包银消费郑晓斌：消费金融进入红海 成为新金融主力军-银行频道-顺水鱼财经网

　　和讯网消息 12月20日，主题为“回归本源与竞争发展”的第十六届中国银行峰会在北京举行，包银消费金融市场及产品负责人郑晓斌出席并发表主题演讲，他认为，消费金融正进入红海，成为新金融的主力军。

　　目前，消费金融已经成为了大家比较容易接受的概念，郑晓斌认为这是一个新的变化，整个消费理念上由原来传统的讲究量入为出，已经逐步转换成向年轻人追求更多的可能。

包银消费总经理助理 郑晓斌

　　他指出，传统的商业生态行业内三年来发生了巨大的变化，进入门槛由于科技力量的进步还在持续的在降低。“三年来，监管趋势也很明显。从2015年积极创新、快步跟上，到2016、2017年创新和风险的平衡，以及2018年强监管的落地，进一步规范市场的发展。”

　　在强监管的大趋势下，如何寻找发展可能的突破口。郑晓斌认为，目前粗放式的企业经营管理，一定要向精细化运营进行转型，同时要强化效率的提升和风险治理的能力。

　　资料显示，包银消费金融由投资并发起设立，是经中国银监会批准成立的持牌消费金融公司。开业至今，其定位是逐步践行在普惠、在消费金融上的发展，做在线生活的消费金融服务商。将生活、金融逐步连接和集成在普罗用户手中，在需要的时候给消费者提供服务。

　　据郑晓斌介绍，包银消费金融打造了独立的APP，场景承载全部在线上完成。按照消费金融牌照的要求，主要从事额度20万以下面向年轻群体的个人消费贷款。截止到11月，累积放款150亿，服务了450万用户。

　　郑晓斌表示，公司开业至今强调两个思维和能力。

　　一是连接思维，通过一些技术手段去实现整个资源的最优匹配和体验的最优匹配，以及服务价值的最大化。

　　二是数据思维，通过数据的挖掘，能够实现我们需求和场景的结合。

　　三是能力方面，一直强化金融科技的能力，逐步增加一些人工智能AI应用，帮助数据分析团队更好的识别用户。

　　“目前我们公司300多号人，有一半是IT工程师。在整个科技发展上，自建的核心系统享有独立的知识产权，使得具备更加有灵活性和业务匹配的前瞻性。整体系统架构设计上采用分布式架构，我们的服务都做了服务化设计，这样我们可以根据业务需要实现灵活配置，实现快速接待，目前我们能够做到一周一到两次的产品的迭代。”郑晓斌称。

　　近年来，监管规范使得消费持续的转向健康良性的发展，做好大数据风险管理体系也显得尤为重要。郑晓斌透露，包银消费在目前整个放款一年多中，坏账率保持在1个多点预期水平内。

　　对于低坏账的原因，他补充说，“基于风控方面我们有两套系统，一套是风险决策系统，另一套叫做棱镜的反欺诈系统，这两套系统都能做到对常规的风险策略的运行支撑，还有整个反欺诈转向判别。同时在反欺诈上，我们也应用了目前社交关系的模型，我们会去识别基于人的社交关系图谱，通过图谱的方式识别关联群体的欺诈，所以，在进行一年多来，我们也发现了很多群体来我们平台上进行诈骗团伙的一些案件，也得到了有效的防范。”