中产准夫妻“投基”门道多 五大规划玩转理财-理财频道-顺水鱼财经网

　　她是一名外企职员，今年28岁的她现生活在我国金融中心――上海，税后年收入15万元。通过其自身的勤奋与努力，前不久刚买了一套商品期房（价值104万，首付三成，贷款70万，月供2800元），手里还留有银行存款及基金投资5万元。在外企的工作，员工福利还不错，公司除了为其缴纳了“五险一金"外，还另为其投保了一定意外、医疗商业保险，因此她自己就没有再投保其他任何的保险了。

　　他是一名高校教师，今年35岁，每年有固定收入8-10万元，现有银行存款70万。不满于现状的他，打算利用自己累积的知识、财富与闲暇时间，努力拼搏、自主创业，为未来家庭累积财富、实现财富自由，同时也实现自我的人生价值。

　　他们是一对即将步入婚姻殿堂的准夫妻，准备明年六七月份结婚，待新房装修后再举行婚礼（新房于明年交付，预计届时需花费装修费用15万元）。婚后打算在老家再购买一套商品住房，逢年过节回家有了落脚点还兼具一定投资（计划住房总价不超过20万元）。婚后，夫妻一起努力，力争将家庭开销控制在月4000元以内。

　　理财目标：

　　一、婚后立即会要小孩，筹备孩子未来的教育金。

　　二、计划两年内购买一辆15万的家用轿车。

　　三、希望在五年内能更换一套更大一点的住房（或另买一套）。

　　四、为家庭增强相应保险保障。

　　五、打算60岁退休，希望能在退休后每月除社保外获得现在5000元的退休金。

　　和讯特约汉和理财 理财规划中心 陈东制定理财方案

　　财务分析：

　　首先恭喜这对新人，在茫茫人海寻找到自己的真爱，并牵手永远是一件多么美好、幸福的事情。双方已是一对准夫妻，其财务分析可按未来家庭的财务状况予以计算：

　　在其家庭资产方面，目前双方共拥有银行存款和金融类投资75万元和一套商品期房（价值104万元），负债为住房贷款70万元，负债只占总资产39%，说明其家庭偿债能力较强、现有资产还有一定的投资空间。

　　而在家庭收支方面，夫妻俩每年有固定年收入24万元，平均每月2万元，而预计每月开支6800元（房贷2800，生活开支4000），即家庭结余率达到了66%，为未来财富累也积奠定了扎实的基础。

　　理财方案：

　　一、现金规划

　　组建一个家庭，建立合理的家庭备用金是十分必要的，一方面作为家庭日常开支备用，一方面可解燃眉之急。夫妻俩中，妻子就职于外企、丈夫是高校教师，工资收入相对稳定。而对于有较为稳定收入的家庭，我们一般建议日常保留3―6个月的开支作为家庭备用金。目前，夫妻双人预计未来每月共计开支6800元，建议可保留15000元作为家庭日常开支备用，另投入15000元购买为货币型基金，灵活支取，收益较活期高，作为家庭的应急准备。

　　二、保险规划

　　妻子就职的外企在缴纳“五险一金”的同时，为其购买了一定的商业保险，因此家庭主要需要补充保险保障的是“打两份工”的丈夫。丈夫既是一名教师，同时又在自主创业，身体消耗较大，建议夫妻每年定期做一次身体检查，同时为丈夫投保50万元额度重大疾病险和意外险作为家庭保障。另外，夫妻俩各再投保50万额度寿险，作为家庭的长期保障，及退休后的部分养老储备。

　　三、教育规划

　　两人虽还未正式结婚，但孕育孩子的计划已提上日程。以现在一般的教育开支计算，孩子从幼儿园教育开始到留学归来共需花费近100余万的教育费用：

　　建议从结婚开始，为孩子开立一个专门教育储备账户，将每月结余中的3500元用于年收益6%的基金定投组合中，即可在孩子一个阶段完毕时累积足额的下一阶段教育金。另再投入20万元于平均年收益8%的偏股型基金中，24年后可为孩子累积近130万的出国留学费用。

　　四、养老规划

　　妻子对养老需求有个较为详细的想法，即在获得社会平均保障之上，获得一个较不错的生活品质。以3%的通胀率计算，25年后（丈夫退休时）的1万元等同现在的5000元。建议夫妻俩从现在开始每月定额存入2700元于股票型基金（预计平均年收益10%）中，25年后，可为夫妻俩储备退休后30年的退休养老金。

　　五、消费规划

　　夫妻俩计划两年内购买一辆15万元的轿车和五年内更换一套更大一点的住房。就购车而言，以家庭现有情况，可利用丈夫教师的身份，申请五年期的购车金融贷款，首付30%，月供不足2000元。而对于置换更大一点的房屋的需求，可视未来家庭实际开支以及丈夫的创业投资收益情况而定，在车贷还清后再考虑如何置换新的房屋。

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