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收入情况
先生，34岁，公司职员，税后收入8000元/月。
98年起已购买(,)的鸿寿养老险，每年交2900，交20年，60岁后，每月约领1600左右养老金至终老，若领取时不足十年身故则受益人可继续领，领够十年为止。兼有高残豁免或身故保障。
另还买有社保。
太太，31岁，自由职业，收入4000元/月。
2001年起已购买友邦的节节高养老险，年缴4585元，交39年，但每五年会返还一次12000元作为生存现金给付，直至88岁（若88岁还在生，还有8万生存金或若88岁前身故，金也为8万）
另社保交了两年，停了几年，停保期间买的是城镇居民医保（是否应该及早续缴社保？）
BB，3岁，读班（暂时1~2年内维持500元/月左右，五岁左右可能会转学大概1500/月）
有买居民医保，正考虑给他添消费型的意外医疗险。
其它情况：
有小车一台（一次性付清，月养车费约1500元/月）
目前与父母同住（月交伙食，1800元/月）
刚购入一处市值67万的二手，（办按揭33万，首付34万其中借父母款占20万，每月要还银行2700左右（递减式），供20年）
零用钱1000/月（由于公事应酬可报，通讯费可报销，不吸烟不饮洒，平时娱乐支出较少，日常消费以健康有益身心的户外运动支出为主，有决心于困难时期节约开销并尽量控制在1000/月水平以下）
存款数几乎为零（因为支出房屋首期花光）
市值被套，只余7万市值左右（而没有深套的已经已提取出来用于房至首付）
手头目前备用现金 15000人民币左右，以目前的稳定收入和固定支出计算，每月最高盈余预计少于或等于5000元，计算公式如下：
8000+4500-（500+1500+1800+2700+1000）= 5000
理财目标
请指点如何可以令财富快速最大化增值？
短期目标：争取2010年底，可支配的盈余财富值能增值至15万。这期间可以忍受节衣缩食和压力下工作。
中短期目标3年内，不用节衣缩食的前提下，期望财富增值至40万，并在这三年内分三期还清家人曾经给我们的援资20万。
中期目标5年内，希望生活品质稍有提高，并有偿还楼贷的能力，至于提不提前还，视经济环境而定。
长期目标：50岁前（即16年内），希望能有一笔积蓄，期望这笔钱够1：除去供儿子于国内读至大学毕业2：能应对60岁前的正常开支和风险支出3：能用于稳健投资，从而为50岁后的一切开支做积累。反正，就是希望由50岁始我们两老可提前进入养老状态享受生活（恶补年青时的透支）。
我和老公都是乐观开朗，身心康态的人，共同的人生观价值观就是知足常乐，即并不要求大富大贵，富足即可，我对富足的定义是，不用节省或算计过日子，如果描述太概括那我就量化一下吧：以现时的生活水平为例（假设50岁后的生活水平依旧），除去每天每月每年所有必须必要的一切一切生存生活开支（包括儿子的生活费费），每月能有绝对盈余值3000左右供我们“任意挥洒”已经觉得很知足快乐（对于两个老人叹叹早茶，偶尔去玩玩，不为工作而工作想做些什么就做什么，喜欢什么或想买点什么量力而为地去买，3000/月应该是不成问题了），喜欢这种境界，工作生活不但不是负担而且还成为一种享受。
和讯特约聚富理财首席理财规划师证券分析师 董书生 给出理财建议：
该网友家庭情况比较详细，基本把理财环节需要告知的内容都表述清楚。保险保障很全，而且目前看，保费相对低廉。收支结余方面，基本保持在5000元/月，从理财目标看，有时间先后顺序。虽然有些目标比较高，短期难以实现，但是并不能掩饰该网友对家庭未来美好生活的憧憬。根据以上资料，简单建议如下，供参考。
1、如何使财富快速最大化。资料显示您有金融资产，即持有股票，目前深套中。我们判断，你对投资的了解程度并不高。在家庭收支短期没有重大变化的情况下，期望财富快速最大化，只能寻求金融市场投资或者是投机收益。而这两项都是风险很高的活动。由于投资经验有限和目前结余并不高，我们认为，你的这个目标基本上属于想象阶段。如肯冒极大风险做金融资产投资或投机，目前看，或许是很好的机会。
2、2010年底资产达到15万。这个目标以现有的财务状况看，并不是不能实现。古人云，由俭入奢易，由奢入俭难。在习惯过宽松的、自由的消费的日子里，如果突然改为节俭持家，可能需要极大的毅力。我们不知道你家庭的自制力如何。所以，难以作出判断。目前金融资产市值7万。而且在不断变化中，建议你加强管理，在未来本年的时间里，实现本金达到10万的目标，我们认为是很轻松的事情。目前持有应急资金1.5万，继续作为应急储备，以备意外支出。目前每月结余在5000元，距离年底还有7个月，单纯本金在3.5万，如果投资债券，实现本利达到3.7万，这是很保守的估计。所以，年底，即使不节衣缩食，实现这个目标并不难。消费支出方面，你可以压缩的是消费和生活消费，空间并不大。但是任然可以节省一部分资金。所以，我们认为实现这个目标是很轻松的事情。
3、三年内资产现金资产达40万。这个目标相对于你的第二个目标，时间延长两年多。但是实现起来可能会很难。在不能测度你的风险承受能力的情况下，贸然作出高风险的投资建议，可能会让你血本无归，所以我们认为，基于目前的财务收支结余，在现有生活质量不降低的情况下，实现这个目标有些不现实，但是还清所欠父母债务应该是轻而易举。
4、五年内生活水平提高。这个目标是很笼统的目标，没有量化的标准，生活水平的提高需要物质财富的增长，更需要精神层面的改观。在北京月入2万和在济南月入4000元其生活水平那一个更高，这一句话很难说清，只有亲历者才能感受。所以，我们认为，这个目标需要你的物质和精神层面都有所改变。
5、长远目标，享受生活。享受生活是每个家庭或者每个人的追求，这是生活的高境界。但是目前的现实中，我们看到大部分人不得不为了生存去奔波，做着自己不喜欢的工作。你希望50岁进入养老状态，那么50岁以后你假设能生存多少年没有。这对你未来的消费支出影响很大。16年的期限，实现孩子的教育费用和养老幸福生活。以目前的结余。我们认为除非加大风险投资力度，不然16年后实现这个享受生活的目标，会很难，也就是说，你如果在50岁退休，那么退休后的生活可能前几年很好，但是没有持续性。物质基础难以为继。虽然有商业险，但是，很多年后的这个返还，很难说能对你的生活有多大帮助。你可以向前看看16年前的消费和目前的消费既可以比较出。
6、其他的一些建议。我们认为你现有的分红险，并不合适，即你太太的保险有些“鱼和熊掌，二者都不可得”的意思。建议终止缴费，采取减额缴清或者降低保额支出的办法，避免本金的损失。改为投保消费型医疗险或者定期健康险。保障较大，费用较低。现有的金融资产股票7万，建议加大管理力度，多用心学习一些投资知识。以使尽快回本进而增值。目前每月结余资金，如果着眼长远，为了提前还贷还是养老、孩子教育，建议采取基金定投策略，具体基金类别需要综合考虑你的风险承受能力。
