三口之家储蓄丰厚 平衡金融资产快速积累财富-理财频道-顺水鱼财经网

　　网友资料

　　陈先生，34岁，浙江衢州人，职业裱画师，准备55岁退休，妻子29岁，职业会计，女儿2岁，全家身体健康状况良好，家人工资年收入合计约7.5万元，店面租金年收入1.5万元，无存款。家有店面一间，市值100万，现住房市值95万元，单身公寓市值18万元。

　　陈先生家庭每月支出情况：房贷2400元，房贷额还剩10万元，没有其他负债，每月生活费2000元（不包括人际交往）。

　　陈先生每月定投基金700元，另外购有基金4000元，女儿分红型保险年交1900元（含重疾 ），20岁到期。准备给妻子购买新华分红型保险，30年，年交2880元，含重疾 ，夫妻双方均有单位的社保。

　　理财目标：

　　1、保证有足够的现金及流动性更强的存款

　　2、二年内购买一辆十万元左右的车

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　　一、家庭财务分析

　　通过对您家庭的财务数据进行分析，我们计算得到以下财务比率表：

　　从以上表格中，我们可以看出：

　　1、 结余比率反映的是客户提高净资产水平的能力，陈先生家庭的月结余比例为41%，略高于一般参考值30%，说明控制支出和储蓄积累能力较强，这部分可用于投资来增加净资产规模，从而迅速的实现财富积累。

　　2、 投资与净资产比率反映的是目前的投资程度，及其投资比率是否合理，一般在50%左右比较合适。既不要过高也不要过低，这样既能保持合适的家庭资产增长率又不会有较大的风险，陈先生目前的投资资产约为118.4万，该比率基本合理，但是金融资产投资相对较少，基本上是房产，根据目前国家调控房市的力度来看，可变现能力较弱。

　　3、 负债收入比是到期需支付的债务本息和同期收入的比值。陈先生每月的房贷支出为2400元，通过计算，家庭的负债收入比为32%，略低于一般参考值33%，说明家庭短期偿债压力较大，过高的债务容易发生家庭财务危机。

　　4、 流动比率是流动资产与月支出的比值，它反映了流动资产可以满足家庭几个月的日常生活费用，一般保持在月均支出的3―6之间，流动性过高，资产收益会比较低，流动性过低，可能不能满足日常开支的需要。家庭流动比率偏低，需要调整财务结构。

　　二、 家庭财务状况的评价

　　从对陈先生家庭的财产分析表中的数据来看，陈先生家庭存在着这样几个显著的问题：

　　1、 金融投资资产的比例太少。家庭全部的收入主要来源为陈先生夫妇的工资收入，虽然每月有定投基金，但是金融投资资产相对太少，能够获取的投资收益非常低，这样大大降低了家庭净资产的增值能力。

　　2、 固定资产占的比重过高。尽管陈先生家庭的资产总额高达213.4万元，但是其中99%的

　　比例集中在房产上，比重过高不利于资产的流动。

　　3、 家庭保障缺乏，除了基本社会保障外，夫妇二人没有购买任何的商业保险作为保障，对于“双支柱”家庭来说，存在着很大的财务风险隐患。

　　三、 家庭财务目标分析

　　陈先生对家庭财务目标主要有两个，一是提高家庭资产；二是在2年内购买一辆价值十万元左右的轿车。不过对于您目前家庭状况，需要考虑的理财目标还不少，如对女儿未来教育的投入，其次是陈先生自身的风险保障及夫妇二人的养老问题。

　　四、 汉和理财建议

　　1、 现金规划：一般来说，家庭日常的备用金是为了满足短期内的资金需求，一般满足3―6个月的日常开支。像陈先生一家的月均支出在4400元，家庭保留15000元在现金或活期账户即可，另建议将现有闲置的单身公寓用于出租，以增加家庭收入。

　　2、 保障规划：在完善子女及妻子的风险保障后，建议陈先生为自己购买一些商业保险，以补充家庭的风险保障，商业保险需要覆盖寿险、意外险和健康险等。按照保险的双十原则，即一般年保费的支出占年收入的10%，保额为年收入的10倍，建议每年全家的商业险保费控制在1万元左右。这部分支出可用单身公寓的租金来支付。

　　3、 教育规划：家庭目前财务负担不重，随着子女年龄的增长，家庭各项开支将会增加，子女教育费用没有时间弹性和费用弹性，因此应当提前为孩子的教育费用做准备。建议将现有基金定投账户作为子女教育金的专项账户，每月定投金额不变，实现子女高等教育金的积累，不足部分可用女儿的保险补充。

　　4、 消费规划：根据目前的结余情况，在没有其他的收入来源的情况下，要想实现在两年内购买十万元的小车会有一定的困难，暂建议将现有的4000元的基金作为购车的启动资金，再将每月的结余用于定投于债券基金，预期年收益率5%，为购车或其他开销筹备资金。

　　5、 养老规划：您目前离退休还有21年，养老金的筹集期限很长，您可以在满足自己购车规划后，再将每月结余定投于平衡型基金，长期持有，预期收益率7%，为将来养老或其他消费做准备。

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