还在纠结选哪款百万医疗险？不如看看这款中端医疗险顺水鱼财经

核心提示：医疗险是转移医疗费用开支的工具，虽然市面上的商业医疗险种类繁多，但根据保障的范围大致可以分为低端医疗险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险四大类，今天要为大家评测一款中端医疗险，看看是不是更符合你的需求呢？

目前市面上非常火热的百万医疗险，从设计思路上可以看出其对应的' 保险责任和产品结构都很简单轻巧，只适合特定人群。

而今天要评测的这款中端医疗险乐健一生，其设计结构却可谓重装上阵，能DIY出满足绝大多数人的需求组合，让我们一起看看这款产品到底怎么样。

乐健一生中端医疗险出自复星联合健康保险公司，这是一款提供多种组合，可以自由选择的中高端医疗险。

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产品特点

1、住院责任

常规的医疗险住院责任通常都包含了以下12个项目：
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这12项在大部分百万医疗险中也有，而乐健一生在这基础上，还额外新增了5个项目：
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其中最大的亮点就是手术植入器材费，这项很多百万医疗险是不报的。

乐健一生的整个住院责任根据保额和住院需求，分为7个可选档次；套餐1-4的就医要求为境内2级以上公立医院普通部；套餐5-7的就医要求为境内2级以上公立医院，但涵盖了普通部、特需部，以及国际部。

对应1~7款的医院普通部、特需部住院具体保障责任如下：
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其中，套餐四性价比最高，套餐七则比较适合高净值人群，或者对治疗资源与环境有高要求的人。投保人可根据自己的需求自行选择。

2、门急诊责任

门急诊就是指指门诊急诊，在保险里面归类就是很通俗常规的小病痛。通俗点说，就是感冒发烧去医院看病全都可以报销。

涵盖门急诊医疗保障的医疗险，在整个医疗险领域中是非常少有的。因为从精算角度而言，门急诊的责任鉴定难度比住院责任要高出很多。

而乐健一生却在整个产品框架中，加入了门急诊责任，还能自行选择投保。

除了常规的门诊6个项目以外，乐健一生还新增了6项责任：
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特别是中医中草药项目，非常实用。

乐健一生的门急诊责任包含普通部和特需部两个档次，并且还设计了不同的免赔额，每个档次的免赔额对应的保费都不同，从这些细节可以感觉到设计这款产品的精算师们的辛苦和诚意。

其中，套餐1、2限境内2级以上公立医院普通部；套餐3、4限境内2级以上公立医院，涵盖普通部、特需部、国际部。具体保障责任如下图：
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总体而言，

虽然门急诊责任的实用性非常高，但对应的保费还是很贵的，如果没有医保，或者平时小病小痛比较多的，可以考虑配置。

3、免赔额

看完了保障责任，我们来说说免赔额。

医疗险的理赔不是实际花费了多少就赔多少的，而是会先扣除掉免赔额，再据实理赔。

所以我一直建议大家挑选免赔额低，或是0免赔的医疗险，才能获得最大额的理赔。

而中端医疗险恰恰是不设免赔额的，乐健一生在此基础上，还增加了免赔额选择功能。

除了年龄跟保额对保费产生影响外，通过选择免赔额额度也能调整保费高低，让投被保人在保费的选择上更加自主化。

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同类产品对比

给大家总结了那么多优点，接下来我们将通过横向对比为大家说明这款产品的不足之处。表中选择的产品分别为乐健一生套餐四、e生保、尊享e生，详见下图：
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通过表格对比，我们不难看出乐健一生的保额比较低，还设有终身保额限制，在保额对比上完全没有百万医疗的优势。

可实际上百万医疗险的年度保额都是虚高，300万怎么报销得到？

就普通部的医疗费用而言，重疾的整体治疗费用大多在50万以内，超过的部分多是由昂贵的特需医疗手段所导致，而这部分无论是中端医疗险，还是百万医疗险，都是报不到的。

而设置终身保额的限制，站在保险公司风控的立场上，我认为这是医疗险成熟的设计方式。

保险是通过大数据来确定保额和对应保费的（如寿险），如果不限制终身保额，容易出现一些极端的理赔现象，这对于其他参保人而言有失公平。

一切都是为了产品的续保稳定性，所以看似缺点，我反而觉得是对产品和投保人负责任的优点。

如果怕额度不够，可以选择乐健一生套餐四，年度保额100万，终身额度350万，完全足够了。

除此外，乐健一生还有3个需要注意的问题：

1、乐健一生可以线下核保

如被保人健康存在异常，在填写到乐健一生的健康告知时可以转到人工核保。

而目前大多百万医疗险是没有核保的，尊享e生2017版也仅有在线智能核保，任何不符合投保告知的均不可投保，对健康状况的要求相对较高。

2、在线首次投保时，被保险人的年龄限19-54周岁。

55周岁以上人员不单独投保，却可以搭配40岁以下人员同时投保，在投保时需提供半年内的体检报告、高血压问卷和糖尿病问卷转线下核保。转为线下核保后，投保年龄也放宽到了65岁。

未成年人也是要联合大人一起投保才可以。

3、保证续保

虽然乐健一生可续保年龄至80岁，但还是不完全承诺可续保的。

这和另两款百万医疗险一样，不确保费率，不确保续保。当然，也不会因为个人原因调整费率或拒绝续保。

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保险公司概况

最后我们再来看看这家保险公司：
复星联合健康保险公司是一家健康险公司，这是加分项，是由复星集团联合组建的。

那复星集团是什么呢？这个就留给大家自己百度搜索吧。但不得不说一下的是复星集团旗下的' 复星医药(' 600196,' 股吧)是在中国拥有领先地位的医疗健康产业集团，这也是加分项。

复星联合健康保险公司的SARMRA综合风险综合评级2017年前三季结果均为 A，核心偿付能力充足率1362.88%，综合偿付能力充足率1362.88%，保监会的要求是150%以上。

所以从保监会的监管角度看，目前复星联合健康险公司也是相对属于优质的。

所以无论是从理赔还是服务角度来说，都是一家相对优质的保险公司。

有医疗险需求的菜友们，可以点击下方，进行更多了解。

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