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家住山东文登的徐先生，今年32岁，在某外企做主管，每月税后收入5000元，但是不稳定，公司为他购买了五险一金。自从有了孩子之后，妻子就做了全职太太，家庭的重担落在了徐先生一个人的肩上。孩子今年3岁，为他购买了3万元的健康险。家里每月在饮食、衣服和娱乐等方面的支出为2500元。以前徐先生开过加工厂，由于种种原因已经停产，但是这期间徐先生积累了较为丰厚的资产，拥有一年期存款110万元，由于采用的12月储蓄法，每月有6到11万的存款到期；每月定投600元到某基金，投十年，已投三年，基金资产达2万余元，准备作为孩子的教育金；有价值30万的自住房一套，郊区还有一套在建的价值20万的两居室，5万的车库一个，价值6万的汽车一辆，没有贷款。
理财目标：
1.建立全面的保障，不因为失业影响生活品质
2.为子女准备教育金
3.希望资产保值增值
和讯理财特约汉和理财 理财规划中心 欧阳璐珈制定理财方案
一、家庭财务分析
徐先生，虽然在外企做主管，但是他一直担心，工作不稳定，因失业而影响家庭的生活水平。尽管徐先生的工作不稳定，但我们从他提供的资料看，由于之前的积累，家里已经有了丰厚的资产，短期失业不会给家庭生活带来影响。
目前，徐先生一家的收入仅靠他本人一月5000元的工资，年终也没有奖金，每月除去生活开支2500元，还有50%的结余，徐先生自己办过厂，因此投资意识比较强，每月定投基金600元，已经持续了三年。由于投资没有找到门路，只能将办厂挣来110万元存在银行，这笔钱在今年这样高通胀、低利率的情况下，贬值不少。这笔钱足够徐先生一家350多个月的支出，而一般我们认为一个家庭保留满足3-6个月的支出即可，过多的流动资产会影响资产的保值增值，像徐先生这么大规模的资金存在银行更是得不偿失，因此首先需要调整定期存款规模。徐先生如今没有任何负债，净资产高达100%，应该注重利用现有资产进行投资，以增加家庭财产性收入，减少工资收入的波动给家庭生活带来的影响。
二、理财建议
(一).现金规划
现金及现金类资产主要是满足家庭的日常开销，现金的流动性最强，这也决定了它的收益很低，如果一个家庭留有过多的现金，将会影响收益，如果留有的现金较少，又不能起到防范于未然的作用，因此一个家庭的现金保有额一般为家庭日常生活的3倍。另外，家庭还应该备有一定的应急准备金，在家人或亲属出现意外时，能够应付这一方面的支出，这部分资金可以以现金以外的其他流动性较强的流动资产满足，比如储蓄、购买货币市场基金等。综合徐先生的家庭的实际情况建议，徐先生保留5000元的现金作为日常生活备用金，13000元用于购买市场基金作为应急备用金，另可办理一张透支额度为2万元的信用卡以备不时之需。
(二)保险规划
保险是管理风险的有效措施之一，自保险出现以来为无数个参保家庭雪中送炭，在遭遇灾难时让他们重新燃起希望。随着保险业的不断发展和创新，如今在保险市场上保险产品琳琅满目，但基本上可以分为两大类，第一类是保障型的保险，主要功能就是为被保险人提供保障；第二类是理财类产品，这一类保险是在第一类产品的基础上发展而来，增加了投资的功能。其实，保险最基本的功能就是提供保障，转移风险，我们在购买保险时也应当寿险满足保障需求，之后再考虑理财类险种。徐先生一家目前还尚未购买保险，建议徐先生首先应当为自己和家人购买寿险、健康险和意外险，在购买保险时徐先生和妻子的寿险保障额度应当覆盖子女18岁以前的生活开支，全家的保费支出控制在2万元。
(三)教育规划
对于普通家庭来说，孩子的教育影响着一个家庭未来的发展，随着社会的进步孩子的教育开支也在不断攀升，义务教育阶段虽然实现了免费，但是特长教育费、择校费、建校费依然是一个不小的数字，还有高中和高等教育阶段的开支，对于普通家庭来说也不是一个小数，加上孩子的教育开支没有时间弹性和费用弹性，因此我们应当提前为孩子准备教育金。
徐先生的孩子今年三岁，应该正在上幼儿园，幼儿园的开支一般是按月支出，因此这笔开支可以从每月的收入中支出；由于义务教育阶段免费，因此主要开支在日常的特长教育和课程辅导上，这笔开支也可从月收入中支取。因此教育费的筹集主要是满足高中和高等教育阶段的开支，现在一年高中的花费为1.5万元，按每年增长4%，到徐先生的孩子15岁时，高中每年需要约2.4万元，三年需要7.2万元；而现在大学一年花费2万元左右，按4%的速度增长，到孩子18岁时，大学一年的花费约为3.6万元，四年需要约14.4万元；国内研究生一年的花费大约为2万元，按4%增长，届时约需要13万元。建议徐先生，将现有的基金定投作为孩子高中教育阶段的费用准备，假设投资年收益为7%，10年的投资期，基金资产可达到10万余元，能满足高中阶段的支出。另外从到期的存款中提取10万元，投资到预期年收益为8%的优质股票型基金，到孩子上大学时，可累积约31.7万元的高等教育费用，助孩子完成学业。
(四)投资规划
建议徐先生将每月到期的存款购买短期银行理财产品，在购买时应注意投资期限的选择，尽量保证在半年后有50万的资金同时到期。到时再将这50万元的资金，投资到预期年收益为9%的产品，每年可以有4.5万元的收益，可用支付家人的保费和旅游支出，以提高生活品质。
将到期的10万元存款，用于短期理财产品的投资，银行理财产品的风险较小，因此收益较低，平均收益约为3.5%,但是它可以起到保本的作用，对于一个家庭来说应当适当的配置稳健型的理财产品。
另外到期的20万元存款用于购买基金，按1：1的比例分别投资到预期年收益为7%的混合型基金和预期年收益为8%的股票型基金，这样基金的综合收益达到7.5%，每年可增加1.5万元的收入。
在郊区徐先生还有一套价值20万元的两居室，建议交房后将其出租，将租金收入增加到家庭日常开支之中，减轻徐先生工资收入对家庭日常生活带来的影响。
(五)养老规划
我国即将进入老龄化社会，社会养老压力会进一步增加，养儿防老的传统观念正接受着残酷现实的考验，作为老人也不愿意看到孩子在承重的工作和生活压力下，为自己的生活奔波操劳。为了度过一个幸福的晚年，又不给儿女带来太多的负担，在我们年轻时就应当为养老做准备。建议徐先生，从到期的存款中提取20万元投资到预期年收益为8%的股票型基金，到徐先生60岁退休时，可累积约172万的养老金，为夫妻二人的退休生活提供保障。
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