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网友资料:
曹女士27岁，家住广州，从事财务工作，月收入2500元。老公28岁，是一名管理人员，月收入3500元。由于工作的变换，夫妻社保停买3年，儿子9个月，由爷爷奶奶带，暂时不需要负担。家庭目前租房住，月租650元，其他生活日常开支1500元。家庭有8万定期，无其他资产。
理财目标：
1. 准备孩子教育基金
2. 3-5年内买套30万的房屋。
一、 家庭财务分析
曹女士家庭成员较多，未来随着孩子的长大，家庭的支出会大额增加。目前家庭收入6000元，支出2150元，月结余3850元，月结余比64.17%。一般情况下，月结余参考值是30%。曹女士家庭的结余比偏高，反映出家庭提高净资产的水平较高。通过合理的投资可以增加家庭的财富净值。
家庭目前的资产有8万的存款，定期存款虽然本金很安全，但是通货膨胀下，货币的购买力降低，影响了家庭资产的增加。
和讯理财特约汉和理财 理财规划中心 理财师团队 制定理财方案
二、 理财方案
1. 现金规划
家庭有8万的定期存款，定期存款有一定的流动性，但对家庭日常支出时流动性不够。目前曹女士家庭的日常支出是2150元，建议准备5000的现金或活期储蓄，应对家庭的日常支出和意外情况时的应急。
2. 保险规划
保险是对家庭成员的保障，购买完善的保险是必须的。社保是基础的保障，覆盖面广，保障全，建议曹女士夫妇都尽快恢复购买社保，让家庭有基本保障。商业保险的配置是对社保的补充，曹女士和老公现在都还年轻，处于财富积累阶段，商业保险的配置主要是以意外险和健康险为主。根据曹女士目前的家庭状况，建议夫妇同时购买保障额度为15万元的定期寿险，保费较低，保障可满足家庭需要，50万元的意外险（包括意外医疗和身故），另外应购买一份医疗险，保障额度为8万元。
3. 子女教育金
目前我国城乡已经全面实现义务教育阶段免费，家庭需要支出的教育费用主要是高中教育和高等教育阶段的费用。以现在您的生活标准和一般标准的教育费，高中每年需要2万，大学每年3万，共需要18万。按教育费年增长5%，年通胀率4%计算，15年后读高中，18年后读大学，经测算高中和大学期费用开支约需37万元。目前高中的学费有15年的筹资期限，大学有18年的筹资期限，建议从现在起每月用900定投基金，按7%的收益预测可筹得这笔教育资金。在孩子上高中的时候，赎回一定的基金份额，作为高中的教育费用。剩下的继续留在基金中，并且继续定投到孩子的高中毕业，即在上大学时，已经准备好整个大学的教育费用。
4. 购房规划
目前国家的首套房贷商业贷款是首付3成，利率6.8%。曹女士购买房屋的目标价值是30万，即需要准备9万的首付。曹女士目前的可用资金是6.9万（定期存款除去现金规划和保险规划后），一次性投入优质的混合型基金，按7%的收益，3年后可筹得8.4万。除去教育规划后，曹女士家庭的月结余是2950，将2900投入基金，3年后筹得11.6万。两笔资金共筹得20万。建议首付5成，即15万，首付的越多，利息的付出的就会越少，剩下的5万留作房屋的装修。首付15万后，贷款15万，贷款10年，月供为900，月供收入比是15%，房贷的压力很小，不会影响家庭的生活质量。
3年后，每月的支出是生活加房租支出2150，子女教育金定投900，月供900，月支出为3950，结余比为34.17%，结余比合理，有提高净资产水平的能力，也不会影响当期的消费。
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