从“存存存”到“买买买”顺水鱼财经

官兵/漫画

程喻

很早以前，我们就有这样的印象：' 美国人很“穷”，近半数人零存款，或者根本没有储蓄账户，中国人则更有忧患意识，喜欢存钱，人均储蓄率位居世界前列。但是别忘了，我们到现在还是发展中国家，美国则是超级大国，按照“后发优势”理论，落后国家将逐渐向发达国家看齐。

根据这一理论，中国人民的储蓄率会逐渐降低，一些人甚至没有储蓄。我们都知道这一天会来临，但是并不知道如何来临？现在这一路径渐渐清晰，一是房子，房贷消耗了收入的一部分。再就是消费，尤其是提前消费。是的，就在这几年之间，托' 互联网快速发展的福，提前消费的概念已经在这一代年轻人心中落地生根。

一方面，是互联网带来的电商平台发展，带动了线上线下的商家促销，以前坐着挣钱的商场，发现来逛街的人越来越少了，怎么办？增加体验式消费的同时，还有一个杀手锏，促销！上周“双十一”，我去逛商场，发现一家知名户外运动品牌正在做“10返4”的活动，相当于全场6折，新品也参与活动，这在记忆中从未有过。本来是去买鞋子，火速买了一件冲锋衣，多划算啊！同理，网络上的竞争也是越来越白热化，什么“618”店庆、“双十一”、“双十二”、元旦、中秋、国庆、春节，几乎全年都有活动，秉着捡便宜的心理，多少人购买了计划外的东西？

另一方面，金融体系的推波助澜，在刺激“全体”居民超前消费的行动中表现出了惊人的推动力！今年的“双十一”来临之际，“马爸爸”把大家的“蚂蚁花呗”额度都进行了大幅提升。据蚂蚁金服自己透露，为约八成用户提供临时提额，而坊间传闻，有大学生的花呗额度被临时调整高达17250元，至于京东，官方说法，白条用户平均提额幅度更是达到2800元。今年“双十一”几大电商交易平台纷纷刷新往年成绩单，创下历史新高，消费金融作为背后推手，绝对功不可没。

在过去，想要提前消费，主要是依靠' 信用卡。但是信用卡的发行方是各大银行，受严格的风控合规要求，想大幅提额不容易，特别是资产少收入低的人群。为此各大信用卡论坛还催生出一整套“信用卡养卡提额”攻略，目的就是增加持卡人信用卡额度，让持卡人的信用融资能力最大化，但这都是持卡人的主动意愿。而在现在，只要还款记录不是特别糟糕，一夜之内，' 互联网金融就可以让大多数人的额度被动提升，这在之前是难以想象的。不是技术问题，银行的IT技术已经是高度发达，而是意愿问题，风险承受能力问题。蚂蚁金服害怕风险吗？应该有一点吧，花呗在“双十一”之后正式上线了“帮朋友还款”的新功能，目的也是帮助用户解决还款问题。但最终还是政策导向问题，以国内金融监管的强势程度，花呗也好，白条也罢，上一个小时提高额度，下一个小时就有能力要求你取消。但这并没有发生，因为这符合国家政策导向，消费要成为三驾马车的领头羊，中国要逐步成为内生性的需求大国，为全球提供巨大的市场，要实现供给侧改革，不仅要从经济供给结构发力，还要从消费发力，特别是发挥消费文化对消费结构和消费方向的引领作用，要用消费文化创新助力供给侧改革。

所以，我们才能看到，一向稳重的银行也加入了推送消费金融的狂欢。前些日，苹果公司最新手机iPhone X刚开卖的时候，' 招商银行(' 600036,' 股吧)信用卡第一天就公布了一组数据：iPhone X开放预售2小时33分，招商银行信用卡苹果官网总交易已突破20亿元！成功下单的招行银行信用卡持卡人已超过19.6万人。火爆原因很简单——招商银行信用卡购买iPhone X采用了零息零手续费政策。而银行内部人士也是压力重重，不久前就有某银行信用卡中心工作人员向记者吐槽：领导现在恨不得让员工天天加班，我这还是中后台，管发卡工具；更别说前台营销业务员，恨不得双休日都在工作；市场部隔三差五开会，说什么学习互联网思维研究场景。总之一切为了一个目的——提升发卡量，提高刷卡额。

看到这儿，我们就会渐渐明白，中国人，尤其是新一代年轻人，是如何成为零储蓄一代的。当然还有其他原因，比如货币贬值，比如房价太贵，存钱也买不起房，这些都是带动消费的客观原因。相信肯定会有一天，中国会成为一个内生性的消费大国。