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本文首发于微信公众号：' 券商中国。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
如果这个可能再次出现，你会怎样做？事实上，这种机会正以新的方式出现。
显然，保险公司如今再推10%的高预定利率产品已经不可能了，要知道，上世纪90年代保险公司大卖高利率保单的时候，3年存款基准利率也高达8%左右。
不过，高和低从来都是相对而言。20年后的今天，三年期存款基准利率降到2.75%，市场利率还有进一步下行的趋势，如果有保单能在相对长的时间锁定一个利差，仍然可以看成高利率保单，会成为稀缺的资源。
预定利率4.025%的年金保险
近期，小编就找到了一款。它是由' target='_blank' >太平人寿推出的“欣悦一世”年金保险理财产品，预定利率达到了4.025%，具有在相当长时间内锁定利差的功能，不仅如此，它还具有增强收益的设计。
讲到预定利率，可以稍微展开解释一下。保险产品的预定利率不直接等同于收益率，但与收益率高度相关。从寿险产品定价基本原理上看，寿险产品的预定利率是寿险产品定价时，用于计算保费或保额的长期保证利率。
通俗地说，预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。一般来讲，在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率较高，你投保时需要缴纳的保费就越低。且预定利率的制定，依据的是保险公司对长期资金运用收益能力的判断，通常不会因为短期的利率波动而受到影响。
可能有人问，为何在市场利率下降的这些年，保险公司的预定利率反而提升了？这要归功于保险行业的“费改”。也就是说保险公司可以在政策框架内自己决定产品的预定利率，去保监会备案就行了。
一款产品的预定利率一经设定，保险公司就不能擅自改动了，换言之，上面说的收益，保险公司是要保证给付的。购买年金产品的人，活得越久，赚得越多，长寿的风险被转移到了保险公司。
另外，这款年金产品还搭配了万能险账户，保险公司返还的钱可以放入指定账户，给到2.5%的保底收益，以及根据投资' 业绩分配的投资收益。
案例演示
了解了这些背景，再来看看这款产品的具体设计：以35岁男性小K为例（男女缴费差别不大）。
购买这款产品，假设小K选择每年约交9.7万元的保险金，连续交10年。到45岁时，小K一共交了约97万。
这笔钱不是小数目，小K能得到什么呢？
01
从缴费第一年起，小K每年可领2万元。也就是说，前10年的缴费期，小K左手交出去9.7万，右手领回来2万，净负担不到8万，且犹豫期（10天）后马上可拿到第一笔2万元。
10年后，小K交了97万但已领22万，还剩约75万。75万提前储蓄，能为45岁的小K带来什么？
02
65岁之前，小K每年可领取2万元。19年共领走38万。2万周游世界可能做不到，但是每年出一次国，19年下来，也可以把全世跑个遍。
03
65岁过后，真正退休的时候来了，小K能领取的生存金翻倍了，变成每年4万。这个数字一直可以领到88岁。这个阶段理论上可以领取96万。
如果小K是上海人，平均寿命83岁，他可以领取76万。
04
88岁满期时，如果白发苍苍的老K依然健在，保险公司将返还他全部的约97万保费作为祝寿金。
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更大的可能是，小K没有熬到88岁就撒手归西了，这个时候保险公司会赔偿一笔不低于已交保费的身故金。
06
除了上面的这些保证收益外，这款产品还有搭配万能险账户，具有增强收益功能。假设每年返还的钱小K没有领取，而是放入了指定的万能险账户，这个账户可以给到2.5%保底收益，以及根据投资业绩分配的投资收益。目前，据太平人寿官网披露，旗下的这款万能险账户5月的结算利率为5.3%。
积累+时间的魅力
不少人会问，这款产品听起来很划算，保险公司为什么能做到？有什么花头吗？
其实，年金保险的魅力，就在于点滴积累，获取时间的价值。
年金类的产品保障功能并不突出，它的主要特点是长期规划、定期领取。年轻时候挣钱容易花钱也容易，如果趁机把它滚存下来，做了提前规划，几十年后增值可观，做养老金也好，做医疗补充也罢，都是不错的选择。
退一步，未来即便经济从权威人士所说的“L形”底部走出来，市场利率回升，那正是所有人都乐于见到的，而此时这款产品4.025%的预定利率也不吃亏。
不过，值得提醒的是，在这个时候敢推顶配预订利率的产品，证明这家公司对这个产品确实下了功夫，同时也说明，它很可能是一款限时限量的产品，因为一旦大面积销售，保险公司要承担很大的利差风险。笔者听说这款欣悦一世也是限时限量的，估计销售规模不会超过百亿，想要购买的可抓紧了。
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