家庭理财分清轻重缓急 每月定投4628元搞定房贷-理财频道-顺水鱼财经网

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　　网友资料

　　刘女士，29岁，广州某公司财务人员，月税后工资4200元，季度奖金2000元，年终奖20000元；公积金9120元/年。有五险，另有公司购买的补充意外险和医疗。

　　丈夫，30岁，某公司营销管理人员，月税后工资收入8000元，半年奖金10000元，年终奖20000元，公积金19200元/年。有五险一金和补充医疗险。

　　目前家庭有现金及存款90000元，公积金13000元，25000元，7000元，市值约100万元的，其中(,)商业贷款余额28万元，还款剩余期限19年，月供2200元。家庭日常生活月开支约2948元，孝敬父母5000元/年，人情消费2000元/年。

　　目标

　　1、7月宝宝将出生，希望为宝宝买个保险，兼具投资和保险的功能

　　2、年内购置一辆15万左右的汽车

　　3、希望3年内还清房贷。

　　4、储备宝宝的教育金和双方母亲的养老金

　　和讯理财特约汉和理财 理财规划中心 理财师团队制定理财方案

　　一、财务分析

　　刘女士家庭属于年轻家庭，夫妇均处于事业的起步期，预期收入会稳定增长，随着年龄的增长和宝宝的出生，家庭的各项开支将逐步增大，目前房贷是唯一负债，随着时间的推移，还贷压力会越来越小。

　　总体看来，刘女士家庭的财务现状较好，收入和年结余较高，短期偿债能力较强，但受财务资源的限制，家庭的理财目标较多，需按重要性和紧迫性分步实现，以使家庭的财务状况较健康。

　　　二、理财规划方案

　　1、现金规划

　　现代社会家庭的备用金包括家庭日常生活储备金和应急储备金。建议刘女士家庭保留相当于家庭月均开支的3倍，即1万元作为家庭日常生活开支的储备金，预留1万元作为家庭应急储备金。其中现金和活期存款5000元，1.5万元购买货币市场基金。夫妇两人可各办理一张贷记信用卡，作为应急金的补充。

　　2、保险规划

　　刘女士夫妇均有社保，应考虑用商业保险作为补充，以完善家庭风险的保障。建议夫妇均投保20万保额的定期寿险附加住院费用医疗保险，刘女士老公投保两份意外险卡单，共计保费约1万元。

　　宝宝出生后，一般保险公司需28天后才能承保。根据刘女士家庭条件较好，及对宝宝保险功能的需求，建议在宝宝28天后投保5--10万保额重疾的万能险附加少儿类的医疗和意外保险，持续缴费至宝宝高中毕业，年交1.5万元。待宝宝18岁后，逐步追加重疾的保额至30万元和增加附加住院医疗保险费用，使宝宝享有终身的医疗保障。且这类保险具有最低保证收益，月月复利，保值增值，符合刘女士家庭为宝宝购买保险所需求的功能。

　　3、年内购车计划

　　刘女士家庭在当年需购置15万元的，考虑到一次付清全款购置汽车，将对家庭其他理财目标产生较大影响。建议采用银行按揭贷款的方法。按建行个人汽车贷款指南，“所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80%”。则车价15万元，首付20%，即3万元，加上购车时应交付的税费、保险费等相关费用约2.5万元，共计5.5万元，从存款中支取。当年即可实现购车计划。

　　汽车贷款12万，贷款期限3年，利率5.4%，根据目前中资银行普遍利率上浮逾10%，利率暂计为5.94%。三年内月均还款额为3647元。

　　4、3年内还清房贷

　　建议每月4628元定投于年回报率为6%的平衡型基金，三年可累计资金约18.2万元，加上家庭每年的公积金28320元，和现有公积金13000元，三年后就可还清房贷。

　　5、宝宝教育计划和双方母亲的养老金

　　经过上述规划后，现金及存款还余约1.5万元，三年内年结余约3000余元，共计约1.8万元，考虑到宝宝的出生和车辆购置后的养车费用等支出，暂建议三年内不再做其他投资。

　　三年后，房贷和汽车贷款均已还清，此时应立即建立宝宝的教育帐户。建议宝宝中学和大学的费用从其万能险个人帐户中支取，宝宝留学费用以目前的标准，经过测算约需150万元，以每月3120元定投年回报率为8%的指数基金，18年后即宝宝大学毕业时，可累计约150万元，用于宝宝留学支出。

　　根据刘女士和丈夫的年龄推算，双方母亲基本已退休，按每年所给的孝敬费5000元计算，约需为两母亲准备20万元的养老金。建议三年后，每月2730元定投年回报率为8%的优质基金，五年后可累计约20万元，届时再转为风险稍低的稳健型投资。

　　6、养老及投资规划

　　夫妇均有公积金，退休后可提取用于养老支出，但还不足以过有品质的生活，建议每月1270元投资于年回报率为8%的平衡型基金，23年后（即刘女士退休时55岁）可累计资金约100万，用于养老金的补充。届时转为收益率稍低的类和银行理财类产品。

　　附：以下是家庭经过上述规划后的年收支表：（单位：元）

　　经过上述规划后，三年后年结余还有约4万余元，可用于进一步投资。建议将现有2.5万元基金和7500元的股票，加上年结余共计约7.6万元，用40%投资于年回报率15%的股票、偏股型基金，60%投资于年回报率5%的平衡型基金、债券类产品，这样年预期收益率可达到9%，即年均增加投资收益6847元。以达到资产的逐步累积和用于其他开支，也可提高目前和未来的生活品质。

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