高收入家庭养老有诀窍 投资攒够50万教育金-理财频道-顺水鱼财经网

　　网友资料：

　　施女士30岁，家住苏州，是一名教师。其丈夫柳先生34岁，是一名财务经理。有一个两岁的儿子，夫妻二人计划55岁退休。

　　柳先生工资收入10万（有上升空间），施女士工资收入6万，两人每月有公积金2600，月均支出4500（包括房贷，月还1000）。自住房90平米，市值70万。18万银行理财产品，每月定投基金2500，1万5的实物黄金（非饰品）。家庭有7万房贷。

　　两人均有社保及商业保险（重疾、意外），小孩有医保及商业医保、意外险，另有分红类保险（准备作为孩子的教育基金提取），每年缴纳总额为25000。

　　理财目标：

　　1. 子女教育费用准备

　　2. 购置学区房，同时改善现有住房条件。

　　3. 养老规划

　　一、 家庭财务分析

　　1. 财务比率分析

　　结余比率=结余/收入=58.3%，参考值是30%，施女士家庭结余比略微偏高，影响财富净值的增加。

　　月供收入比=月供/收入=7.5%，合理的月供收入比是28%-35%，家庭的月供收入较低，房贷的压力较小。

　　2 家庭财务评价

　　施女士家庭处于家庭与事业的成长期，这段时期收入和支出都会相应增加，必须通过结余满足未来的支出。目前家庭结余比偏高，可以通过投资增加财富的净值。家庭总资产89.5万，负债只有7万，家庭总的财务状况不错。

　　两人均有社保及商业保险（重疾、意外），小孩有医保及商业医保、意外险，另有分红类保险（准备作为孩子的教育基金提取），每年缴纳总额为25000。保障保险的配置相对较完善，为家庭建立了一道风险隔离墙。

　　二、 理财方案

　　1. 现金规划

　　家庭资产中流动性相对较好的就是银行理财产品，银行理财产品具有周期短，收益稳定的特色，但在满足日常需要时，其流动性不足。家庭日常支出4500元，建议准备15000元作为日常的现金储备，主要是用于日常的支出和家庭意外情况时应急。将其中的5000元存于活期或现金，10000元购买货币基金。另外，办一张信用卡，以备不时之需。

　　2. 子女教育规划

　　目前国家的政策是义务教育阶段免学杂费，教育费用主要是高等教育的费用。以现在您的生活标准和一般标准的教育费，经过测算，一个孩子在工作前的培养成本大致需要50万。

　　按教育费年增长5%，年通胀率4%计算，儿子中学和大学期费用开支约需46万元。

　　施女士为儿子准备了分红险作为孩子的教育费用，分红是不固定的，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，孩子的教育费用是刚性的支出，建议除分红险外还必须为教育费用做另外的准备。

　　建议（1）第1―13年的支出，从年结余和购买中短期的债券、银行理财产品用于开支。（2）第15―21年的支出，还有13年的时间准备，现在起将家庭2500的定投基金中的1200元作为孩子的教育费用，按7%的收益测算，在儿子上高中前可累计约30万元。

　　3. 购房计划

　　目前苏州公积金贷款政策是改善性二套房首付6成，利率是基础利率的1.1倍，即5.17%。 两人的公积金是2600，将公积金全部作为月供，贷款20年，则可贷款37万。把目前的房屋变卖，67万（扣除房贷）用作房屋的首付，可购买房屋价值为100万左右。实现家庭改善住房的目标。

　　4. 养老规划

　　退休后，按每月一万的生活费，预计寿命80岁，55岁退休，则需要养老金300万。柳先生还有26年退休，施女士还有25年。按国家养老金政策，我们粗略估算，柳先生60岁领到的基础养老金是2900元（缴费期按30年算），妻子是2136元.总计5036元。曾先生养老个人账户28.8万，妻子养老个人账户14.4万。个人账户10年领取，则曾先生和妻子每月可领3600元，则60岁后每月可得到约8600元。经测算后，养老金缺口76万。将定投基金除教育规划后的1200元，还剩1300元作为夫妻的养老费用，在老年的时候可完成养老费用的筹备，保证老年的生活质量。

　　目前没有规划的资产是还剩16.5万的银行理财产品，和1.5万的实物黄金，黄金具有保值的作用，可以继续持有。银行理财产品可以部分持有，建议取出一部分钱购买国债等，国债作为金边债券，风险相对较小，收益稳定，是稳健性家庭投资的选择。

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