不知道这3点 给孩子买保险只会坑娃！顺水鱼财经

核心提示：你还记得亲爸妈当年坑娃的往事么？' 微博上热帖的评论一拉开，那妥妥都是童年血泪史，父母的爱好深沉，坑娃套路也好深。然而你以为自己晋升成家长就能改变这一切？翻翻看自己给孩子买的保单……您今年坑娃了么？

菜保最近很痛苦，年底不少添丁的菜友轮番轰炸咨询怎么给自家娃买' 保险。

“给孩子买教育金好不好呀？”

“孩子险买终身行不行？”

“孩子的重疾买终身好不好?”

甚至连我妈都给我打电话，告诉我终于找到了多年前给我投保的重疾保单，之前年交3600，交了5年之后，终身重疾的保额就有6万块呢！！开不开心！激不激动！

差点没忍住一口血喷出来……快！快扶朕上朕的龙床……朕要交代遗言！！
很多家长给孩子买保险非常容易陷入投保误区，总觉得孩子年纪小，买终身的肯定便宜又划算。

而且给孩子买保险经常是基础保障没备上，教育金倒是买了不少。

这万一出了风险，教育金根本不顶用啊各位亲生爹妈们。

想要给孩子完全保障，就先要知道避开保险坑孩套路，要想避坑，就先看看这三点吧！

01 商业保险之前医保先行
家长在投保方面的思维逻辑很有趣：

对自己，有医保，不需要商业保险；对孩子，商业保险买多点，医保没那么重要。

这里面存在很大的误解，主要是因为家长作为家庭经济来源，发生风险时对家庭经济影响最大。

简单来说，就是没人赚钱了，日子要怎么过？商业保险的作用恰恰就是弥补这一块的经济损失。

当然这并不是说孩子的商业保险就不重要，而是对于孩子而言，医保的配置更应该受到重视。

用多了医保就知道，赴院治疗可以享受公费医疗，能省下不少钱。

而且医保不会因为孩子的先天疾病、体质弱等情况拒保，也不用担心续保问题。

对于小孩子多发的感冒发烧等小病痛，能报销掉不少的治疗费用，商业医疗险就留着对付少儿重疾就好。

最最重要的是，孩子越小，疾病风险其实越高，对比未成年人成长阶段的疾病发生率来看，5岁以前的儿童医疗险价格是比较贵的。

以臻爱医疗2017版（标准计划）举例，出生满30天-5岁的小朋友，无社保时的保费是1730元，有社保时的保费则是867元，这个价格是远高出成年人的。

可小朋友的医保只有100块钱左右啊！就算逐年提高医保费用，也比商业医疗险便宜。

即使从保险配置的角度来说，少儿的保险配置也应以“医保+医疗险+重疾险”为佳。

医保转移大部分治疗花费（含门诊小病痛治疗报销）；医疗险突破医保目录限制，报销少儿重疾治疗高额花费；重疾险高额理赔应对孩子重疾养护的额外花费。

需要注意的是，现在一些医疗险是不含门诊费用报销的，但这一点医保可以作为补充，可以说两者相加是非常好的互补了。

另外，现在的网红医疗险都包含了意外医疗跟意外身故、伤残保障，这种情况下，就不需要再单独给孩子配置意外险了。

02 保障时间别太长，保额充足才重要

家长在给孩子投保的时候往往会因为保费便宜，而给孩子买了终身型的保险，关注点全放在了保障时长,却忽略了保额。

比如菜保母上大人也不能免俗的踩了坑。六万块连割个盲肠都不够，更何况割盲肠还不算重疾！
风险的作用。 src="http://i1.hexun.com/2017-11-30/191818494.jpg"> 我在之前的文章跟大家说过，重疾险最好分阶段买，搭配时宁愿缩短时间，也不要压缩保额，保额不够的话根本起不到转移风险的作用。

不要觉得时间长就是好，10年内的50万，跟30年后的10万比起来，你觉得哪个更值钱？

所以给小朋友买重疾险，最多保到25岁就可以了，但保额一定不能低于30万。

根据近年重疾的治疗费用看来，花费最高的恶性肿瘤治疗费用的保守估计在10-50万之间，而少儿高发的白血病（血癌）花费很容易就突破百万。

近年来一些少儿重疾就对这类疾病做了特殊规定，像是慧馨安对于少儿特殊重疾，如白血病就做了双倍保额赔付的规定，若投保的保额为50万，那么遇到白血病的理赔则可赔付100万。

03 保障先上，理财后来
关于这一点，我只有一句话：

教育金先别买！先别买！先别买！

小朋友投保的顺序，应以健康类保障优先，寿险跟理财型完全不急的。

小朋友对家庭经济没啥贡献，投保寿险真的没大意义。

而教育金这种强制储蓄不能快速变现的产品，对风险的应对能力是很弱的，意外能赔么？重疾能赔么？医疗费可以报销么？不能啊。

学会这三点，好好给孩子买保险，明年就别再坑娃了。毕竟孩子是自己的，钱也是自己的，花了钱还坑了孩子，你不心疼吗？

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