过度投资不可取 每月定投2870攒出273万养老金-理财频道-顺水鱼财经网

　　网友资料

　　赵女士，30岁，家住西安，是个体户，年收入15万元，家庭年均支出5万元。目前有10000元活期存款，及类资产23万元，其中股票8万，股票型基金12万（银华价值4万，3万，(,)2万，3万），另外每月定投1000元于(,)，已有两年多。按揭63万元，贷款余额45万元，明年交房，月供3056元。无其他负债。

　　目标

　　1、 45岁时，按照能保持现有生活水平的要求，储备一定的养老金

　　2、 家庭资产的保值增值

　　和讯特约汉和理财 理财规划中心 理财师团队

　　一、 财务分析

　　赵女士个人收入较高，投资类意识较强，房贷目前是家庭的唯一负债。总的看来，家庭财务状况较好，目前各项财务比率如下表所示：

　　家庭理财存在的主要缺陷有：家庭储备金不足、风险保障欠缺、养老规划未进行。

　　二、 理财方案

　　1、 现金规划

　　考虑到赵女士家庭即将还房贷和家庭收入的不稳定性，建议家庭的储备金应预留4万元，以应对家庭的日常生活开支和应急之需，其中活期存款保留2万元，剩余部分购买货币市场基金。另可办张贷记信用卡，以其信用额度作为应急时的补充。不足额部分应立即逐期从当年结余中提取备足。

　　2、 规划

　　目前赵女士还没有任何保险保障，建议参保城乡互助保险，和购买一份含20万保额重大疾病的万能险，附加住院医疗费用保险和意外险。年缴保费1万元。连续缴费至45岁。此类保险，在享有保障的情况下，还可享有一定的稳定收益和参与，且享受复利收益和存取灵活等特点，年保费总计支出约1.08万元。

　　3、 退休养老规划

　　在保证现有生活水平不下降的前提下，按年通货膨胀率3%，预期其寿命80岁，经过测算赵女士退休后的生活费用至少约需要273万元。建议立即开立养老帐户，每月2870元定投年回报率为8%的指数型基金，届时即可累积资金273万元，用于养老支出。45岁后转为回报率稍低的稳健型投资。

　　通过上述规划后，家庭的年收支情况如下：（单位：元）

　　4、 投资建议

　　赵女士现有金融投资类占总资产比率适中，但股票投资比重偏大，风险较大。目前所投金融资产的数据如下表：

　　1）定投华夏红利混合的方式较好，这种基金定投的方式，可以规避证券市场一定的风险。

　　2）赵女士目前的基金投资组合是否需要调整，最主要是看这些基金股票的投资，将来是为什么家庭目标做准备，比如如果是为子女教育做准备，则投资组合风险太高，需要调整。由于赵女士提供的家庭相关信息有限，因此，这里不能给出详细的建议。