养老金是否压垮了80后的青春？顺水鱼财经

这种事嘛，年轻时挖财君也不以为然，掐指一算，才发现大家都三十几岁了，确实已经到了需要从长计议的年龄。（奇怪，明明终身大事还没着落啊）

我们知道中国社保体系主要由“五险一金”组成。其中，' 养老保险总费率28%(单位缴费20%、个人缴费8%)、医疗' 保险8%(单位缴费6%、个人缴费2%)、失业保险费率2%(单位个人比例各省自定)，工伤保险和生育保险由单位缴费个人不缴，工伤保险平均费率为0.75%，生育保险的平均费率为不超过0.5%。

如此算来，在全国绝大部分地区，“五险”的总费率已达到企业工资总额的39.25%。

其中，企业负担为28.25%，个人负担为11%。高昂的制度成本，或多或少阻碍了民营企业和科技企业的创新。这也是今年“' 两会”出现了很多减负降税的呼声的原因。

就像新东方董事长' target='_blank' >俞敏洪曾经指出的：

我国目前社保缴费基准过高，且缴费基准各地每年10%以上的刚性增长，超过了大多数企业盈利增长的速度。且降低企业和个人的社保费率，尤其是占“大头”的养老保险费率应尽快适度降低，防止缴费标准过高导致“杀鸡取卵”现象的发生。

而在上述五项社会保险中，养老保险费率过高最受诟病。

目前，我国基本养老保险总费率为工资总额的28%，制度设计上社会统筹和个人账户相结合，企业缴纳20%进入社会统筹用于现收现付，给退休人员发养老金；个人每月从工资中扣除8%进入个人账户，本意是用于为未来养老积累，但由于企业交的统筹基金不够用，个人账户的资金也被挪用为退休人员发放养老金。

个人账户空账运行，意味着中国现行所谓“统账结合”的养老保险制度是一个总费率高达28%的现收现付计划。

养老金费率为啥这么高呢？两个原因。

一是1997年建立部分积累制的“统账结合”制度时，企业替政府分担了转制成本，该成本政府一直没有偿还；二是基本养老保险制度的赡养率在上升。

从2013年开始，养老保险基金承受了前所未有的压力。从这年开始，养老保险基金收支的差距越来越大，中央财政每年对养老保险制度缺口的补贴都在3000亿元以上，而且，这种收支不平衡还将持续。

人口老龄化效应逐步显现，参保人员中退休人数增速高于缴费人数；部分地区抚养比较高，负担较重。

为什么这几年人口老龄化效应显现？2013年是养老保险制度赡养比变化的一个转折点，中国迎来了1963年生育' target='_blank' >高峰导致的女性退休高峰(女工人50岁退休)。

人口结构的变化对于养老保险制度造成巨大冲击。这将是一波一波袭来的退休洪峰。可以预见的是，如果养老保险制度不作出根本性的改变，养老保险基金和各级财政将承受巨大的压力。

面对养老保险未来所面临的收支不平衡，政府实际上只有两条路可以选：

一是划拨国有资产补充社会保险基金；二是继续靠财政的现金补贴。前者是“明补”，后者是“暗补”。从目前财政的收支情况和老龄化所引发的越来越大的收支缺口看，“暗补”这条路实际上是难以为继了。

事到如今，挖财君只能说，80后宝宝心里苦啊！

然而很多事不是我们可以改变的，一个人的财运，固然离不开自我奋斗，但也要考虑到历史的进程。

在有限的框架内如何通过自己的财商为日后的个人养老做好储备，才是我们更值得思考和践行的事吧。