等等！看完这个再出门浪顺水鱼财经

天气猝不及防地热起来了，想必各位出门旅行的心也开始躁动起来了吧~尤其是有娃家庭，这转眼就要放暑假，规划君掐指一算，又到了出行高峰期了。

今天的我问理财师，就来围绕“出行保障”这个话题唠一唠。

Q：已有综合意外险，还需要买旅行意外险吗？

A：一般来说最好买，特别是出境游的小伙伴。

虽说二者都是意外险，保障部分的确有重叠，但侧重点却完全不同。

综合意外险更倾向于人身意外方面的保障，对被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾等进行赔付。

而旅行意外险就是针对外出旅行设计的，它更多地侧重于旅行过程中的各类特殊风险。

比如，旅途中发生的医疗费用、人身意外、紧急医疗运送、运返费用、行李延误、旅程延误、个人财产及证件丢失等。这些潜在风险与平日生活中可能发生的意外相比，性质是完全不一样的，甚至还有一些旅行意外险会专门针对高风险运动进行承保，如爬山、潜水、赛马等。

Q：境内游和境外游，在选择旅行意外险时有哪些不同？

A：旅行的目的地不同，需要考虑的方面还是存在一定差异的。

国内游需要考虑的因素相对少一些，一般就是交通工具意外风险、意外伤害、航班延误等。如果不是去一些较为特殊的地域或景区，其实综合意外险也是够用的，无需额外配置旅行意外险。

而对于出国旅行而言，则需要额外考虑在境外可能发生的意外伤害和医疗救治，对应到保障内容就是意外伤害保险、医疗保险、SOS国际救援服务、个人责任及医疗运送。

在这里，规划君想强调一下“医疗运送”这一点，非常重要，也非常容易被大家忽视。

讲一个去年发生真实事件，一位叫杨婷的姑娘去巴厘岛度假，结果在当地突然患病高烧不退。情急之下，只得联系当地领馆及各方社会关系，自掏腰包花60万包机回国治疗，可最终仍然医治无效死亡。

回看一下，如果杨婷投保了带有医疗运送的旅行险，可能就能更快回国，不至于耽误最佳医治时间，同时也省下了一大笔钱。

Q：具体的，境外游的小伙伴在保障上还要关注那些细节？

A：除了上面提到的保障方向外，还有3个细节需要重视：

1、医疗保额要够用。

尤其是去欧洲、美加、日本这些医疗费用昂贵的国家，规划君建议购买20万元至50万元医疗保额的产品。

2、救援服务要尽可能完善。

不仅是上面提到是医疗运送，大家在选取境外旅行险时，还得看看保障中是否包含协助就医、垫付医疗费用、电话翻译、遗体运返等，越全面越好，以免出现预料之外的状况。

3、如果不幸在境外发生意外，最好选择就地治疗。

有些小伙伴总觉得，发生什么事回家再说比较好，殊不知拖延会造成很多麻烦。

一来，可能加重伤势或病情；二来，大部分旅行险的承保时间都不长，一旦拖延了几天，保险公司很难判断该意外是否在保单有效期内发生，从而难以认定责任。并且，如果你没有境外报案的记录，保险公司大概率会拒赔。

规划君温馨提示

在实际挑选中，你还需要注意：

1、保障时间 旅行时间

要保证旅行险的承保时间能够完全覆盖整个旅程，最好前后都打出富余天数，以免行程有变产生空窗期。

2、不要盲目追求高保额

有些旅行社或是保险代理人会以“这个保额高啊，买这个肯定妥当”之类的言辞来安利你。其实保额这个东西，够用就行。就和医疗险一样，声称几百万保额，但实际上根本用不了那么多，所以说，无论哪个险种，在选择中还是得着重看保障范围，而不是单纯选择保额高的保险。

3、除外责任要看清

大家在挑选旅行险时，要仔细查看合同里的除外责任，比如是否包含高原反应、危险运动意外等。大家要根据自己的行程和项目安排来挑选，不然很可能买了一份和自己“不适配”的旅行险，那可就真是叫“花钱买个心安”了。

落实到具体保险产品上，综合来看，美亚保险的旅行险做得比较好，它是针对各类国家和地区推出的不同产品，保障范围也很全，比如“畅游神州”和“万国游踪”；此外，还有一些地域针对性更强的保险，比如安联保险的安途东南亚境外险，是专门针对去东南亚玩耍设计的。

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