年轻人要善用金融改善自己的生活顺水鱼财经

环宇杂谈

年轻时最需要花钱、最有意愿花钱、消费的体验性和效用也最高，但却是一生收入最低的时候。

李宇嘉

住房租赁是“蓝海”，就连' 互联网巨头（BAT、京东）、银联、国有大银行等，也争相进入。近日，' 建设银行(' 601939,' 股吧)在深圳推出的“按居贷”备受关注，这是国内第一款针对租客的信用贷款。据悉，“按居贷”最高可到100万元。在朋友推荐下，笔者下载了这一款名为“CCB建融家园”的APP，“要租房，到建行”、“100%真房源、100%免佣金”等信息闪过后，租客可浏览在租项目、户型、配套等信息，还可在线预订、签约和贷款。笔者输入个人信息，系统显示可贷86万元。

以基准利率（4.90%）贷到近百万，挺良心的。因为，电话、短信推销的消费贷，怎么也得6%-7%的利率。再者，现在中小银行发行的理财产品，收益率可达到5%以上。不过，这款低利率、无抵押的信用贷，只针对租客“租房难”融资，采取受托支付直接打给房东。目前，建行与碧桂园、万科等开发商“只租不售”项目或长租公寓合作，提供租赁项目融资贷款，租赁房源全部挂到“CCB建融家园”的APP上。当然，建行主要还是给租客融资，大企业团租或个人散租。

对开发商来说，这是个好事情。因为项目融资、大企业团租，一下子回收不少资金。租赁“痛点”之一，就是投资回收期太长，所以企业参与的积极性低。银行这个“金主”介入后，形势大不同。在建行这个平台上租房，租期至少1年，贷款更鼓励3-5年的长租。对房东，建行信用叠加长租期、物管和维修全流程服务，免去不少麻烦（空置、设施损坏等）；对租客来说，不仅免了中介费，还免了押金。而且，租期内不涨租，房东不会变相驱赶，确实是一项红利。

租赁是个“费力不赚钱”的活儿，所以国家提出“多层次供应、多渠道保障”。作为承担政策性金融和社会责任的国有银行（如建行），首先要参与进来。问题是，银行“赔钱赚吆喝”，' 老百姓(' 603883,' 股吧)会买单吗？贷款能买房、买车，可以创业、可以做生意，但是，贷款租房是个新鲜事儿。褒贬皆有。

笔者简单算了一下，租客申请建行的贷款，每月偿还额度仅比每月租金高20元（以每月付7000元租金为例计算）。但是，租客却省去了中介佣金费，甚至省去了押金，在深圳这样的城市，这两部分少说也要5000元。年轻的租客们，很多是“月光族”，5000元也是个高门槛。重要的是，租期稳定、期内不涨租、专人负责物管和维修，租客租得放心、安心，可以专心工作和创业，何乐而不为呢？而且，贷款授信长达10年，租期到了，续租、换租都可以循环利用。

笔者私下咨询发现，“租房贷款”这个事儿，很多人不太理解，很多人将融资解读为银行盘剥、割韭菜，按揭买房解读为“房奴”。事实上，贷款买房，最大赢家是业主，银行只赚了利息，业主则获得了几倍的资产溢价。现实中，很多人怕负债，只好努力攒钱，尽管“无债一身轻”，但不懂得金融可以改善生活，不懂得金融可让你尽早“上车”、获取溢价收入，后者才是收入差距的最大因素。消费融资时代已来临，其功能就是借助信用，将未来收入拿到现在，提升一辈子总福利。

一般来说，年轻时最需要花钱、最有意愿花钱、消费的体验性和效用也最高，但却是一生收入最低的时候，或收入无法支撑花销；中年时，最不需要花钱、花钱效用不高，但偏偏是收入最高的时候。消费融资，就是把收入在不同年龄段拉平，让一生消费更合理、总福利水平最大化。这样，你就能消费得起iPhoneX、小汽车、' 旅游度假等。当然，并非鼓励超前消费，合理设计金融产品，完全可以让月供可承受。租房贷款，让你住的相对体面，然后再努力赚钱、理财（负债让你努力工作、学会理财），以后买房子。这样，一生的福利水平得到最大化。

（作者供职于深圳' 房地产研究中心）