺水鱼财经

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图为人人聚财CEO许建文

投资界4月9日消息，由清科集团主办的2014中国" 互联网" 金融投资大会今日在深圳召开，会上人人聚财CEO许建文表示，希望通过和本地化的小微" 金融的合作，来满足现在的需求，用P2P的模式解决当下需求和问题。

以下为许建文的演讲实录：

许建文：我叫许建文，是人人聚财的，也是深圳本土的P2P。应该说是2011年成立的公司，刚开始大家不了解，不认可，到将信将疑，到今天这个行业如此的火爆，包括" 互联网金融论坛在全国各地都有不同的交流，而且每次几乎都是场场爆满，所以也看出来大家对这个东西的关注度，这个是对的，为什么?因为原来传统的金融对我们目前所做的业务，主要是做小微金融，应该说是辐射的非常的小，这个市场空间应该非常大。之前在一个论坛上我讲过几句话，我说大家其实想一下，如果融资金额3、5万以上的有多少，是非常多的，我们从交税和工商等级就知道了。如果一个人贷款3、5万有没有这个需求?90%的人认为是有的，而且越是小微越是普世的需求，而这种需求解决的非常不到位，这个就是为什么这几年整个民间金融，包括当下最流行的P2P快速崛起的重要原因。我们自己认为这个市场非常好，而且这么多投资机构也来了，方向是明确了，但是具体怎么做呢?刚才孙雷讲的我非常认同，其实在中国有几个问题，第一个是整" 个信息化建设不是非常完善，纯线上的审批发展的速度非常慢，希望学习美国的模式，但是在中国的现实环境下，非常的难做，怎么做?本地化是解决小微金融的核心的手段。对你最了解的，不是" 银行，而是你身边的朋友对你更清楚。所以我们希望通过和本地化的小微金融的合作，来满足现在的需求，用P2P的模式解决当下需求和问题。

许建文：确实和很多投资机构打过交道，我觉得更多是站在国外的模式看国内，但是中国的现实环境和中国的差距比较大，就如刚才说的，很多信息，比如说征信，在国外都已经解决了，通过自动化、系统化的方式来进行磨合，这个是国外流行的，但是在中国是很难的。很多人在试想怎么通过批量化、互联网，或者是更高效的系统化的审批来解决问题，今天可以从一个亿做到两个亿，明天从两个亿做到十个亿，很快做大做强了，我认为这个是大家对这个行业最重要的理解。其实本质上还是要脚踏实地的一步一步的做，还是很辛苦的活，可能还没有大家想象的那样，通过一个什么样的形式很快的爆发，这个是最大的理解。

为什么这样做?刚才说的第一个小微金融是本地化的特征，最适合做风险定价的人，其实是对你掌握信息最清楚的机构或者是个人，因为做大企业融资和小企业融资的差异非常大，大企业融资更多是看行业和企业的经营报表，老板不太清楚具体的经营情况，还要通过财务报表。小微和个人来贷款的话，非常清楚，是个人的征信、小微企业的经营，这个是比较容易掌控的，我们认为小微企业风险是本地化的特征。有一家公司做的本地化特别的好，一个是包行，还有一个是中安信业，他们采用的就是本地化。因为在中国信息没有那么完备，而且非常的割裂，所以集中审批是解决效果，而没有解决逾期坏账。第二个特征是小微目前存在的问题，当地放贷是建立在信息基础之上，人人聚财是希望给他们输出风险定价的培训，结合他们掌握的信息和本地化的方式，让他们共赢，来承担本地化的方式。出资人转成机构，最核心的是老百姓没有风险定价能力，第二个是说谁应该做风险定价谁就要为这组贷款承担风险，否则就像美国的次贷危机一样，只把规模做大，不承担后面的风险，这个就会造成道德风险，所以我们会把风险转嫁给合作机构，这个是模式上的看法。

第二，如果长期看怎么样，我个人比较看好将来通过信息化和互联网的方式来解决，目前来看，其实解决比较好的模式是信用卡，信用卡其实是最高效的手段来解决我们的小微需求，但是发现它其实风险定价做得不是特别的完备，这个就是说辐射面是比较有限的，将来还是必须通过微博、微信，更多的交易数据来对这个完善。但是我们现在想一想，现在主力做小微融资需求的可能是二三线城市，甚至偏远的地方，这部分人大部分是60、70后，他们的消费行为还没有完全转入线上。即使看到很多贷款" 搜索导航，实际上发现更多的这种营销还是更多依托于线下营销，这个是我们长期的看法，路途比较远，不管是政府，还是做互联网的机构，希望" 合力共赢的格局，才能真正实现小微金融纯线上发展。路途比较远。

每个公司都在想自己的核心竞争力，你们说的我们是风控外包，其实这个的理解，只是说风险最终承受的承担方式外包了，但是其实中国的小微真正掌握了刚才孙总讲的IPC技术，全中国非常少，掌握这项技术的人非常少，但是你想，全国做小微金融机构的人非常多，他可能有信息化的优势，也懂一些信贷，但是这种模型、或者是系统化的培训没有，所以我们不是简简单单的输出钱的问题，而是给他们输出风控，实际上我们对于合作机构的风控是有很强的影响，是希望他们用这种比较标准化的风控模型，再加上他们本地化的风险特征，其实大家想一下，中国的南北特征、贫富特征，都是差异性太大，很多" 银行都在研发第一产业、第二产业，第二产业还分" 汽车制造业，不同行业的不同风险控制，其实都想把客户风险定价定准，其实就是说输出一个标准的模型，再让他结合本地化的优势来掌握一些风险，这个是做风控基本的。首先第一个是风控的环节，我们不是没有影响，而是我们给合作机构提升。第二个问题是说，其实对合作机构来说，他们需要的是什么?需要的是钱和这帮人。合作机构在和我们的合作过程中，在大平台的合作上，他是相对来说地位比较低一点的，就是在合作的时候，我们现在也是希望可以通过互联网把借款人的风控能力再输出的话，我们就可以理解为全流程的真正的小微的生态链，只不过唯一的风控是需要本地化落地的控制，那才是这个生态链我认为是最重要的。

一端是B，一端是C。我们是两端，一端是提供资金的，一端是线下的合作机构，都要跑马圈地，现在泛滥的情况之下，不像淘宝网卖东西有海量的信息，这个是要平衡的。