关于网络金融和数字化转型 8家股份行上半年都做了什么？顺水鱼财经

八月末，26家A股上市银行中期经营报告纷纷出炉。从这些报告当中，我们可以看出深化零售业务做专做精、全面推动数字化转型仍然是' 银行业发展的大方向。

而在商业银行的队列中，股份制银行相对国有大行有着更迫切的加速转型需求，又因其相对城商行、农商行的规模体量优势，成为了数字化、网络金融转型的排头兵。

下面，我们将简略总结8家全国性股份制商业银行在2018年中期取得的数字化和网络金融发展成果，以及它们在中期报告中体现的关于未来发展的愿景。

招商银行：

全面推动零售银行的数字化转型

' 招商银行中报指出，该行近期零售银行发展的目标加快建立全客群、全产品、全渠道的服务体系，为客户提供更好的体验。以MAU(月活跃用户)指标为指引，实现零售业务从卡时代向App 时代的飞跃。在此过程中，通过内外部场景的拓展广泛引入流量，通过提升App 运营能力实现流量的经营和变现，把App 真正建设成为连接客户、服务客户的主要方式。

截至报告期末，招商银行App累计用户数6528万，其中年活跃用户4367.54万，月活跃用户数3292.27万，人均月登录次数11.9次。报告期内，招商银行App交易笔数为6.36亿，同比增长40.71%，交易金额11.74万亿元，同比增长44.4%。零售电子渠道综合柜面替代率98.24%；可视化设备柜面业务分流率87.64%；批发电子渠道交易结算替代率91.63%。

中信银行：

广泛利用平台 充分贴近客户

' 中信银行中期报告认为，该行在报告期内加快了' 互联网渗透速度，广泛利用微信、APP等平台为客户提供方便快捷的金融服务，新媒体平台粉丝规模突破8000万，' 信用卡APP动卡空间月活用户超过850万。提前布局' 互联网金融，与百度联合发起的百信银行已基本形成与母行错位经营、协同发展的良好局面。成立半年多以来，百信银行累积客户近400万，总资产超过200亿元。

报告期内，中信银行手机银行客户累计达到3177.34万，比上年末增长443.64万。手机银行年度交易活跃客户564.38万，同比增长28.23%。手机银行交易笔数8045.46万，同比增长39.58%，交易金额2.99万亿元，同比增长61.41%。个人网银用户累计达到3320.62万，比上年末增长435.14万。

民生银行：

“4朵云+1范式”助力网金产品保持竞争力

' 民生银行(' 600016,' 股吧)金融科技带来的机遇与挑战，以互联网为平台，云端大' 数据为动力，智能化为方向，大力发展直销银行、小微线上微贷、信用卡线上服务等业务，拥抱技术创新，做强科技金融。

民生银行在报告期内充分应用新兴金融科技，积极探索互联网金融发展新模式，在业内首推“4朵云+1范式”2.0全新运营模式，升级网金平台，确保产品竞争力，市场份额继续保持行业领先。截至报告期末，该行直销银行客户数1511.47万，管理金融资产1479.76亿元，分别比上年末增长420.02万户和432.30亿元；个人电子银行客户数达4283.75万，比上年末增加442.56万，报告期交易笔数12.54亿笔，交易金额8.60万亿元。

光大银行：

以云缴费事业中心带动特色经营及领先

优势

' 光大银行(' 601818,' 股吧)中报显示，该行已制定并持续贯彻《中长期发展战略（2018-2027）》，确定了打造“一流财富管理银行”的战略愿景，以“综合化、特色化、轻型化、数字化”为转型方向，推动公司、零售、资产管理三大板块协同发展。

光大银行目前已成立云缴费事业中心，以市场化机制推动业务发展，云缴费等重点业务保持高速增长,形成经营特色及领先优势；全面推进大数据风控模型建设，完成反欺诈模型技术平台框架体系搭建；明确“一部手机，一家银行”的“移动优先”策略，在此报告期内推出新版手机银行；全面深化与大型互联网企业合作，在传统业务基础上将合作向大数据、云计算、互联网支付深入推进。并且大力推进大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术应用，发布“客户个性化月度账单”、“光大快贷”等大数据产。

平安银行：

强调“科技引领、零售突破、对公做精”

' 平安银行(' 000001,' 股吧)半银行机体，全面引领业务发展，打造金融科技“护城河”。强化“五项技术应用”，推动人工智能、区块链、大数据、云计算和生物识别等领先技术全面转化为生产力；突破“五类场景”，在供应链金融、消费支付、客户服务、投顾管理和风险管理等关键场景的融合和应用实现突破。

目前，平安银行在零售业务领域打造了“一个统一入口”，整合原口袋银行、信用卡和直销银行三大APP，推出全新的口袋银行APP，将简单的基础交易平台升级为承载一个账户、一个入口、多种服务的智能化金融生活服务平台。在对公业务领域，平安银行面对“一类客户打造一组平台”，面向小企业客户打造口袋财务、中小企业数据贷KY（Know Your Business）等平台，面向中型客户打造供应链应收账款服务平台（SAS）、跨境e 等平台，面向金融同业客户打造行e 通、基金云等平台，面向政府客户打造智慧法院等平台，满足不同客户的差异化需求。在内部管理领域，打造“一项智慧工程”，全面推进“智慧财务”项目，建立全行级智慧分析体系，全面提升管理效率和决策效率。

华夏银行：

网络金融发展有三大突破

' 华夏银行(' 600015,' 股吧)半年报指出，该行确立了整体数字化转型与互联网银行平台创新双轮驱动策略，打造公司在金融科技时代新的核心价值，为客户提供更优质的金融服务。

报告期内，华夏银行主要完成了三项网络金融领域发展的既定目标。一是加快推进网贷平台建设，建设总行端信贷管理系统网贷业务平台，力求实现业务全流程的数字化、线上化与自动化。二是数字化信贷产品发展迅速，与腾讯、蚂蚁金服、平安普惠等公司深入合作，陆续推出龙商贷、华夏蚂蚁借呗、普惠龙e贷等金融科技项目。三是产品服务不断创新，切入12306、航天云网等大型央企重点平台，定制线上化、个性化服务；创新推出B2B 支付存管系统和跨银行资金管理云平台，成为企业全流程跨银行管理账户资金的主办行。

兴业银行：

着力推进“安全银行、流程银行、开放银

行、智慧银行” 建设

' 兴业银行(' 601166,' 股吧)中报显示，报告期内该行以集团数据统一和技术统一为基础，着力推进“安全银行、流程银行、开放银行、智慧银行”四个银行建设工作，重点聚焦“' 信息安全、用户体验、云计算、大数据、人工智能、区块链、流程' 机器人(' 300024,' 股吧)、开放API”八大技术领域。在确保信息系统安全稳定运行的基础上，进一步增强科技对业务发展、分行创新的响应和支援，新技术应用成果不断显现。

截至报告期末，兴业银行手机银行有效客户数量为2189.49 万，较期初增长18.70%；个人网银有效客户1253.67 万，较期初增长4.08%；企业及同业网银有效客户31.24万，较期初增长11.85%；直销银行累计拓展客户数254.36万户。

浦发银行：

聚焦移动端 迭代创新智能服务和产品

' 浦发银行(' 600000,' 股吧)半年报指出，报告期内该行围绕打造一流数字生态银行的战略目标，聚焦移动端，迭代创新智能服务和产品，发布智能APP语音银行，引入文本和随机数声纹认证，提升渠道数字化服务能力；加快借记卡数字化运营转型，提升借记卡在线开户引流能力；完善支付业务体系，拓展线上线下支付场景，加强互联网营销，优化借记卡小额免密限额提额、银联无卡支付验证规则，试点推出刷脸支付，提升客户支付体验及支付活跃度；加快推进网点转型和网点智能化建设，优化厅堂动线，加强智能机具创新，推出集成式VTM（i-Counter），提升网点智能化服务能力。

截至报告期末，浦发银行个人网银客户数量为2773.81万，报告期内交易笔数16.81亿笔，交易金额5.72万亿元；个人手机银行客户3049.82万户，较上年末增长12.7%，报告期内交易笔数6.21亿笔，交易金额3.45万亿元；电子渠道交易替代率97.91%。

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