单身女白领月入8000元 坚持长期分散投资-理财频道-顺水鱼财经网

　　网友资料：

　　邵小姐33岁，在上海工作，是一名公司职员，税后收入8000元。目前单身，短期无结婚打算。父亲62岁，退休，身体健康，退休工资月2000元；母亲61岁，退休，身体健康，退休工资1000元。另有一处房产出租，每月房租收入1500元。家庭的消费支出每月3500元，房贷每月还款2000元。

　　家庭资产：现金及活期15万，定期3万，房产250万（其中一处价值200万（贷款），另一处价值50万），股票2万元。

　　家庭负债：房贷30万，目前已还款10万，剩余20万在未来15年内还清。

　　家庭保险：邵小姐本人有商业保险和社保。 父母退休，无商业保险，有社保医保。

　　理财目标：1、15万现金规划，是提前还贷，还是做投资

　　2、月结余的投资

　　【理财方案】

　　一、 家庭财务分析

　　1、 财务比率

　　结余比率=月结余/税后收入=4000元/9500元=41%；

　　月供收入比=月供/税后收入=2000元/9500元=21%；

　　流动比率=流动性资产/月支出=18万元/5500元=32.73；

　　投资与净资产比率=投资资产/净资产=52万/250万=20.8%；

　　负债比率=负债总额/总资产=20万/270万=7.4%。

　　2、 财务评价

　　邵小姐目前单身，处在财富积累的重要时期。父母都有退休金，减轻了邵小姐的负担。

　　从家庭财务比率可以看出，结余比率偏高，结余投资不足，影响财富的增加。月供收入比在合理的范围内，不会挤压家庭的消费。流动比率太高，牺牲了资产的收益性。投资比率较低，投资不足，负债比较低，偿债能力较强。综合家庭财务分析，邵小姐家庭投资不足，资产分配不合理，制约了资产的增加。家庭资产的积累缺乏条理性，盲目随意使家庭资产积累不足，目的不明确，对家庭基本的理财目标没有特意的准备，当需要时，会使家庭财务陷入混乱。

　　二、 具体理财建议

　　1、 现金资产规划

　　家庭现金资产有18万，现金资产过多，影响资产的收益。为保证家庭的日常生活开支和意外发生时的应急，让家庭正常的运转，建议邵小姐保留月支出3倍的现金资产，即1.7万。这部分资金从目前的现金账户中支取，其中7000元继续以现金或活期储蓄的形式存在，另外1万元购买货币基金，保证流动性的同时还具有收益。

　　2、父母医疗备用金的筹备

　　父母已进入高龄，虽父母有社保和医保，有一定医疗保障，但医保的保障具有普遍性，保障报销的比例受限等因素，还需准备一定的医疗备用金。建议准备10万，可直接从目前现金账户中支取。医疗时间上具有不确定性，这部分资金可投资于短期的、风险较小的品种。建议邵小姐购买保本型的银行理财产品，具有收益的同时又保证了流动性。

　　3、 保障规划

　　邵小姐社保和商业保险都具备，具有较好的保险意识。市面上商业保险较多，适合的才是最好的。邵小姐没有提及具体的商业保险品种，我们无法判断实用性。建议邵小姐的购买30万的寿险，20万的重大疾病险和30万的意外险。

　　4、投资规划

　　除去上述规划后，现金账户有3.3万，定期3万，股票2万元。房贷开始还的利息较多，后面还得本金较多，邵小姐已还10万，还有20万，利息已还了大部分，且目前的月供在家庭的合理范围内，不建议提前换贷。目前的现金账户3.3万可购买优质基金，风险承受较高，可购买股票型的基金，风险较小可购买债券型基金。定期账户和股票账户继续持有。

　　邵小姐每月结余4000元，可按4:3:3投资于基金、股票和债券，长期坚持的投资，可为邵小姐积累较多的财富和投资经验。

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